中國電子銀行網訊 4月24日，網聯清算有限公司技術負責人強群力在2018第二屆中國移動金融發展大會上作為發言嘉賓，立足非銀行支付機構網絡支付清算平臺（以下簡稱“網聯平臺”）建設背景和歷史使命，從系統性能、功能覆蓋、機構接入切量等方面全面解讀網聯平臺最新建設成果和落實“斷直連”工作進展情況。

　　網聯平臺推動支付市場打破直連格局

　?。ㄒ唬┚W聯平臺建設背景

　　近年來，我國金融創新發展成效顯著，特別是支付結算領域的網絡支付市場飛速發展，支付方式、應用場景及技術手段持續演進，市場規模不斷擴大，在便利生活、促進社會經濟發展方面發揮積極作用。行業的創新發展同時也衍生出非銀行支付機構（以下簡稱“支付機構”）與銀行多頭直連，分散存放客戶備付金，自行跨行資金清算等種種亂象，導致信息碎片化，海量資金難以監管，系統重復建設，行業參與主體競爭失衡等問題，特別是非中心化清算安排蘊含顯著的系統性風險隱患，嚴重制約了支付行業長遠健康發展。

　　黨的十九大報告、全國金融工作會議以及中央經濟工作會議中，習近平總書記多次做出重要指示，從國家戰略層面強調了維護金融安全、主動防范化解系統性金融風險、強化金融監管、發揮市場導向、加強重要金融基礎設施統籌管理等的關鍵意義及明確要求，為金融市場改革發展指明了方向。為促進網絡支付市場規范健康發展，2016年國務院部署整治互聯網金融風險，中國人民銀行也會同14部委推進支付機構風險專項整治，推動建立網聯平臺，深化網絡支付領域改革。同年10月，中國人民銀行正式批準網聯平臺籌建工作，也標志著破局“直連”的頂層政策基礎已經具備。

　?。ǘ┚W聯平臺職責定位

　　在中國人民銀行指導下，中國支付清算協會組織支付機構按照“共建、共有、共享”原則建設網聯平臺，主要處理支付機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付業務，以及銀行或其他機構作為收單方發起的條碼收單業務。網聯平臺通過提供統一公共的轉接清算服務，實現資金清算的集中、透明和規范化運作，提升清算效率，降低連接成本，助力資金流向有效監控和行業長遠良性發展。

　　對于網聯平臺的職責定位，中國人民銀行在先后下發的《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》（銀支付〔2017〕209號）、《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》（銀發〔2017〕281號）、《中國人民銀行關于印發<條碼支付業務規范（試行）>的通知》（銀發〔2017〕296號）中進行了具體明確，要求自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。同時，網聯平臺業務還包括條碼收單等業務的轉接清算。中國人民銀行系列規范性文件的發布也向市場進一步傳遞了更加清晰信號，為網聯平臺和行業各方共同破局收單側和發卡側“雙側直連”進一步指明了工作方向和目標，也為網聯平臺面向市場提供全鏈路合規清算路徑提供堅實政策基礎。

　　網聯平臺積極開拓支付行業“斷直連”新格局

　　從2016年12月網聯平臺技術總體方案通過專家評審，到2017年3月31日成功啟動試運行，順利完成首筆跨行資金交易驗證，2017年6月30日正式啟動業務切量，開始轉接清算真實生產環境實際用戶的網絡支付交易，再到2018年3月31日網聯平臺基本實現全業務功能覆蓋，累計資金交易轉接清算筆數成功突破100億筆，并完成行業首筆條碼業務合規交易轉接清算。在一年多的建設過程中，網聯平臺始終堅持金融基礎設施核心職責定位，在監管指導支持和行業協同努力下，高效推進技術、業務體系建設，為“斷直連”打下堅實基礎，并且已經初步取得了良好效果，這也是網聯平臺有能力、有底氣去開拓新局面的“立足之本”。

　?。ㄒ唬┫到y性能有效承載全量交易

　　為支撐世界最大網絡支付市場交易的轉接清算，網聯平臺采用分布式云計算架構，三地六中心多點多活，金融等保四級標準，設立、實現高安全、高可用、高性能、高擴展、高可控和高一致的系統標準。目前，網聯平臺3地6中心基礎設施及設備已全部就緒，實現滿配。

