6月15日消息，由《銀行家》雜志主辦的“2017中國金融創新論壇”于6月15日在北京舉辦，本屆論壇的主題為“回歸金融本源 服務實體經濟”。招商銀行黨委委員、北京分行行長汪建中在論壇上表示，做現在客戶到銀行網點的數量下降很快，招行北京分行每年以20%的速度在下降，因為大量業務都可以通過手機銀行去解決。FinTech從新定義了商業銀行的邏輯，讓商業銀行的轉型加快進行。

　　以下為嘉賓發言實錄：

　　汪建中：各位嘉賓各位領導媒體的朋友大家早上好，前面各位領導和專家對大的宏觀形式進行了闡述，我們也學到了很多，今天的主題是創新實體經濟的發展，作為我今天的發言的題目就相對來說微觀一些，招商銀行作為商業銀行在金融科技方面的一些思考和實踐，這也的確是困擾商業銀行百年傳統的行業，現在遇到的壓力和困難，招商銀行的一些做法。

　　大家知道隨著新一輪科技革命的加速到來，移動互聯，人工智能，云計算，等等新的技術在改變著世界，正如管理大師德魯克在有一本書叫已經發生的未來里面講的這一句話“我們悄然走出了現代，進入了一個新的無名的時代，充滿機遇，危險和挑戰的新領域將隨之出現?！蹦敲碏inTech這個詞已經很熱鬧了，去年我們招商銀行組織高管去美國學習，在硅谷很多金融科技公司，經常出現的一個詞叫什么？解構，他們很可怕，他們把富國銀行里所有的業務，所有的流程分解出來，在里面尋找能夠實現在線上替代你的低成本的模式，有的可以獲得成功，有時候一個很小的創舉，比如說美國大學生的貸款，美國人上大學了，家里面是不管的，你自己貸款去學習，那么毫無疑問，好學校的學生是優質的資源，本來這塊資源就是政府行為的，政府要提供貸款可能要批一個禮拜，那么就有一個金融科技公司，針對好學校的學生，他一天就給你批了，這一塊業務做得很大，所以我們看到以后感到很震撼，震撼在于這兩個字，解構，他在解構你的銀行，解構你銀行的發展，這是我們現在遇到的困難，這種趨勢，比如說我們國內的支付端，C端的支付端，現在多少人想到銀行呢？大量的想到的是第三方支付公司，因為你銀行沒有場景了，在支付端，所以這個時候場景變化，那么銀行的你的產品的運用能力就大大的削弱，客群也會發生變化，比如說年輕的客群，學校，原來學校不讓給大學生發卡，所以大學生就去搞網貸，這樣出很多的問題，這不在于制度的規定，而是在于變化是因為場景發生變化，所以年輕人對銀行產品的認知度越來越低，所以這些變化我們覺得呢，這個關鍵點，這種變化是改變了商業模式和思維方式，這個很重要，它不在于某一種程度上利潤的改變，而是改變了商業模式和思維方式。

　　比如說過去商業銀行是利用信息的不對稱性賺錢，賺取手續費，現在信息部對稱的時代逐步逐步在消亡，另外就是場景銀行的劣勢，你沒有場景銀行出現很多危機，面對這樣的形式，銀行業沒有太多的辦法，就是說商業銀行必須要擁抱趨勢，在金融科技方面實施數字化戰略，要跟得上時代，要創新，招商銀行歷史上就是以創新發展，招商銀行成立的時候因為沒有網點，就做了兩件事情，就是大力抓了信息化和網絡化，招商銀行推出了一卡通一網通，當時是為了解決沒有網點的問題，無意中造成了招商銀行到今天強大的零售銀行業務，為什么有強大的零售銀行業務呢，就是因為當時我們用了一卡通，一張卡片，當時我們推出一卡通的時候那時候國內沒有，很多人不放心，說我的錢在你的卡里面，誰給證明啊，索伊美次發了工資以后他一定要到銀行的柜臺打一張對帳單來看，你蓋了章才相信，我相信今天沒有人干這個事情，當年就是這樣，這種創新造就了招商銀行強大的根源是什么？是客群，招商銀行零售客群是什么特點？第一是年輕化，高學歷，收入比較穩定，喜歡時尚的一群人，所以我們的零售客群一直保持這樣的傳統，我是北京分行的，我們在北京地區招商銀行的零售客戶將近900萬戶，但是我們現在運用我手機銀行的客戶有多呢？將近500萬，說明我個客群非常愿意接受新生事物，這從招行歷史發展上來看，創新說明什么問題呢？創新的確是改變你的經營模式，和你整個管理的邏輯，發生很大的變化，那么我們認為未來的銀行的零售業務，將向三個趨勢發展。

