王曉明 中銀富登村鎮銀行董事長

　　從2007年全國第一家村鎮銀行成立至今，村鎮銀行的發展已經整整十年?！笆昴ヒ粍Α?，村鎮銀行從無到有、從小到大，從星星之火到遍布全國，已經成長為我國多層次農村金融體系中的生力軍。截至2016年底，全國共組建村鎮銀行1519家，65%位于中西部縣域貧困地區，資產規模達1.24萬億元，貸款規模7021億元，戶均貸款41萬元，不良貸款率1.8%。村鎮銀行的快速發展，有效填補了農村地區金融空白，增加了農村金融服務供給，優化了金融資源配置效率，在推動農業供給側改革、加快縣域和農村經濟發展、打贏精準扶貧攻堅戰等方面發揮了重要作用。

　　中國銀行高度重視村鎮銀行的發展，積極推進在全國縣域地區的戰略布局，探索出一條具有中國特色的大型銀行發展普惠金融之路。自2011年以來，借助中國銀行的品牌和資源優勢以及新加坡富登金融控股的微型金融經驗，中國銀行在全國12個省市規?；?、批量化發起設立了82家中銀富登村鎮銀行，已經發展成為國內機構數量最多、業務范圍最廣的村鎮銀行集團。六年來，中銀富登村鎮銀行以“擔當社會責任，做最好的村鎮銀行”為目標，始終堅持“扎根縣域、支農支小”的戰略定位，在商業模式、風險內控、信息科技等方面不斷創新，在踐行普惠金融和擔當社會責任的同時，實現了商業可持續發展。

　　發展村鎮銀行順應了經濟社會客觀需要

　　一是完善多層次農村金融服務體系的需要。村鎮銀行改變了將資金抽離農村的“抽水機”現象，不斷加大對當地的信貸投放，2016年末村鎮銀行存貸比達到了74%，位列全國縣域地區銀行業金融機構首位。目前村鎮銀行已累計為352萬小微企業和農戶發放了580萬筆貸款，累計放貸金額超過了3萬億元，其中涉農貸款占比、500萬元以下貸款占比、小微企業及農戶合計貸款占比始終保持在80%以上。同時，村鎮銀行通過網點下沉和渠道建設，不斷擴大服務半徑，以正規、專業和優質的金融服務,“擠出”了不規范的民間借貸和高利貸，推動貸款利率回歸合理水平，降低了農村地區融資成本，規范了縣域和農村金融市場。經過十年的發展，村鎮銀行已經成為多層次、廣覆蓋、可持續農村金融體系中新生的、充滿活力的重要力量。

　　二是破解“三農”和小微企業融資困局的需要。村鎮銀行通過明確的市場定位和業務模式不斷創新，在一定程度上緩解了“三農”和小微企業的融資難和融資貴問題。村鎮銀行扎根于當地，深入了解當地經濟發展以及目標客戶經營情況，能夠有效緩解信息不透明和不對稱問題。通過應用最新的信息科技和數據分析技術，進一步拓寬渠道、優化流程和提高效率，有效地降低了提供金融服務的成本。發揮機制靈活、決策鏈條短的優勢，開發符合自身經營特色又契合當地經濟特點的信貸產品，有效滿足“三農”和小微企業客戶的融資需要。中銀富登村鎮銀行響應客戶需求，借助主發起行的技術支持和自身的不斷創新，開發了10大類、53種涉農產品，服務“三農”和小微客戶超過100萬戶。

　　三是打贏精準扶貧攻堅戰的需要。廣大縣域和農村地區是我國脫貧攻堅的主戰場，也是金融服務的薄弱地區。村鎮銀行作為定位于“服務縣域、支農支小”的新型農村金融機構，面對“脫貧攻堅”的新形勢和新任務，勇于承擔社會責任，成為金融精準扶貧的“排頭兵”。村鎮銀行充分發揮自身管理半徑小、決策路徑短、服務效率高等特殊優勢，有效地將金融資源和扶貧資金精準配置到“三農”和小微企業等薄弱環節，更好地滿足弱勢群體差異化、個性化的金融服務需求。

　　對村鎮銀行未來發展方向的戰略思考

　　發展村鎮銀行是我國完善多層次農村金融體系的重要創新，經過十年的發展實踐，整個行業已經初具規模，并取得了較好的經濟社會效應。但是也要看到，在縣域和農村市場特殊的經營環境下，村鎮銀行面臨著更多的困難和挑戰，需要我們進一步總結經驗，不斷探索創新。在新的發展階段，村鎮銀行要重點關注五個方面的問題。

　　一是要堅守“支農支小”的戰略定位。堅守“支農支小”的戰略定位，既是村鎮銀行義不容辭的社會責任，更是村鎮銀行實現穩健可持續發展的必由之路。隨著社會主義新農村建設、農業供給側改革等政策的加快推進，縣域和農村經濟將實現大發展，居民收入不斷增長，縣域和農村金融服務將是一片新藍海。同時，村鎮銀行普遍資本金規模小、業務能力不強、抗風險能力弱，只有堅守“支農支小”的戰略定位，通過客戶定位和經營策略的差異化，才能獲得持續穩定的發展空間。十年發展的實踐表明，那些經營不善甚至不良風險積聚的村鎮銀行，往往是不愿意放低身段去“做小做散”的村鎮銀行。

