目前已經進入支付多元化的時代，去年以來銀聯和各個知名手機商全面推出移動支付，如今連魅族手機都推出了專屬的Pay。微信和支付寶為了推廣無現金日，已經在部分城市喊出了智慧生活城市的口號。今天是杭州，明天是武漢，當然也免不了騰訊的大本營深圳和微信的大本營廣州。

　　當銀行、手機支付、微信、支付寶萬眾一心推動支付這股熱潮的同時，不用帶現金的日子也近了。

　　不過，隨著支付多元化趨勢的加速，一直在背后默默付出的銀行和手機廠商也已經按耐不住，從幕后走到臺前，想要更加貼近消費者。

　　支付創新的關鍵：銀行

　　如今，移動支付和網上支付更新迭代，但無論時代和技術如何創新更迭，這些創新技術背后最基礎的銀行賬戶仍舊不變，這使得銀行卡始終能夠和消費場景緊密結合，消費者也始終能夠得到銀行提供的全方位的賬戶安全保障。

　　平安銀行信用卡中心副總裁許瓊華近日在接受媒體采訪時就強調，銀行為客戶提供全方位安全保障的信用卡賬戶并不會隨著時代的更迭而消亡，在這個賬戶基礎上，一定還會有更多創新的支付模式開發出來，實現指紋、人臉識別、虹膜和聲波等更多的應用場景?？梢钥闯?，為了優化支付體驗，銀行系們也做出了各種努力。在今年的中報里，招商銀行和平安銀行都表明了要做科技金融銀行，移動支付將是這些銀行重點關注的領域。以平安銀行信用卡為例，除了移動支付，還在不斷開發人工智能和大數據，打造一站式智能體系“一鍵服務”，提高APP使用頻次和用戶粘性，說明他們并非單純只為了推廣自身銀行卡，而是為了做出屬于自己的移動錢包，離用戶更近，提供更便捷的支付體驗。

　　當然，在此過程中，互聯網公司也在步步逼近，在支付體驗上除了推進移動支付，他們利用客戶的平臺交易數據進行創新征信，與自身的線上場景融合推出了花唄、白條等消費金融產品，豐富用戶的支付體驗，這在垂直領域取得一定競爭優勢，信用卡不免面臨人才與市場的競爭。但是，平安信用卡方面認為相比較而言，信用卡仍然具有以下競爭優勢：

　　1、交易場景覆蓋更廣，包括線下刷卡、在線支付、境外交易等；

　　2、功能及權益更全，包括支付、分期、取現以及預授權等；不同的卡產品還會提供針對性的增值權益；

　　3、風險控制能力上，銀行的信用卡業務也積累了較為完善的技術和人才儲備。為移動支付而開發的電子信用卡會納入銀行完整的貸前、貸中與貸后風控管理體系。

　　因此，利用自身優勢，不少銀行推出了電子信用卡。電子信用卡的背后正是移動互聯網時代交易支付數據的沉淀與積累，通過科技創新豐富人們的支付方式，優化消費體驗，提高生活便利性。以平安銀行的電子信用卡——“不帶卡”簡單舉例，這張電子信用卡最快1分鐘“出卡”，不僅可以暢快享受移動支付的便捷，卡片在該行口袋APP專區當中還能進行一站式智能管理，持卡客戶可以通過APP專區查看電子信用卡的卡片信息，體驗一系列一鍵智能服務，成為真正以客戶體驗為中心所設計的服務平臺。

　　許瓊華指出，快捷的申請體驗并無犧牲風控。從銀行的風險控制角度來看，電子信用卡與實體卡并沒有本質區別，銀行仍然會將其納入完整的貸前、貸中與貸后風控管理體系。包括銀行在后端確?？蛻舯救松暾?，并通過三親流程（親核，親訪，親簽）核身。平安銀行建設的一套數據風控模型，建立了實時審批與實時授權風控體系，在有效控制風險的同時保證了客戶體驗。

