現金貸監管突然而至，對于消費金融的另一大軍“場景分期”來說，到底是利好還是利空？

　　在某種意義上，監管認可了場景分期，也算揚眉吐氣，資金爸爸們都主動來敲門，不再有資金缺乏之慮。

　　但很快又出現了一些弊端。從現金貸涌過來大量的騙貸者和中介，他們集結并喊著“擼上一把好過年”的口號，導致最近行業欺詐倍增。

　　對于場景分期來說，他們最近真算得上喜憂參半。

　　01 騙貸大軍來了

　　“最近的壓力有點大?！蹦吵峙葡M金融公司的風控負責人趙冰捷發現，“異常的進件”在半個月內瞬間暴漲。

　　“我們公司出的一款裝修貸產品，從未遇見過欺詐，最近是接二連三的欺詐和騙貸，天天不斷?！壁w冰捷帶著團隊加班加點，提高了風控等級，說要嚴防死守。

　　這是因為，現金貸退潮之后，靠著擼現金貸為生的中介、騙貸者都“資金鏈斷裂”，而將場景分期視為“轉型之路”。

　　中介楊暉最近開始頻繁發布教育貸、醫美貸的廣告?！艾F金貸不行了，就要轉型?！睏顣熡X得，場景分期是一個好的出路。

　　相比較，場景分期的滲透要難得多——要和B端勾結，還要把握住用戶，還得帶著用戶跑一次線上。

　　“好在是，場景分期單筆的錢，比現金貸高很多?！睏顣煼Q，中介坐在家里就能掙錢的好日子結束了，也需要“深耕行業”。

　　往場景分期轉型的，遠遠不止楊暉一人。

　　“擼上幾把回家過年?！备鞔笾薪楹爸谔?，帶領擼網貸的大軍往場景分期涌動。

　　“壓力最大的，是和現金貸用戶比較重疊的平臺，以年輕男性為主的場景?！壁w冰捷稱，而首當其沖的，是3C場景，因為套現容易，同時和現金貸用戶重合近50%。

　　而教育、家裝等場景的風控負責人也反映，最近的風控壓力增大。

　　就連女性用戶為主的醫美場景，也受到了波及。

　　“我們加強了監控力度，最近的通過率下降了10%，商務人員和我都快撕逼了?！币会t美平臺的風控負責人陳志燁稱，但這不可不為。

　　多位風控負責人提醒，場景分期最近出現很多自然流量，實際上是因為現金貸退潮和年關將至的雙重影響，帶來的“壞流量”，萬萬不可掉以輕心。

　　除了貸前壓力暴增之外，逾期風暴也波及到場景分期。

　　“用戶的逾期限明顯拉長，以前是一兩天，現在直接變成10幾天，甚至一個月?！标愔緹罘Q。

　　而用戶重疊頗多的3C、教育場景，逾期壓力則更大。

　　“因此整個行業都在嚴防死守，這場戰爭，樂觀估計，也要持續到年后?！壁w冰捷稱。

　　02 大劫逃生

　　盡管欺詐倍增，但現金貸監管之后，總體來說，對于場景分期是利好。

　　在監管的通知中，也在反復強調貸款必須要有場景。

　　“也就是說，場景分期是受到監管認可的?！睅缀趺總€深耕場景的從業者都認為，終于守得云開見月明了。

　　“說自己沒有動搖過，是不可能的，直到現在，我們的家裝分期都還不掙錢?！壁w冰捷稱，他們在行業吭哧吭哧地努力，卻看著現金貸輕松暴利掙錢，多少有些不是滋味。

　　但大多抱有初心的創業者，一直堅持。

　　“從一開始，我就放棄了現金貸這個方向?！蹦耻囯U分期創始人白露稱，自己是風險厭惡型，寧愿少掙錢，也要踏踏實實。

　　創業研磨近一年，白露的業務只開拓了四川，月放款額數千萬，“但馬上就會全國拓展了”。

　　監管之后，各家現金貸公司也紛紛回歸場景。

　　比如，趣店宣布將進入汽車消費金融領域，它在支付寶的入口變成來分期商城，其中有商品分期和汽車分期?，F金貸款業務保留，但利率控制在24%。

　　而之前從場景分期轉型到現金貸的玩家，又悄悄改了回去。

　　此前，蠟筆分期本是專注教育分期的平臺，后上線了現金貸產品，在蘋果商店的下載簡介中，也直接變成了“玖富現金借款，快至3分鐘到賬”，轉型意圖明顯。

　　而12月8號蠟筆分期的公眾號推送中，又開始強調“蠟筆分期，專注教育分期”。

　　另一方面，一直高冷的資金爸爸們來敲門了。

　　“最近有很多資金找我們，銀行、信托、保理都有?！卑茁对俅温暦Q。另外，車險、租房、教育等幾大場景，都感受到了資金方的熱情。

