是的，保險也可以做分期了。除了紛紛涌現的創業公司，巨頭、持牌機構、現金貸公司都轉型過來，開始布局。

　　保險這個弱需求產品，在分期的推動下，“起到很大的促銷作用”。有人甚至提出，這是場景分期的下一個突圍之地。數據顯示，2016年我國的保費收入，有3萬多億。假如保險都可以分期，這將是一塊3萬億的肥沃土地。

　　這個介入消費金融和保險之間的新玩家，將掀起怎樣的波瀾？

　　01 朦朧期大市場

　　目前，保險分期領域已有一個模式走通，就是“車險分期”。

　　“好像全世界都涌進車險分期了?！鄙钲诘囊晃毁Y金方，在調研了車險市場之后，如此感嘆。

　　車險分期的確火了。在最近的一年之中，出現不少專業做車險消費分期的平臺，如錢搭檔、愛分趣、喇叭分期、保分期等創業公司。

　　最近剛獲1.2億元融資的新流數據，也推出車險分期服務。除創業公司外，巨頭也爭先恐后，如京東支付、海爾金控、螞蟻金服等都開始涉足車險分期業務。

　　在京東金融中，已有車險分期版塊，其中還特意標明“可分期”。

　　在支付寶“保險服務”頁面，可以發現螞蟻金服推出了使用花唄分3期購買車險可免息的服務。

　　除了巨頭的全力布局之外，持牌機構也涌入了這塊市場，比如中銀消費金融跟喇叭分期合作推出了車險分期產品“喇叭買單”。眾安保險也有一款爆款“車險分期”，零首付，零利息，車險按月付。

　　據業內人士透露，某家上市公司也正收購一家車險公司。

　　保險分期到底怎么玩？其實非常簡單，一般車主買車險的價格是4000元到2萬，而現在，可以直接分期購買，比如6~12期，線上申請，幾分鐘搞定。

　　“這對于保險來說，是一個非常好的促銷手段?！崩确制诘捻椖控撠熑撕閭シQ。

　　保險本身就是一個弱需求產品，這種為未來投保的產品，絕不像“理財”和“借貸”一樣是剛需。你付了錢，拿到的，不過是一張“保單”，而不是實打實的商品和服務。而分期的介入，讓前期付款變少，用戶的購買欲望自然就會增加。

　　實際上，保險分期并不是最近新出現的模式，很少之前就已存在。曾經很多互聯網保險平臺都針對自己的產品，推出了分期付款的方式。比如，眾安保險就曾接入螞蟻花唄，而花唄有分期付款的功能，但是，當時還沒有獨立第三方的保險分期平臺出現。

　　“這一波涌現的浪潮，很大原因是因為現金貸監管收緊之后，大家正在四處尋覓場景，而轉型過來?！倍辔粡臉I者對一本財經透露。他們甚至提出，這片領域，可能是場景分期的下一個突圍之地。

　　而車險成為第一個火熱起來的領域，也有背后的深層邏輯：

　　車險市場足夠大。根據智研咨詢的數據，2016年我國的保費收入有3萬多億，其中1萬億是人壽險，2萬億是財產險，而財產險中70%~80%為車險。

　　此外，車險是剛需。交強險是國家強制繳納的保險，不繳納，車不予上戶。因此，車險是必須購買的保險。

　　而另一方面，車險有騙保的可能性，但騙貸的可能性不大。因為車險分期是按天計算的，所以客戶一旦不還款，分期公司可立即退保。

　　這個新崛起的模式，盈利能力并不弱。

　　“現在車險分期只有兩個方式，一個是銷售返傭，一個是利差?！卞X搭檔創始人肖寶同稱。

　　某車險分期平臺稱，他們給用戶分期的利息低于18%，而他們獲取資金成本是10%左右，中間有幾個點的利差。

　　有趣的是，這個領域還有另外一個利潤空間，就是“銷售返傭”。因為保險銷售主要靠經紀人，他們會獲得20%-40%比例的返傭，如果車險分期賣出去，返傭的錢會給分期平臺。

　　洪偉稱，他們運營成本15萬，只要月放款額達500萬，就能盈利平衡?！岸覀冏罡咭惶旆趴钅苓_100萬”。

　　巨頭、持牌機構紛紛進場，市場巨大，盈利能力強，這片3萬億的巨大藍海，到了爆發的前夜。

　　02 獲客難題

　　盡管是萬億市場，但要吃下這塊肉，卻沒那么容易。

　　最難的，就是獲客問題。

　　以車險為例，從哪里找到車險用戶？

　　喇叭分期會和保險公司或專門銷售保險的經紀公司合作，在用戶購買車險的時候，就給他推薦：現在還有一種新的方式，是分期，要不要嘗試？

　　為了讓保險經紀人有動力，平臺紛紛推出一些激勵政策。

△某分期平臺給保險經紀人推出的紅包激勵政策

　　此外，還有一些線下場景可以撈用戶，比如洗車店、修理廠或4S店。但這些場景合作意愿并不強，因為用戶是他們的“生命線”，他們生怕分期平臺將他們用戶搶走。即便好不容易把車險用戶撈出來，讓他們接受“分期”還有阻力。