　　第一就是智能化，這個智能化就是從傳統的廣播模式轉變為應答模式，銀行可以通過大數據，剛剛也說到這個問題，銀行通過大數據洞察客戶的需求，智能化的給客戶提供個性化的產品和服務，后面會講到。第二個趨勢是融合化，體現在兩方面，線上線下的融合，純粹線上的現在也不行，現在我們看到很多互聯網企業又走入部分的線下，最主要的小米，過去小米就是在線上的銷售成本很低，但是隨著產品線的豐富以后，它主要盈利模式的特點決定現在逐步逐步盡力線下的門店，實體店來推進他的產品，所以銀行業是要依托手機的移動互聯網平臺，利用原有的物理網點，那么實現線上和線下的融合。第二就是人和機器的融合，人和機器的融合是發揮銀行原有豐富的財富的管理能力，那么利用機器和人的這種配合，這里面后面會講到，比如說招商銀行在財富管理上，我們最近出現了智投，完全是機器的，而且機器有學習功能，過去理財都是高級人群，有理財經理幫你理財，我們推出這個產品以后使得大眾在你的手機上就可以得到你的理財方案，這背后不是人工，而是大量的人工和機器在幫你出這個方案。

　　第三個就是人群的普遍化，銀行做的好要面臨互聯網企業大量搶占流量入口，所以我們必須在交易服務層面上要延伸，為客戶提供更加透明高效的信息服務，構建完整的現金管理財富管理等等這些，形成銀行有價值的流量，這也是非常關鍵的。面對未來銀行的理解，招商銀行在這塊做了什么事情呢？我們在推進FinTech戰略的時候，第一網絡化，數據化，數字化，我們按照什么原則呢，設立了基金，每年從利潤當中拿出一定的比例設立基金，專門并購一些公司等等，引領前言，里創新，市場運作，重獎成功，容忍失敗這幾個原則來搭建這個平臺，同時在這方面我們取得了什么成果呢？

　　第一，不在產品進入方面，我們構建了一網通的賬戶體系和支付體系，我們構建了一個一網通的支付體系，這個支付體系現在我們已經跟滴滴出行等數百家廠家合作，這是支付端，渠道建設方面招行的戰略非常清晰，就是四個字，移動優先，推出招商銀行以及掌上生活兩個大的APP，整個的發展還是非常好，同時我們也在實行O2O的流程改造，今后你們到招商銀行的網點，可能我們用人是比較少了，大量的是機器，現在我們機器替代人工已經達到了75%，可以做到75%的替代，因為這就是個趨勢，做過銀行的都知道，現在客戶到銀行網點的量，就我北京分行而言，每年以20%的速度在下降，沒什么人到銀行的網點，因為大量都可以通過手機銀行去解決了，手機銀行是非常安全的。

　　那么在客戶營銷方面，我們線上的智能標簽智能推薦智能推銷三大平派，搭建了跨客群跨產品的零售的大數據能力體系，那么在這一點上的話，我們同時基于此對接了短信，郵件，手機銀行網點等渠道，達到了一個目標，千人千面的場景式個性化的推薦產品，我們給每個客戶推薦的方案都是不一樣的，我們的投資產品對三千多個基金進行了優化，每天要進行千萬次的計算，為不同的客戶提供不同的計算，現在每個客戶的購買金額達到了3.69萬，因為我們是剛剛推出，非常好用，大家可以去嘗試一下。

　　招商銀行開創了以數據模型管理風險早期的模式，現在我們已經用了很多新的技術，比如說人臉識別，人臉識別我們已經應用于手機，柜員機，可視柜臺等等，大家可以常識一下我們的手機銀行，你有大額轉帳的時候，它有人臉識別的要求，按照提示你把你自己的臉對著手機，它要你往左轉就要往左轉，要你抬下巴就要抬下巴，上次說的弄個照片是不現實的，它一定要你動，所以大額轉帳一定要用臉識別防范風險的，非常好用。

　　所以說呢，FinTech從新定義了商業銀行的邏輯，讓商業銀行的轉型加快進行，這是一場無法回避的行業技術的運動，在這里掉隊的企業很可能在下一輪競爭當中徹底出局，所以唯有直面才能永立潮頭，招商銀行在不斷的前行，不斷超越，希望招商銀行可以永創常新。謝謝大家。

責任編輯：方杰