　　為了全面檢驗系統性能，網聯平臺獨立研發了性能測試平臺，進行了包括組件級、應用級、數據中心級、平臺級在內的多層級性能驗證，同時開展了涵蓋支付寶、財付通以及國內大型商業銀行的聯合生產壓力驗證。通過進行不同資源配比的壓力測試，驗證了網聯平臺具備線性擴容能力。6中心滿配情況下，估算可以達到18萬筆/秒的性能指標。同時，每筆業務平均響應時間（包括銀行的處理時間）小于500毫秒，系統可用率達到99.999%。

　　眾所周知，我國是網絡支付發達的國家，交易高峰主要集中在“雙十一”電商大促和春節紅包兩個時點，每年的這個時候都是對支付清算體系的重大考驗。以2017年“雙十一”為例，根據支付寶公布的官方數據，“雙十一”當日的支付峰值達到25.6萬筆／秒。而實際在“雙十一”當日所有交易中，僅涉及銀行賬戶的網絡支付交易需要通過網聯平臺進行轉接清算，而通過支付賬戶余額、余額增值產品和消費金融產品等進行支付的交易，支付機構在支付環節均無需與銀行“交互”。除去支付寶內部閉環處理部分，按照銀行端和機構端系統處理能力推算，支付寶涉及銀行賬戶的交易峰值約在7萬筆／秒左右，財付通在春節紅包時也是類似峰值。目前，網聯平臺在平穩運行狀態下可處理12萬筆/秒交易峰值，再加上6萬筆/秒的冗余處理能力，完全可以經受住“雙十一”以及“春節紅包”高并發極值考驗。同時，基于分布式架構，網聯平臺具備從虛擬機、服務器、數據中心、城市地域多層級的容量擴展能力，可適應網絡支付的高增長趨勢。

　?。ǘI務功能全面覆蓋合規需求

　　在業務功能設計開發方面，支持現有直連模式下的業務功能是網聯平臺完成“斷直連”工作目標的基本前提之一。前期，在中國人民銀行的指導和幫助下，網聯平臺對支付機構與銀行直連模式下的業務需求進行了詳細調研，分別與20多家中等規模以上的網絡支付機構進行了現場溝通和座談，深入了解各機構業務需求，并在此基礎上完成了目前5大項基本業務功能的設計開發?，F有5大項業務功能以及條碼相關功能，已可基本覆蓋現有直聯模式下市場業務需求（此處“業務需求”全部是獲得監管部門認可的合規業務），為實現“斷直連”目標奠定堅實基礎。這5大項功能包括協議支付、網關支付、認證支付、商業委托支付、付款，以及相關清結算等配套功能。從實際應用場景來講，其中協議支付是指目前市場上廣泛應用的“快捷支付”、商業委托支付對應“代收代扣”業務、認證支付是指“直接支付”、付款是指“代付/商戶結算”，網關支付則與目前市場上業務類型相一致。

　　關于近期市場上廣泛關注的“代收代扣”業務，根據《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》（銀發〔2017〕281號），代收業務進行了規范化統籌。面對監管部門的合規要求和市場機構的迫切訴求，在中國人民銀行的指導下，網聯平臺已經制定了切實可行的代收業務解決方案，為廣大市場機構提供了合規通路，希望各機構盡快將業務遷移到網聯平臺。

　　在完成業務功能開發基礎上，網聯平臺已經配套建立了較為完善的標準規范體系，前期已通過支付清算協會發布了包含上述5大項業務功能以及清算對賬、差錯處理、異常處理的相關9項業務規則和5類技術標準，相關風險管理規定也已制定完成。2018年3月底，網聯清算有限公司董事會業務、技術和風險管理3個專門委員會已正式成立，各委員會成員包括行業代表性支付機構、銀行和其他中立性機構，通過行業治理機制的建立，發布行業規范和標準，實現行業共治，將更好的促進支付業務合規創新發展。

　?。ㄈ┙尤爰扒辛窟M展情況

　　自啟動試運行，網聯平臺已經平穩運行了約一年的時間，目前各項性能指標良好，業務處理規模持續攀升。截至2018年4月22日，網聯平臺已接入344家商業銀行和109家支付機構，并正在加緊推進剩余110余家商業銀行、6家支付機構的接入工作，可覆蓋超過95%以上的銀行賬戶、99%以上的支付賬戶，將全面覆蓋直連模式下的銀行和機構渠道。自2017年6月30日正式啟動切量至今，網聯平臺累計完成資金交易轉接清算120.53億筆，成功交易金額超過3.28萬億元；目前網聯平臺單日交易總筆數峰值超過1億筆，每日交易筆數穩定在7000萬筆以上。同時，網聯平臺已初步搭建形成覆蓋成員管理、差錯爭議處理及全時全面響應服務的基礎運營管理體系，可向接入機構提供完整有效的基礎服務，并聯合銀行和支付機構，構建行業首個全鏈路以及全參與方的聯合保障機制，在日常運維、應急運維、迭代優化三個工作層面進行協同。

