42%

　　上半年，江蘇銀行小微企業貸款余額3505億元，小微貸款在全部貸款余額中占比超過42%，小企業在對公貸款中占比也高達65%，小微貸款總量和增量在江蘇省金融機構占比均居第一。

　　大中型企業是國民經濟的“動脈”，眾多小微企業則是經濟的“毛細血管”。短期的資金“活血”，就能疏通小微企業的運營。

　　銀行如何敢給小微企業隨時“輸血”，則需要透視企業背后的征信體系。財務信息不透明，缺乏抵押物一直是小微企業信用低的癥結所在，而“短、小、頻、急”又是其融資的鮮明特點。江蘇銀行正通過“互聯網+大數據”手段滿足企業短期融資需求，并通過政策優勢降低客戶融資成本。今年上半年，江蘇銀行小微貸款總量和增量在江蘇省金融機構占比均居第一。

　　“零錢包”讓企業有底氣

　　“公司還有一些貸款，是用我房子做抵押的，不提也罷?！碧K州優曼特自動化設備有限公司總經理張衛無奈表示，“銀行要作風險擔保，我能理解，不過我們小微企業更歡迎信用貸?！?/P>

　　以前每當一個新訂單進來，張衛便開始緊張公司的現金流。一邊需要購買原材料，另一邊卻遲遲收不回來應收賬款。

　　“之前，跟客戶談新項目時心里很沒底，怕應收款不能及時到賬。而有了"稅e融"小額資金，我就有底氣啟動新項目?！彼岬降摹岸恊融”就是江蘇銀行一款“零錢包”式互聯網金融產品，無需擔保、隨借隨還，額度在1萬元到200萬元之間。

　　支持小微企業，不是大水漫灌，要義在恰當匹配。若要對應上小微貸款需求特點，需要改造傳統銀行標準的信貸風控體系。

　　“借助互聯網大數據手段，就是利用數據質押來提供貸款。如何保證數據的真實性？我們購買了當地稅務、法院、工商、海關等涉及企業經營管理的數據，并利用爬蟲技術對企業的相關新聞進行搜索?！苯K銀行相關負責人表示，大數據技術主要用在了風控方面。

　　江蘇省民營經濟發展活躍，小微企業在經濟結構中扮演著重要角色。如何利用多樣數據來提高普惠金融的覆蓋面，支持小微企業，是銀行需要真正動腦筋去探索的。

　　江蘇銀行相關負責人介紹，“稅e融”是以小微企業在稅務部門的繳稅情況作為主要授信依據，而稅務數據的引入只是該行大數據技術應用的“冰山一角”，該行還開發了“電e融”、“商e融”等系列產品。

　　以“稅e融”為例，歷經3年信貸周期，該業務累計向2.4萬戶小微企業發放貸款300億元，目前業務已推廣到100多個城市。

　　3.48%的貸款利率

　　“很多銀行產品的貸款期限是至少一年，其實企業的錢不是時刻要用的，一年的貸款也增加了財務成本，"e融"系列隨借隨還的特點就緩解了我們的融資成本?！睆埿l認為錢要用到正當時。

　　而要降低小微企業融資成本，則更需要發揮一個地區的政府、擔保機構以及銀行同業等多樣化的金融支持。

　　“去年底我們獲得了300萬元"蘇科貸"貸款，利率是4.35%。后續，江蘇銀行幫助我們申請到了政府的貸款貼息，額度是20%，這樣實際貸款利率降到了3.48%！” 蘇州東輝光學有限公司（下稱"東輝公司"）財務經理告訴記者。

　　其實，東輝公司有一套成熟的預算機制，但還是遭遇了資金周轉問題。

　　“我是一個非常謹慎的人，對資金流看得非常重。2017年公司遇到了比2016年翻倍的業務，疊加研發項目的資金投入，導致公司資金一時擠壓?！睎|輝公司總經理秦明海創業十年，目前他自己的房子仍然在作抵押貸款。

　　針對此類情況，當時江蘇銀行推薦了“蘇科貸”產品，這是由江蘇省、地科技部門聯合銀行以低息貸款的方式支持科技型中小企業發展的一種政策性貸款。

　　實際上，在共擔信貸風險方面，江蘇銀行與各類政府主導的擔保機構建立風險分擔機制，推出“蘇創貸”“分險貸”“錫信貸”等一批風險分擔產品，并在貸款利率、保證金減免等方面給予優惠，

　　今年上半年，江蘇銀行小微企業貸款余額3505億元，小微貸款在全部貸款余額中占比超過42%，小企業在對公貸款中占比也高達65%，小微貸款總量和增量在江蘇省金融機構占比均居第一。

責任編輯：方杰