2016年，中國銀行業轉型與突圍的一年。

　　中國電子銀行網小編在2016年接觸過數百名銀行從業者，聽他們講述了那些不被大眾所知的銀行故事。

　　2016年，逆周期下，銀行業砥礪前行。

　　這一年，新金融勢力崛起，金融生態格局不斷重塑。

　　星星之火可以燎原，這一年，民營銀行遍地開花、獲批籌建；這一年，以BATJ為代表的跨界巨頭加速金融布局；而以P2P平臺為代表的中國互聯網金融企業在紅海中角逐成長。他們野心勃勃充滿生機，不斷沖擊傳統銀行的商業模式，挑戰銀行業的金融霸主地位。

　　這一年，中國銀行業蛻變、創新與壓力并存。

　　“不良率攀升”、“凈利潤增速放緩”、“資產荒”、“離職潮”、“年終獎個位數”等成為2016年銀行業的熱詞。這一年，銀行業站在變革的十字路口，在激烈競爭中，不斷自我顛覆、創新、前行。

　　01 不良率攀升 行長完不成清收任務直接開除

　　2016年，銀行業跌落神壇，躺著賺錢時代走遠。

　　“面對經濟下行的壓力，銀行經營規?？焖贁U張、盈利高速增長、競爭壓力寬松的黃金時期宣告結束，負債成本提高、有效資產不足、存貸利差收窄、風險防控壓力加大、收益水平下降和同業競爭加劇，將會成為銀行經營的常態。銀行必須化“?！睘椤皺C”，在轉型中謀發展”，2016年10月，中國農業銀行董事長周慕冰如是說。

　　這一年，關于中國銀行業，“不良率攀升”是第一個備受矚目的關鍵詞，也是銀行業最引人擔憂的問題。

　　很顯然，這場與“不良率攀升”的戰爭，對于銀行業來說，打得異常艱難。

　　數據顯示，截至2016年12月末，中國商業銀行不良貸款率1.81%，持平于上季度末，也是2010年以來歷史最高點。這意味著從2011年第3季度至今，商業銀行不良貸款率已經連續20個季度沒有下降。而不愿具名的銀行內部人士稱，銀行真實的不良率要比對外公布的數據更高。而有報告稱，2017年經濟增速放緩趨勢未變，商業銀行不良貸款率可能上升，逼近2%。

　　不良率攀升下，無論是行長還是一線信貸經理都在焦慮中艱難度日。

　　“我們行長40剛出頭，頭發花白，上級行開會下通知到我們支行，30號之前表內外必須清收完畢，行長清收不給力就地免職，信貸經理完不成清收任務直接開除，現在我們行長帶著客戶經理10余人組團上門挨家要貸款了”，2016年12月26日晚間，江蘇地區某農商行員工劉偉（化名）發給小編行長帶領信貸經理晚上清收的照片時這樣告訴中國電子銀行網小編。

　　很幸運的是，劉偉（化名）所在支行的清收工作在2016年12月30日前終于完成，這讓催收員工松了口氣。相對于處于本輪經濟調整中最早開始的地區——江浙地帶的劉偉（化名）來說，身處沈陽的某股份行員工李梅（化名）要焦慮的多，“我們信貸經理很多沒有完成清收，年終獎一分錢沒有不說，還被扣了工資”，李梅（化名）說。

　　通過與眾多銀行員工交流，小編發現，在持續攀升的不良貸款面前，銀行員工受罰、降薪、跳槽現象屢見不鮮。

　　中國的銀行業明天會好嗎？

　　有業內人士稱，近年來，經濟增速下降，其間鋼鐵、煤炭、水泥等“強周期”行業企業盈利困難，償付能力下降，商業銀行不良貸款增加?！皩Σ涣悸室婍數臅r間做判斷，可能還為時尚早。從全國范圍來看，資產質量真正達到拐點還需要更長時間?！痹摌I內人士稱。

　　“之前黃金十年，經濟快速發展、牌照壟斷等紅利讓銀行患上懶惰病和盲目自大癥，高歌猛進追求高額利潤，對風險調整后的資本收益缺乏考量，不良資產大量侵蝕利率，陷入增長瓶頸和風險陷阱。我們在還歷史的賬，這世界出來混總是要還的?！?平安銀行行長邵平表示。

