由中國金融認證中心（CFCA）聯合近百家商業銀行攜手舉辦的第十三屆中國電子銀行年度盛典，將于2017年12月7日在北京舉行。本屆盛典主題為“科技賦能金融 智慧引領未來”，屆時，近百家銀行電子銀行部、網絡金融部和科技部相關領導，以及金融科技公司、學術研究界的大咖將齊聚一堂，共謀智慧金融的發展之策。

　　近年來，隨著收入與支出的雙雙提高，居民消費水平不斷提升，國民對于消費升級的訴求不斷發酵，同時互聯網、電子商務以及網絡分期等新型模式的出現，為互聯網消費金融帶來了新的發展機遇。在此背景下，中國電子銀行網從互聯網消費金融機構、規模與銀行系消費金融機構、規模等角度出發，以行業宏觀視角，發布對消費金融發展現狀的研究與測評。

　　互聯網機構用戶數增長較快 銀行系消費金融年輕群體用戶流失

　　2015、2016是互聯網消費金融快速發展的時期，受政策鼓勵和互聯網模式的創新共同推動，互聯網消費金融用戶數快速增長?；ヂ摼W消費金融憑借其地推能力、用戶體驗等優勢教育市場、快速擴張，并在這個時間段積累了此后賴以發展的長期用戶。

注：e為預估

　　調研結果顯示，電商平臺消費金融產品在互聯網用戶的使用率超過了銀行系消費金融，劃分年齡段來分析該差異，電商平臺消費金融產品在90后、80后群體的滲透率超過了銀行系消費金融，而與此相反，70后、60后、50后則更多地使用銀行系消費金融。年輕群體的丟失將影響未來銀行系消費金融業務的發展。

注：N整體=1327

　　銀行規模最大，互聯網系增長迅猛

　　超半數用戶因互聯網消費金融而減少了對銀行系的使用。在放貸規模上，即使用互聯網消費金融的高于信貸余額的交易規模做比較，同金融機構的信貸余額比，互聯網消費金融機構依然相去甚遠，金融機構依舊是居民消費信貸的首要提供者。但比較增長速度，互聯網消費金融交易規模增速連續幾年均超過100%。用戶調研顯示，56.4%的銀行系消費金融用戶因互聯網消費金融的出現和普及而減少了對銀行系消費金融的使用，且有13.1%的用戶不再使用銀行系消費金融。

注：e為預估

注：N整體=1327

　　影響消費金融關鍵的三大能力：獲客能力、風控能力與客戶體驗優劣

　　1、獲客能力影響獲客成本、壞賬成本

　　獲客能力提升的目標是用最少的營銷費用、最少的場景布設支出、最少的場景傭金分成獲得最多的、和公司定位的用戶群體相匹配的客戶。獲客能力直接影響獲客成本，與此同時，能否獲取與公司定位的用戶群體相匹配的客戶也將影響風控結果的好壞，落足于成本上，將決定公司的壞賬成本。消費金融有多種獲客方式，對于不同的方式有不同的評價指標。

　　2、風控能力對成本的影響最廣、影響最大

　　風控能力提升的目標是用最少的風控模型成本、審核成本、數據成本，實現最小的催收成本、壞賬成本。風控能力是消費金融機構的核心能力，風控能力的高低決定了在一定的用戶利息、服務費時用戶審核通過率的高低，通常情況下用戶利息、服務費越低，消費金融機構審核通過率越低，而當風控能力提升時，能實現在用戶利息、服務費一定的情況下審核通過率提升；審核通過率、壞賬率的關系同理。

　　3、復借是消費金融長期發展的關鍵，客戶體驗影響復借率

　　近兩年，線上流量費用越來越貴，在獲客成本日漸增加的當下，復借用戶的價值日益凸顯。復借用戶的獲取除了能降低獲客成本以外，還可憑借在同一平臺進一步積累的信貸數據實現更為精準的風險定價，降低數據成本、平臺壞賬成本。提高復借率的關鍵在于第一提升用戶體驗，第二引導復借，其中前者影響更大、難度更大，后者則可通過提升授信額度、延長借款期限、降低復借利率，主動引導復借等方式實現。

　　注：文內部分調研數據由艾瑞提供

　　欲了解更多關于消費金融發展現狀的測評和調查結果，敬請關注中國電子銀行網于12月7日在京舉行的“第十三屆中國電子銀行年度盛典”。長按/掃一掃下方二維碼關注年會直播頁面，屆時觀看視頻直播。

責任編輯：方杰