　　當然，資金成本也會順勢而降。

　　“在我們教育領域，差不多能降1到2個點，拿到之前大機構才能拿到的資金成本?！北盔B分期的風控負責人劉凱透露。

　　耐得住寂寞，才守得住繁華，整個場景分期的利好趨勢，變得明顯。

　　03 競爭加劇

　　短期內，利好大于利空，但從長遠來看，行業將不可避免面臨競爭加劇。

　　很多現金貸玩家正在謀求轉型，而一個重大的轉型方向，就是場景分期。

　　“數千家現金貸平臺，會淘汰90%，剩下10%會開始找尋出路?！?陳志燁頗為擔心，哪怕一個場景新進來10個玩家，都可能讓行業競爭加劇一倍。

　　未來一年，場景將可能從紅海，變成人人爭搶的“血?！?。

　　而轉型中，醫美、教育、租房等熱門場景，將成為首選。但大多的場景分期從業者卻并不擔心競爭。

　　“因為場景分期是一個門檻和壁壘都很高的行業?！标愔緹钫J為，從現金貸領域直接進入場景分期，“就是完全開啟了新模式，與其說轉型，不如說重生?！?/p>

　　首先，團隊就是一大問題。

　　因為分期重人力、重運營，必須得有線下團隊，需要一家家線下場景去談，開疆拓土。

　　而早期基本很難簽到大的機構，只能從小機構開始。

　　這就直接引發了第二個難題，和小機構的合作，欺詐問題就很難繞過。

　　場景的欺詐，是多方勾結的閉環，中介、B端、用戶都參與其中，迷惑性極高。

　　“目前每一家做分期的機構，都要交學費，還沒有聽說誰能順風順水地過來的?！眲P稱。

　　“場景分期規模效應極難，也要做好深耕行業的準備?！标愔緹罘Q，基本現在的場景分期都不掙錢，他們的目的，是用金融作為切口，先切入場景，未來再做更多布局。

　　比如在教育分期，玩家已開始提供SaaS、招生就業等服務；在醫美領域的玩家，也已開始布局醫院、醫美設備的融資租賃等業務。

　　“我認為，絕大多數貿然進入場景分期的現金貸玩家，試圖掙快錢的公司，都會折戟，這里不是沃土，是一片需要深耕的蠻荒之地?！标愔緹罘Q。

　　其實，對于場景分期來說，未來最強大的競爭對手，不是現金貸的轉型者，而是來自一個重量級殺手——銀行。

　　最近數月，銀行系動作頻頻，全面進入場景分期。

　　“已舉起了鐮刀，大有收割行業的架勢?！标愔緹畈⒉粯酚^地看到，以前互聯網金融培育成熟的校園貸果實，在頃刻間被銀行收割，他們十分擔憂，這種命運將在他們身上上演。

　　就在近期，各大銀行紛紛推出場景分期業務。

　　比如在廣發信用卡的官網上顯示，其已拓展了68家商戶，涉及9大場景。而浦發信用卡，也已拓展10大場景。

　　創業公司的空間正在被慢慢蠶食。

　　持牌機構、低成本的資金、逾期用戶可上征信，銀行有諸多創業公司難以匹敵的優勢。

　　但也有一部分從業者對此持樂觀態度。

　　“不要抵抗，可以和他們合作，讓其提供資金，我們提供技術?！眲P稱，一味的抵抗，可能就會被消滅，不如找尋到差異化競爭之路。

　　落難逃至此處的現金貸大軍，裝備精良兵強馬壯的銀行玩家，2018年，場景分期將迎來史無前例的激烈競爭。

　　但是競爭之外，還有一條生路，尋找新的天地，并創新模式。

　　“這些熟悉的場景，已是紅海，但是消費信貸的需求，無處不在，尋找新的場景，才可能避免搶食?！标愔緹罘Q。

　　目前，分期模式出現了一些新的探索。比如，保險產品的分期，變成了保險促銷的一個新方式。另外，還有一些玩家開發了新場景。

　　人的一生，最花錢的無非是生老病死。一些創新公司盯上了葬禮分期，甚至提供購買墓地的分期產品。

　　資金多元，業務也慢慢開花結果，對于現有玩家而言，這是利好。

　　前有追兵，后有猛虎，這又是揮之不去的擔憂。

　　但只要小火慢熬，深耕行業，無論行業如何波動，都將安然無虞。

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責任編輯：王超