　　也有有市場人士分析認為，當前全球經濟金融形勢日益復雜，信用風險、流動性風險、利率匯率風險等各類風險相互交織。隨著中國經濟增速放緩，銀行業壞賬率走高實屬正常，雖短期難言見頂，但仍在可控范圍。

　　02 資產荒降臨 房貸、政府項目成銀行爭相搶奪的“香餑餑”

　　“中國銀行業利潤增速從30%多的高增長到接近零增長，銀行業只用了短短的四年時間?！?016年7月，平安銀行行長邵平在銀行業發展論壇上如是說。

　　在銀行業，凈利潤的對立面，是資產荒，資產荒直接扼住銀行業咽喉。

　　在對銀行員工進行訪談過程中，中國電子銀行網小編發現了一個普遍現象：2016年10月之前，房貸是各大銀行爭搶的“香餑餑”；而10月之后，消費貸款和政府項目則成商業銀行競相角逐的熱點。

　　中國的歷史學家錢穆有一句名言：“在現實中發現問題，到歷史中尋找答案?！?/p>

　　2016年，中國樓市注定被載入史冊的一年，由于房價飛漲，中國按揭貸款還款負擔率攀升至近40%，而2015年還款負擔率僅28% 。這是一個什么概念呢？即相當于，2016年平均每個人拿工資總收入的40%用來還銀行貸款。

　　與飛漲的房價一樣，2016年，住房按揭貸款一路狂飆，2016年7月份，以房貸為主的居民部門中長期貸款在新增信貸中占比一度達到102%。

　　隨著10月全國各地主要城市樓市調控政策的出臺，房地產市場逐步降溫，以房貸為主的居民中長期貸款新增量也隨之下滑，中國人民銀行近日發布《2016年四季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，2016年個人購房貸款增長35%，房地產貸款同比增長27%，而以房貸為主的居民部門中長期貸款在新增信貸中占比下滑至45.31%，“房貸獨大”的局面正在改變，銀行正在發力新的業務增長點。

　　“房貸收緊之后，銀行普遍面臨著優質資產荒，主要原因在于三方面：一是實體企業需求不振；二是大型央企、國企、上市公司、行業龍頭企業之類的資源基本都瓜分完畢；三是中小微企業經營風險大、違約率較高，銀行選擇繞行?！百Y產荒”倒逼商業銀行大資管轉型，對于銀行來說，政府項目是很好的選擇，尤其是PPP項目（公私合作項目）、政府大型基建項目?！睆V東一家股份行信貸員工對中國電子銀行網小編說。

　　另一方面，不少銀行早已布局發力個人消費貸款和經營貸款。如，工行發布“工銀融e借”搶灘10萬億消費貸款市場、光大銀行推出“公積金網絡信用消費貸款”產品?！跋M是未來經濟增長的重要引擎，2017年銀行信貸必然將加碼消費金融，搏殺萬億級消費信貸藍海?！睒I內人士稱。

　　03 銀行高管離職潮加劇 近80位重量級大佬出走

　　2016年，關于銀行業，“離職潮”無疑成為最火的詞。

　　那么，這一年，銀行業的人才流失到底有多嚴重？

　　2016年，諸如此類銀行高管跳槽和互聯網金融企業挖角銀行精英的新聞屢見報端。

　　據不完全統計，2016年全年，有近80位重量級銀行大佬出走，不僅含電子銀行部、網絡金融部、資管部等部門老總，更是涉及董事長、副董事長、行長、副行長、監事長等職。

　　值得注意的是，銀行高層級的跳槽，大多流向與銀行有著一定競爭關系的互聯網金融公司、民營銀行。如，曾任興業銀行行長14年的李仁杰退休后加盟了陸金所擔任董事長；原華夏銀行副行長黃金老將擔任民營銀行蘇寧銀行行長；前光大銀行資產管理部總經理張旭陽加盟百度任副總裁；華夏總行前理財處長吳志堅加盟玖富集團任副總裁兼首席資產管理官；原建設銀行網絡金融部總經理黃浩加入螞蟻金服，后任網商銀行行長；……

