7月28日消息，“2018中國資產管理年會”今日在上海召開，重慶富民銀行行長孫中東在智慧金融主題論壇“從博弈到融合：智慧金融發展新趨勢”中表示，要真正解決場景的問題，金融服務的問題，就要往生活服務上，旅游服務上輸出，這才是真正解決服務實體經濟的問題。

　　以下為演講全文：

　　孫中東：各位嘉賓，下午好！我跟大家分享的題目是銀行數字化路徑和多重賦能，跟今天主題有一定的相關性。因為銀行從業這么多年，我一直在銀行數字化當中工作，這是全球通用的語言，我們可能叫互聯網+，叫互聯網銀行，叫金融科技。全球通用的語言就是數字化，銀行如何做到數字化？能滿足我們智能所有的相關需求是我今天分享的主要部分。

　　我分享大概三部分，第一部分有一套方法論和路徑體系，這一套方法論，我們銀行應該怎么做，最后再分享一下我最新的一些觀點，就是多重賦能。這整個體系基本上是我自己的一些觀察和思考，還很不成熟，希望大家多提寶貴意見。

　　我們看互聯網如火如荼，銀行好像還不是太能夠跟的上，銀行應該向互聯網學什么？很多人可能都在學技術，學開源體系，學去IOE。其實互聯網不會改變銀行的本質，改變的是銀行金融風控模式和服務模式。我覺得剛才汪總分享慢慢的干貨，其實就是用技術和手段來做到銀行在服務模式上的革新和變革。這個就是一個方法論體系，也就是我們看互聯網的公司在展業的時候，用什么樣的工具，比如說我們看facebook、微信、推特，所有基于互聯網公司不是基于網點，怎么樣展業，他們都做開放平臺體系。

　　國家的互聯網+也是講連接，銀行是什么？銀行簡單來說是三大工業，信用中介，支付中介，信息中介，這些中介其實跟網點都沒有什么關系，所以銀行完全是可以數字化運營，可以不依賴于網點。我在業界提出1+1+N的建設模式，也得到監管部門的認可。1+1+N模式是什么？這張圖希望解答這個問題。我們看銀行傳統的展業，第一個銀行一定要有金融產品，有金融產品，有我們的組合服務，所以第一個1實際上就是銀行要想建好必須具備的能夠，但是互聯網來了，我們必須打造互聯網平臺，這個平臺有跟互聯網能夠對接的各種可能性，所以我們中間這個平臺實際上比較復雜，實際上多場景跟個人客戶、企業客戶都要連接的平臺，在全生命周期里面都要連接上去，再看那個加號銀行打造開放平臺體系。大家關注一下整個銀行開放平臺在2012年提出來的，目前來看，整個行業已經非常認可這個標準，歐洲、美洲都已經制定相應的標準。最近的銀行也推出API的概念，銀行不通過網點展業，通過什么來展業？就是學習互聯網，通過開放平臺來展業，連接所有互聯網上的創新模式和互聯網上的一些場景。

　　數字化要量化的，一個銀行是不是數字化銀行？是不是金融科技的銀行？是不是互聯網銀行是有標準的，前面七個標準是全球所有的銀行通用的標準，也就是說銀行在沒有互聯網和有互聯網之前都要做到七個能力。這個所有銀行這么多年，科技人員，整個銀行管理層都是在持續要求，我們打造這個能力。另外這邊14個能力實際上是為了應對整個互聯網來了以后，銀行業應該做能夠解決互聯網化的問題。

　　所以這21個能力的打造，實際上因為時間關系沒有辦法展開，這些能力實際上如果打造好，你就是一個標準化的數字化銀行，你如果是數字化銀行，你賦能對于你來說是高效的，它的邏輯是這樣的。就是你自己一定要把自己先打造好，再接受外面金融科技的賦能，所以大家看，現在市場上經常說這個銀行做金融科技，這個銀行做區塊鏈，那個銀行做AI，實際上你對他的銀行認知，你覺得他是非常高科技的銀行嗎？也不見得，就是因為他整個體系并沒有了解是不是真正做到全面的數字化。

　　我們來看，這個核心能力是怎么建設的。我稍微展開一點這些能力，我們看一個銀行，這三大牌照下面，我們一個一個來看，比如說渠道，銀行有各種渠道，渠道層面，我們希望這些渠道做到什么，銀行有網點和網銀，大家看這些渠道的時候，是不是每個銀行都有一致性體驗？比如說你打電話給寫，我要去你們行換筆外匯，你到網點以后，你交上自己身份證的時候，會員能知道你剛才打電話是想換一筆外匯嗎？我覺得未必能夠做得到。銀行在所有渠道層面上，能不能做到一點接入全程協同，這是非常高的挑戰，很多銀行做不到。但是客戶的體驗，互聯網越來越注重客戶體驗和感受的時候，一個銀行的渠道都完成不了這么多的情況下，實際上你的路還是比較遠。具體后面這些點怎么做到？我就不展開。