　　網聯平臺持續推進條碼業務開展

　?。ㄒ唬﹫詻Q落實監管政策，提供合規清算方案

　　根據《中國人民銀行關于印發<條碼支付業務規范（試行）>的通知》（銀發〔2017〕296號）、《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》（銀發〔2017〕281號）等監管文件要求，網聯平臺一直以來按照人民銀行批準的《網聯條碼支付遷移業務方案》積極推動支付寶、財付通以及收單機構等各方市場主體，按照“斷直連”監管要求將條碼支付業務納入網聯平臺轉接清算體系。以高效、便捷、通用以及市場機構改動成本最小化為原則，網聯平臺為市場涉及跨行交易的條碼支付業務提供了合規轉接清算路徑，并已完成向中國人民銀行的報備工作。

　?。ǘl碼業務全線快速推進

　　目前，網聯平臺條碼支付業務快速推進，積極與主要商業銀行、支付機構開展對接工作，并完成行業內首筆跨法人機構的生產交易。

　　在與巨頭支付機構合作方面，在前期完成系統對接、聯調測試和生產驗證等系列準備工作基礎上，網聯順利與財付通簽署條碼業務合作協議，已可向市場機構全面提供開放和接入渠道；同時，網聯平臺也在穩步推進與支付寶的合作。

　　在與其他機構合作方面，網聯平臺積極推進收單側機構接入工作，合作機構覆蓋包括18家全國性股份制商業銀行和10余家市場規模較大的支付機構在內的市場主流機構，目前，渤海銀行、建設銀行、平安銀行、聯動優勢、易寶支付、匯付數據、中信銀行、美團錢袋寶等機構已完成與網聯平臺上線投產，其余若干銀行和支付機構正在進行開發、聯調工作。此外，農信銀已支持農信機構接入網聯開展條碼業務，并于4月18日完成上線投產，由農信銀為全國農村中小金融機構提供接入網聯條碼系統的方式，實現統一合規的轉接清算處理，拓展農信系統條碼收單服務覆蓋范圍。

　　此外，網聯條碼聯碼通用方案持續推進，通過統一賬戶側、收單側技術標準，實現了支付機構錢包可在網聯條碼體系內的任一收單機構商戶使用，該方案現已完成監管報備。

　?。ㄈl碼業務后續展望

　　網聯平臺將加快推進條碼收單機構接入，并協助各家機構完成與微信-財付通、支付寶的系統測試聯調、對接和遷移工作，落實“斷直連”的監管要求。同時，網聯平臺將持續推進網聯條碼聯碼通用方案，增強賬戶側與收單側業務厚度，讓更多的支付機構參與到條碼支付市場中去，激發市場創新活力。網聯平臺也將積極發揮清算組織居間服務職能，滿足支付市場合規創新需求，與廣大市場機構一起構建更加安全、便捷、高效的支付服務環境。

　　網聯平臺持攜手各方共迎行業發展新局面

　　網聯近期正與商業銀行溝通價格策略，將與各商業銀行確定網聯渠道價格標準，為業務遷移提供商務協調支持。網聯希望在最大程度遵循市場習慣的基礎上，與各家商業銀行確定網聯業務指導價格。網聯采取“網聯業務指導價與協議價格相結合”的原則，支持成員機構在網聯平臺應用支付機構與商業銀行就全部或特定業務簽訂的協議價格，同時也支持支付機構使用網聯的行業指導價格。網聯平臺將繼續加快“斷直連”工作開展，集中力量加緊推進剩余機構接入，加快業務遷移進度，并持續提升“斷直連”各項工作進度。相信在人民銀行及支付清算協會的正確指導下，在商業銀行、支付機構等行業各方積極配合下，支付行業多頭直連的無序局面將徹底改變。未來，網聯平臺將充分發揮市場中樞紐帶的積極作用，在凝聚行業共識、匯聚行業力量、統籌協同行業資源、齊心共進方面增進價值，與行業各方攜手共進，打造更加安全便捷的支付環境和支付體驗，促進市場機構資源共享和價值共贏，構建網絡支付行業發展共同體，推動行業長遠規范健康發展。

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