　　二是要堅持批量化、集約化、專業化的商業模式。村鎮銀行單點規模偏小、管理成本普遍較高，必須走適度規?；洜I道路，通過規?；?、標準化發起設立機構，在較短時間內將村鎮銀行做到一定規模，共同分擔管理成本，充分發揮規模經濟效應。在批量化發起的基礎上，村鎮銀行要進一步加強集約化管理，在總體層面推進中后臺支持保障體系的集中，實施統一的政策框架、產品研發、操作流程和系統平臺，實現關鍵控制點的集中操作。通過集約化管理方式，最大限度地降低單個村鎮銀行的運營成本和經營風險，同時緩解各家村鎮銀行中后臺管理壓力，釋放更多的精力和資源來支持業務拓展，進一步發揮規模優勢和協同效應。同時，村鎮銀行還必須實現專業化經營。對于大多數主發起行來說，村鎮銀行是一種新的組織結構和業務模式，在服務對象、服務方式、控制手段和評價體系等方面，都與傳統的銀行業務存在較大的差異。如果采用與主發起行相同的管理模式和評價體系，村鎮銀行容易演變成為主發起行的一個分支機構或網點，無法快速有效地應對農村金融市場的新挑戰。因此，村鎮銀行要深入分析縣域和農村金融市場需求，不斷探索適合農村金融的管理機制和業務模式；主發起行要積極探索投資管理型村鎮銀行模式，進一步提升村鎮銀行規?；M建、集約化管理和專業化服務水平。

　　三是要堅持科技引領發展戰略。信息科技的進步為農村金融和小微金融的發展提供了現實可能性。通信技術與移動互聯網的進步，使得村鎮銀行能夠突破傳統物理網點和渠道的限制，以低成本的電子渠道去覆蓋更廣泛的鄉村，從而打造農村金融生態圈，解決農村金融服務“最后一公里”的問題。區塊鏈技術的應用提供了新的信用認證機制，使得村鎮銀行對“三農”和小微企業客戶的信用評價擺脫了對財務報表和征信報告的過度依賴，從而拓寬銀行服務的范圍，改進金融服務方式。大數據和云計算技術的應用，極大地降低了信息收集和處理的成本，提高了服務長尾客戶的可能性。通過對客戶財務數據、行為數據、交易數據等結構化和非結構化數據的深度挖掘，準確刻畫客戶的行為特征和風險特征，將其應用于客戶管理、精準營銷、風險管理和管理服務等領域，打造以數據為驅動的商業模式。

　　四是要堅守信用風險和道德風險兩條底線?？h域和農村地區金融環境不夠成熟，客戶金融意識不強、抗風險能力較弱，因此堅守風險底線是村鎮銀行持續穩健經營的前提。一方面，村鎮銀行要嚴守信用風險底線。村鎮銀行資本金規模普遍較小，承擔和吸收損失的能力偏弱，控制好信用風險才能夠保證持續經營?？刂菩庞蔑L險的關鍵是堅守“做小、做散”的市場定位，運用專業的信貸技術，優化信貸管理流程，把好信貸審查關口。另一方面，村鎮銀行要嚴守道德風險底線。村鎮銀行主要分布于經濟欠發達地區，而且機構和網點不斷下沉鄉鎮，在這些地區發展普惠金融面臨著經營環境、人員素質等方面的嚴峻挑戰，防范道德風險成為生存發展的關鍵。有效地防控道德風險，一是要依靠制度建設和流程控制，特別是做好關鍵崗位、關鍵人員的管控，使人不敢為。要不斷完善村鎮銀行的公司治理機制，強化系統和流程控制，提高非現場監控水平，形成全員參與、共同防范道德風險的高壓態勢。二是要依靠企業文化建設和黨風建設，提升人的思想認識和道德水準，強化自我激勵和內在驅動，使人不愿為。要通過有效的企業文化建設，提升員工風險合規意識，增強企業價值認同感。

　　五是要規范和推動村鎮銀行并購整合。目前，村鎮銀行的發展已經進入了一個全新的階段，包括國有大型銀行、政策性銀行、城商行、農商行、農信社、外資行等在內的一百多家銀行業金融機構參與發起設立了1519家村鎮銀行，對全國主要縣域基本實現了全覆蓋，對農村金融體系的完善起到了重要作用。整個行業的發展重心不再是跑馬圈地式的機構拓展和網點布局，而是如何平衡風險、成本和效益的精細化管理。在農村金融這塊實驗田上，各家村鎮銀行經過近十年的不斷探索和創新，分別交出了不同的答卷。有的村鎮銀行找到了成功的商業模式，在承擔社會責任的同時實現了商業可持續；有的村鎮銀行目標定位不清，經營管理機制不合理，存在較為嚴重的風險隱患。在當前階段，主發起銀行客觀上也存在通過市場化方式調整經營策略的需求，有的村鎮銀行希望通過資本運作進一步拓展機構，增強規模效應；也有的主發起機構希望調整經營策略，通過市場化的方式退出村鎮銀行。因此，大力支持和規范村鎮銀行資本運作和并購整合，既是完善村鎮銀行退出機制、防范銀行業風險的需要，也是支持有條件的村鎮銀行擴大規模、進一步整合行業資源做大做強的需要。

責任編輯：方杰