互聯網銀行 圖片來源：中國電子銀行網 制圖/王橙子

　　互聯網銀行，是一種通過云計算、大數據等方式在線實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯網金融服務機構。

　　作為互聯網銀行，它借助現代數字通信、互聯網、移動通信及物聯網技術來開展知己的業務，可以吸收存款，發放貸款，可以做結算支付。

　　近年來，互聯網，特別是移動互聯網的高速發展，使人們的生活消費習慣也隨之發生變化，金融消費線上化，長尾化趨勢明顯，國內競逐互聯網銀行的舉動也引起多方的關注。

　　微眾銀行、網商銀行、百信銀行都是近期成立的互聯網銀行。雖然，他們都被外界認為是互聯網銀行，但他們三者之間還是有些不同。

　　百信銀行的AI智能

　　三家銀行中，百信銀行在方向上緊追AI智能，頗有“ALL in AI”的味道。

　　今年3月29日，國家發改委與百信銀行在北京簽署信用信息共享協議。雙方將依托全國信用信息共享平臺，圍繞聯合獎懲“黑名單”和“紅名單”進行信用信息共享，促進守信主體享受更加快捷、方便的貸款服務。

　　百信銀行行長李如東就此表示，如此舉動有助于該行積極構建智能風控、智能賬戶和智能服務等核心競爭力，全力推進消費金融、小微金融和財富管理等核心業務的發展。他還將百信銀行定位成“為百姓理財，為大眾融資，依托智能科技，發展普惠金融”，可見該行對智能科技的倚重。

　　百信銀行副行長兼CIO寇冠也在公開場合指出百信銀行擁有三大核心能力，即智能風控、智能賬戶和智能服務。都圍繞著智能展開。

　　作為百信銀行的股東之一，百度自身也在大數據和AI智能方面發力，積極探索智能應用。據《第一財經日報》的報道，“按照陸奇的規劃，‘All in AI’的百度將把AI技術輸出給百信銀行?！?/p>

　　微眾銀行的消費金融

　　微眾銀行自成立三年來，都干了些什么事情呢？按微眾銀行行長李南青的話來說，微眾銀行努力發展了“微粒貸”，主攻個人消費信貸等的消費金融服務。

　　其重點拓展的兩大領域是面向長尾人群提供小額消費貸款和面向小微企業提供經營周轉貸款。在服務方式上，采用追求高覆蓋和好體驗的全線上和植入場景和實體的線上線下相結合（O2O）。

　　微眾銀行與其他兩家銀行相比，他的優勢在于，它可以憑著QQ以及微信積累的超過10億用戶，獲取有效的數據信息。三年時間，微眾銀行結合自身的業務特點逐漸發展出“微車貸”、“微車貸”、“微路貸”等一系列小額信貸產品。

　　在技術上，微眾銀行也注重智能發展，但其追求的技術架構體系有四個，即ABCD。所謂的ABCD分別指的是人工智能AI、區塊鏈Blockchain、云計算CloudComputing、大數據BigData 。

　　網商銀行的網商貸和旺農貸

　　和微眾銀行一樣，其實網商銀行也做小微商貸。網商銀行在成立之初就宣布，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，不做500萬元以上的貸款，而是立足于服務小微。其主要的產品是服務小微企業和個體經營者的的網商貸，以及面向農村種養殖戶的旺農貸。

　　但和微眾銀行不一樣的是，網商銀行的優勢在于淘寶商戶和支付寶用戶，以及線下掃碼商戶等，所以網商的客戶群體目前主要是小微經營者和小微商戶。

　　另外，值得注意的是，因為支付寶等手機軟件的場景應用較為豐富（比如螞蟻森林），網商銀行的線上露出機會并不比依靠微信作為展示陣地的微眾銀行弱。

　　小微、線上、技術風控是共同的特點

　　雖然百信銀行、微眾銀行、網商銀行等三家銀行在企業性質、業務特點上會有一些不同，但他們依然有一些共同點：服務小微企業和個人；通過自身的技術積累和數據資源做技術風控；沒有線下網點，所有業務盡量在線上完成。

　　從未來發展的方向上來看，三者未來肯定會在某些領域形成業務交叉和重疊，不可避免地產生競爭，畢竟作為新興的銀行，有很多業務空間可以去拓展，而這個空間之中，大家都有機會去嘗試。就看誰的努力多，誰的方向對，誰的風控穩。

　　據第一財經日報、中國網、新浪財經、信息時報等。

責任編輯：王超