　　我們看什么叫以客戶為中心？小米最近說他要跟客戶交朋友，銀行是不是真的以客戶為中心，這個能力實際上現在越來越多銀行說我要以客戶為中心，真正做到以客戶為中心了嗎？我覺得大家可能都有感受，我也不深說了，實際上我們在整個打造數字化的時候，我們是不是洞察這個客戶，能不能了解這個客戶？我們在整個銀行能力布局上面，是不是把客戶做深入的分析和我們整個對他的管理，能不能做到這一點？我們看整個銀行的體系，其實有產品銀行賣基金，賣證券，賣所有的保險，銀行有自己的匯票、信貸、理財，這個產品是什么樣的布局？你的布局決定你以后迭代的效率，你的架構決定你的效率，所以你的架構做的好不好也是這樣的。

　　所以我們現在在業界基本上說要核心這么來做，這個話解釋起來都是比較復雜，但是核心意思都是說，我們核心系統，你要來做，多種外部系統來擺布，每個系統最后通過總線連接。財務系統是絕對我們銀行整個報送，成員自己的利潤跟整個行業來做溝通的體系，這個體系做到會非常靈活高效。我們看銀行管理在哪些層面？其實后端的管理非常復雜，我們從銀行來看，我們有利潤價值的管理，有客戶關系管理，這些管理我們怎么有透明度，我們全行在經營管理過程當中，我們每個都能拿到自己的數據，這些數據怎么支持銀行經營和發展。我們看銀行運營標準是什么？我們講標準化，應該銀行業務特別復雜，所以從運營角度來說是很大的挑戰，怎么做到工廠化、標準化所有的產品。

　　下面介紹一下銀行21個能力，實際上希望我們跟互聯網做一個連接，比如說基于自建合作植入場景提供銀行服務和產品能力，我們把我們的產品植入到京東金融來做，實際上我們有些大銀行可能自建，小銀行我就建議不要自建，我們跟場景來合作。第二條產業鏈條，我們在線上做供應鏈的金融，包括一些技術，我也不展開。實際上說我們這些對于銀行業都是比較新的，不是銀行原來的數字化能力，這14個能力，銀行其實都在路上，今天上午主會場也講到，現在銀行在金融服務里面還起到非常重要的作用，所以銀行應該自己首先能夠服務實體經濟的前提，就是服務好互聯網化的變革。所有的企業個人、消費都在互聯網上，銀行如果在互聯網上服務不好，實際上你自己的作用就是一個缺失。所以我們看現在這些能力，現在銀行做的怎么樣，這個我評估是有一定依據的，實際上在傳統銀行七個能力方面，商業銀行股份制做的還是不錯的，做了20幾年、30幾年，但是在互聯網能力方面，其實差距還是比較大的，這是所有銀行都在努力做的。

　　如果說我們銀行把這些能力不斷完善過程里面，我們看怎么賦能？所以現在這個賦能詞比較熱，我自己總結是三重賦能，一個是給銀行賦能，使我非常強大，但是目的是要輸出出去，為產業、生態、場景服務。最后一個賦能就是真的能夠做到生態之間的互相賦能，所以這里可能現在認識比較清晰就是自我賦能，我們在所謂的ABCDT層面對銀行做加強，就是用新技術手段不斷來支持我的賦能領域。我剛才說如果你自己的21個能力沒有仔細研究，也沒有一個規劃，當然不是說全做好就是賦能，但是你自己沒有規劃好，如果做這些東西是沒有什么太大的益處。

　　銀行基本上是一個金融行業，跟互聯網現在接軌的過程當中，必須把自己的真正金融能力和金融對接能力打造出來才好做這個能力。這個能力實際上研究比較充分，我簡單說一下，大說據可以做畫像，因為這個畫像隨著大數據出現，我們對于一個人的畫像更加豐富，因為銀行一直講客群的定位和分類服務，以前只有銀行分析，現在有更多社交信息，互聯網關注信息、言論和觀點，其實我都科技收集到，這樣的話，我會讓客戶越來越具體和例題。我們可能用大數據來做精準營銷，用這些人工智能的技術，一些算法來做，我們可以來用來做反欺詐，對于所有互聯網最大風險是欺詐環節，怎么來識別客戶？尤其對于客戶身份真實性的核查，這是我們做的七層互聯網機制，使得最后能漏出來，所有網絡通過的時候，我們希望是一個好的，真實的客戶。