　　看來，銀行卡、公交卡、會員卡，隨著移動支付的不斷創新整合，我們終將把這些卡都從卡包塞到了手機里，銀行要推一把讓信用卡也電子化。

　　銀行為什么要做這件事，主要因為全面數字化時代，消費者行為將發生根本性變化。麥肯錫的一份調研顯示，83%的消費者希望出門不必帶錢包。尤其對于購物電商化、支付移動化、理財網絡化的年輕消費而言，不用帶卡和現金出門可以說喜聞樂見，這些人必定會成為來來的消費主力和金融需求的主力，銀行必須牢牢抓住這批用戶。為了貼近消費者迎合年輕客戶需求，銀行自然需要走在用戶前面。

　　不過，在我們看來，銀行更大的優勢在于資產管理。隨著金融市場知識的普及，隨著中國中產階級的興起，理財風口總會到來。36氪曾經報道過，在資產管理這個領域，用戶最相信的，還是銀行。說到底，支付只是一個沉淀用戶的入口，更關鍵是看后面的更多服務，這也是為什么很多錢包都推出了記賬和財富管理的功能。因此在風口到來之前，銀行有必要先利用支付功能將用戶聚攏過來。

　　不可或缺的手機廠商，未來將多行業合力

　　Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay、Huawei Pay、Mi Pay、Meizu Pay……同樣在爭奪這塊蛋糕的，還有手機廠商。Apple Pay占領美國三成移動支付市場，入華多年卻一直悄無聲息，最近終于在華推出史上最大補貼；Samsung Pay不僅想利用一塊小芯片讓一切物品變成支付卡，還打算要將Samsung Pay安裝到別的安卓手機上；主攻國內市場的Mi Pay則一直在公交卡功能，而且還推出各種花式玩法，比如支付手環，目前來看這招效果還不錯。

　　其實，作為互聯網時代的基礎設施，移動支付的進一步創新，也離不開手機廠商的推動和支持，比如今天掃碼支付之外的指紋支付、人臉支付和NFC支付。如果手機不支持指紋識別、像素不夠，或者不支持NFC，這些都基本上不可能實現。

　　不過如果手機廠商要離消費者更近，抓住用戶和前端市場，我認為NFC有可能是一個彎道超車的點。整個支付體驗的鏈路上，NFC遠比掃碼支付要短，對于有條件對設備做大規模改造的商戶而言，NFC支付有利于提高業務效率。

　　NFC的另外一個優勢是在支持公共服務上。最近北京市推出刷手機坐公交地鐵的APP，這無疑提高了手機廠商加入NFC的積極性，iPhone不支持，必然處于劣勢（嗯，看著蘋果日漸下滑的大中華區銷量，聽過iPhone 8已經在考慮加入）。雖然廣州等城市已經有地鐵站用二維碼進站，但這對城市公交系統的改造更大，因此未來的趨勢是，更多的城市會逐漸推出類似NFC軟件。

　　不過NFC很大的劣勢是無法下沉到例如水果攤等小商販里，信用卡同樣有類似問題，他們都需要對商戶的收款機具做改造。這對小商戶來說成本太高。

　　如今活躍于市場的手機廠商，只是移動支付發展初期加入的一類玩家，在物聯網和生物識別技術快速發展的背景下，未來將有更多的創業公司和場景類企業加入。眨眨眼、刷刷臉、說說話就能完成電子支付，這些都離不開技術的創新，比如專注人臉識別的商湯科技和Face++，螞蟻金服曾經收購的EyeVerify則要就眼球識別。另外還有大量做智能穿戴設備的公司，推出帶有支付功能的智能硬件。

　　創業公司之外，場景企業和機構的支持可以說更為重要。比如，現在非?；鸬臒o人超市概念，除了阿里等互聯網巨頭，蘇寧等零售巨頭也已經開始入局；很多停車場都已經實現自動識別車牌計價，刷個車牌就可以進去；酒店業也開始推出智慧酒店的解決方案，還有地鐵、公交、高鐵站和機場安檢等公共服務上，應用到生物識別驗證方式。用戶可以實現在這些場景綁定信用卡賬戶自動支付，進一步優化客戶的付款體驗。

　　因此，未來的支付格局很有可能是三者并存，多方參與。在高端市場和國際市場，信用卡和NFC的市場更大，掃碼支付依然會主導小商戶市場；而在場景深度參與的情境，甚至可以實現刷臉支付、掃車牌支付、虹膜支付等讓你“毫無感覺”的支付方式。

責任編輯：韓希宇