　　“銀行限薪、互聯網金融企業吸引力增強是導致銀行高管跳槽的重要原因，國有行、股份制銀行的人才儲備較為充足，流失幾位中高層可能不足以產生影響。但這些離職身影的背后，更多反應的是資本流向的角逐和銀行業的裂變，這些是銀行業要關注的事?！币晃粯I內人士稱。

　　2016年，不僅銀行高管，從總行到分行，普通員工外流情況也在不斷加劇。

　　“我們支行的離職率都可謂是達到了20%-30%，目前來看，主要有三方面原因，一是壓力大、任務重，銀行的日子沒有那么好過了；二是電子渠道替代率上升，移動互聯網的發展改變了人們的消費習慣和現金交易習慣，銀行網點不再需要那么多的基層員工，行內進行了調崗，很多人不適應新崗位就選擇了離職；三是個人職業發展方面的考慮，想換一個新環境?！北本┮晃还煞菪兄械你y行員工告訴中國電子銀行網小編。

　　04 裁員開始變相出現 銀行不再是“金飯碗”的代名詞

　　經濟下行、實體經濟需求低迷、市場競爭日趨激烈、增量用戶減少，銀行業發展進入從未經歷過的時代。

　　如果說“裁員”是2016年銀行領域最熱的詞語，那么“金融科技”則在這一年里不斷推動中國銀行業變革、重塑現代銀行業。

　　這一年，以大數據、云計算、人工智能、移動互聯為核心的新一代信息技術不斷加速科技與金融的融合?；ヂ摼W打破了銀行物理網點局限于本地區獲得客戶的地理限制，線上渠道代替物理網點成為連接銀行與客戶的新媒介；數字貨幣與區塊鏈技術正在完成從理論到實際應用的轉變，被認為正在顛覆銀行業的“游戲規則”；云計算、大數據的運用使銀行實現了顛覆式精準營銷與產品推薦；逐漸入駐各大銀行的人工智能技術造就了“智慧銀行”“智能網點”“智慧柜員”的涌現；……

　　這一年，銀行業被科技改變的從未這樣猛烈，同樣，這一年銀行員工 “金飯碗”光芒逐漸失色，眾多銀行基礎崗位被科技逼到了死角。

　　金融危機過去7年之后，大規模的全球銀行業裁員潮再度降臨全球，裁員幾乎貫穿2016年全年。

　　對于中國銀行業來說，雖然銀行聲稱并無裁員，但2016年半年報數據顯示，銀行員工減少數萬人已是不爭的事實。

　　“減員并不意味著銀行衰敗跡象顯現，全行業向數字化銀行轉型是推動銀行業減員的重要因素。如，隨著電子銀行、手機銀行的不斷完善，數字化替代率不斷上升，如今多數銀行逾90%的交易是在網上完成，因此很多崗位員工會被調崗是很正常的事，在此過程中伴隨著很多基層員工的主動離職?！币晃毁Y深銀行從業人士告訴中國電子銀行網小編。

　　“不僅銀行網點柜員人員調整，我們后臺部門人員也在調整優化，有的部門三分之一的人員調崗下放到下級支行從事營銷工作。有些同事不太適應就離職了?！碧旖蚰侈r商行一位財務人員告訴中國電子銀行網小編。

　　日前，有報告稱，到2030年即15年內銀行將“消失”，全球百萬銀行員工面臨失業，新科技的運用將加速銀行的業務自動化流程、替代大量銀行員工的工作，類似于Siri的人工助手將接管客戶的生活與金融服務。2020年很多基礎崗位將只保留20%的銀行員工，而IT員工的數量將會是現在的兩倍。

　　寒冬既已至，市場分析多認為，陣痛料將持續一段時間。

　　2016，經濟下行、息差收窄、同業競爭加劇、利率市場化加速的背景下，昔日銀行旱澇保收的局面不復存在，銀行業可謂經歷了起伏跌宕的一年。

　　2017年，我國經濟將進一步加快推進新舊動力切換、新舊模式接續。我國上市銀行將依然面臨經營環境深刻變化的考驗。

　　“穩中求進”，2016年12月中旬結束的中央經濟工作會議上，將2017年的工作總基調定位于此。

　　或許這一基調同樣適用于2017年的中國銀行業。

　　浪潮之巔，砥礪鋒出。我們期待，中國銀行業在2017年華麗轉身，鑄就新成績。

責任編輯：曉麗