　　一般來說，買得起車的，經濟條件都不錯，為了幾千元分期，意愿并不強烈。

　　兩家車險分期平臺透露了他們的滲透率數據，愿意嘗試分期的用戶，在2成和4成之間?！八詫τ谲囯U用戶，還要進行一些甄選?！焙閭ネ嘎?，他們把目標群體定在25歲到35歲之間，這部分用戶車輛價格在20萬以下，保險金額六七千元。

　　這群人年輕，對分期接受度更高，車險分期對他們的誘惑力更大。

　　就算獲客問題解決了，擴張又是難題。

　　因此各個地區車險的政策、系統、產品等均不一樣，很難規?；瘡椭?。大部分的車險分期平臺，只能一個個地區去啃，開疆拓土極慢。如果做成純互聯網產品，在全國推廣，又需要“保險經紀牌照”。而這個牌照的價格，實在不菲。

　　“一個省級牌照成本三四百萬，全國的可能就五六千萬，甚至一個億?！睒I內人士透露。

　　現在的保險分期平臺，都不愿意姓“保險”，而拼命往“分期”方向擠。他們在宣傳時杜絕使用“車險分期”這個名詞，而是改用“保費分期”——分期是借貸行為，而不是涉銷。

　　雖說這是一塊潛力很大的新生市場，但對目前的入局者來說，開荒并沒想象中順利。

　　03 未來方向

　　最近的金融行業，開始提出一個新的觀點：永遠不要把目光只盯著金融本身，要將金融作為一個潤滑劑和切口，深入產業，做更深布局。

　　而在保險分期領域，大部分玩家都是如此思路，他們將分期作為戰略的一環，眼光盯在更遠的地方。比如，在愛分趣的平臺上，產品遠不止車險，還提供蘋果、戴森等消費品免息分期服務，以及保養、違章查詢等高頻服務，以提高平臺活躍度。而喇叭分期，只把車險分期作為產業鏈布局的一環，他們還有汽車分期等其他分期產品。巨頭更是如此，比如京東、螞蟻金融、平安銀行等，車險分期僅為其布局中的一部分，甚至不指望從中盈利。

　　他們的目標，都是用車險分期這個產品，將“有車一族”這個高質量用戶群體圈出來，再布局其他產品。

　　此外，他們正在進行創新和迭代，推出各種新的玩法。比如，車車車險、卡薩維斯等公司，正準備一個頗有意思的“分時保險”。

　　現在的車險對于使用時長，并沒有區分——一輛車一年行駛5000公里，和一年行駛5萬公里，所花的保費一樣。

　　“分時保險”，就是一種你開的時候，才計算保險，不使用，不計費。

　　“分時保險一定是未來的一個趨勢?！北姸鄻I內人士都同意此說法。

　　已有平臺開始了探索，他們給車安裝智能系統，車啟動保險才開始計費。

△時小保（卡薩維斯旗下產品）為汽車租賃公司提供的產品邏輯

　　跳出車險的范疇，其實在保險的領域中的其它領域，也有很大的想象空間。比如壽險?，F在北京、上海一線城市，一個家庭人均保費在兩三萬元，壽險潛力巨大。

　　而目前壽險不能分期的主要原因在于監管。

　　一般分期，都是金融機構將錢打給保險公司，用戶再給金融機構還款。但國家要求，壽險繳費必須從用戶帳戶扣，這讓第三方公司很難進入。

　　如果直接把錢打給用戶，再代扣不就好了么？“這就相當于現金貸，存在套現分享，風控就難了?！睒I內人士稱。

　　一旦監管認可了分期模式，壽險的口子一打開，玩家將蜂擁而至。

　　除了壽險，面向B端的車險、商務險也有機會。比如一個物流車隊，每年的車險費用可能需要數百萬，而通過分期的方式，就可緩解資金壓力，這相當于為企業變相提供一筆貸款。

　　保險分期依然有很多開墾的可能性。

　　現金貸監管之后，消費金融的玩家們被擠出來，苦于尋找各種場景。而“保險分期”，就是他們開辟的一塊新戰場?？雌饋砬熬翱善?，但在落地過程中，依舊困難重重。

　　在市場充分競爭下，已沒有哪個場景是滿地金礦，坐等開發了。唯有深耕細作，方有金沙可淘。

　?。ㄎ?| 二八）

責任編輯：王超