　　人工智能下一個專題可能有，我們招行的專家也在，所以他們會講，我們也不太講了，這一塊對于資管領域比較大，我們未來對于人工智能手段來做投資顧問和人工理財服務。這一塊大家都知道，刷臉對于人身體各種特征的識別，這個主要是符合于人身份的識別，知道最終是你，其實里面有大量的算法，刷臉其實里面有更多算法的訓練，使得他更加精準，包括我們現在講大數據，或者叫智能風控，我們怎么通過有監督機器學習和無監督機器學習兩種手段，有機器學習就是說我們還是有不良的數據，有壞的案例和樣本，這樣才能做到有監督的機器學習，但是實際上，真正跟互聯網操作過程當中，有壞樣本的非常少，大部分是無監督的機器學習，他的有效性是很值得懷疑，所以剛才汪總分享的時候也提到這一點，實際上我們怎么把風控的能力不斷提升，這部分很重要。

　　移動互聯我還是要重點分享一下，大家為什么現在不提移動互聯技術，可能覺得移動互聯已經做的很久，每家銀行都有手機APP，實際上做的很遠遠不夠。實際上有兩個方向進一步嘗試，一個是用H5來做手機銀行，這個最大的特點是可以在我們社交網絡里面傳播，不是說H5做一個宣傳，而是做整個服務的提供，這部分是上海華潤銀行做的非常好的嘗試，他們做一個純H5的手機銀行，在朋友圈可以分享。另外就是SDK，往后走對于移動端的特別解決方案就是SDK，所有的APP都可以在加上SDK以后得到金融的服務，這是非常大的場景和愿景，我希望更多的銀行能加入這里面，一起來共同努力，把這個銀行服務，能夠真正跟場景結合起來，也就是更多的服務實體經濟。區塊鏈很清楚，實際上我覺得它跟銀行的供應鏈有天生的一些契合點，我不是太認為他很快就能夠有很大的作用在銀行，但是我覺得應該是嘗試起來，多去看一看這些技術體系，有很多東西可以解決我們銀行的痛點問題。比如說票據場景的問題，還有融資便利性問題，來做補充。

　　第二部分我們怎么把21個能力打造出來，再加上ABCDT賦能以后，我們強大的銀行金融科技體系怎么進一步輸出，輸出哪里？實際上中國有一個統計數字，去年一共是1700萬個APP，所有行業都是基于移動端的展業，但是我覺得大部分APP活躍度是很低的，或者有一些個人的嘗試。但是無論融合，每一個APP后面都是一個鮮活的企業或者是個人，大部分都需要金融的服務，但是大家在金融APP后面看不到銀行，可能看到支付的東西，但是銀行全部缺位，所以這部分是非常大的藍海市場，我們能不能打造一個基于全牌照的金融服務體系，植入到APP里面。

　　我們原來說做手機銀行，手機就是一個銀行的想法，但是手機跟銀行，手機APP確實可以做進否服務，但是跟場景無關的服務。所以說怎么把銀行能夠跟場景結合起來？手機銀行做不到，必須要做新的技術模式，就是我們的數字化要再提升。我們是不是可以把銀行服務開到APP里面？使得每一個APP都能感受到銀行存在，不一定是賦能銀行，每個APP里面，其實得到金融服務，誰是最主要的提供者？是銀行。為什么在APP里看不見銀行？

　　
　　所以這個事情真的應該引起我們整個同業的思考，移動端轉型，所有的行業都在轉型的時候，為什么銀行缺位？所以我的想法就是我們要進一步輸出，通過我們剛才的基礎能力建設，銀行打造一個純數字的銀行以后，我們輸出到所有的場景里面，我們可能有融資功能，支付功能，投資功能，產業鏈功能，結合下面所有的新技術體系把這一套東西向最右端輸出，我們在嘗試。我覺得輸出到京東金融不算是真正的輸出，因為沒有解決，只是一個金融的產品提供，我們真正解決場景的問題，金融服務的問題，就要往生活服務上，旅游服務上輸，這才是真正解決服務實體經濟的問題。

　　如果大家都想銀行業在上面，各種機構也在上面，我們大家互相賦能，我覺得那是一個非常讓人產生遐想的一個生態概念。我們在場景端，入駐機構端，我們采用這樣一些新的技術，讓我們大家互相賦能，真正做到消費產業，B端、C端機構，整個鏈條打通，互相賦能，就是產業是和消費行業最值得尊重的真正服務老百姓和小微的。所以我們的金融服務也在里面，把整個循環做起來，打通起來，這確實是非常理想的狀態，但是我覺得我們應該努力來做這件事。我的分享到此結束，謝謝大家。

責任編輯：Rachel