電腦應用提升效率

　　在中國人民大學做了近兩年老師之后，1989年5月，我加入中國銀行總行財會部制度處。財會部制度處主要負責各項業務會計上的處理并制定規則，需要了解業務的主要流程和主要風險點，進而做出會計處理的安排，如記賬科目、憑證使用及相關方責任核定、風險控制等等。當時主要使用紙質憑證，大量需要手工處理。

　　之后電腦應用不斷普及和提高。中國銀行是中國最早使用電腦的金融機構，又主要是應用于會計電算化，財會部是最早用上電腦的部門。20世紀80年代，電腦的普及度很低，財會部也只是將憑證輸入電腦，用電腦做最基本的處理，遠達不到今天如此高效的處理水平。

　　進入財會部制度處，我的第一份主要工作是配合老專家編寫《中國銀行各項業務會計核算手續》。

　　做這項工作有其歷史原因。1979年中國銀行從中國人民銀行剝離出來后，承擔了中國境內的所有外匯與國際業務，并陸續開展境內銀行業務。但是改革初期很多業務本身很獨特，制度規則不甚規范，零散的辦公條件加上落后的基礎設施，跟不上業務加快發展的要求，10年過去，中國銀行急需重新梳理并規范各項業務及其核算手續，為未來的人員培養和進一步發展打好基礎。為此，中國銀行組織最權威的專家對之前做過的各項業務流程及規則進行研究討論并編寫業務處理規范。我的工作就是配合這些專家們完成這個項目，先梳理出此前的各項業務規定，分門別類地整理出來供老專家研討使用，然后再記錄整理出他們每次的討論成果，打印出紙質再送去審定。有的業務可能一次就過了；有的可能要反復多次討論。經過3個月的磨礪，這項工作基本完成了，我也獲得了別人可能3年都無法獲得的全面的銀行業務與財會知識。

　　我剛入行的時候，整個銀行業都是這個情況：大量業務還是手工操作，年輕的同事開始用計算器，年長的同事還在用算盤；銀行沒有自己的網絡系統，匯款還需依賴郵局。

　　1993年，國家財會制度大變革，銀行之前五花八門的記賬方法開始統一，財務制度趨向國際化；1994年，外匯體制改革，外匯業務由中國銀行作為專業銀行獨家經營，逐步對其他商業銀行開放；由代理央行辦理外匯買賣，轉為自營外匯買賣，這對中國銀行的沖擊最大；1995年，專業銀行向商業銀行轉化，整個銀行都需謀求轉型。這些變革一步步推動銀行擺脫早期的財政色彩和行政化管理，向市場化的商業銀行方向發展。我自己也是這些改革的親歷者，是中國銀行應對這些改革實施方案的重要參與者之一。

　　核心系統改造推動升級換代

　　1997年亞洲金融危機和2008年全球金融危機對中國而言都是外部沖擊，直接影響的是海外業務體量較大的機構。當時中國銀行的國際化業務水平居行業前列，是中國金融機構里受危機沖擊最大的一家。2007年我主管中國銀行全球金融市場業務，當年次貸危機及2008年全球金融危機爆發后，我擔任中國銀行應急領導小組組長，負責制定方案積極應對，最大限度降低在危機中遭受的影響。

　　危機過后的2009年1月1日，考慮到我此前的工作一直都跟科技部門交流很多，并在1994年參與推動中國銀行新一代會計系統改造，1996年擔任“中國銀行數據模型”專家組組長，總行黨委委派我全面接手行里的信息科技工作，著重推動“中國銀行IT藍圖”的實施。也是從這時開始，我開始真正深入思考金融科技的問題。

　　中國銀行曾為整個中國金融業的電腦化發展作做出過很大貢獻。中國銀行是全國第一家使用電腦的發卡行，具有科技上的優勢，而到其他銀行也可以發卡甚至招商銀行(25.390, -0.52, -2.01%)發出了可以全國通用的銀行卡時，我們的卡優勢就沒有了，甚至是處于劣勢。造成這種劣勢的原因是中國銀行的電腦化起步較早，但對電腦應用的認識不夠深刻，在運行過程中各業務板塊在科技使用方面相互獨立，總行、分行、支行電腦系統不統一，甚至硬件都不統一。核心系統不統一，意味著整個系統的應用無法同步更新，如不加以改進只會步步落后于人。

　　中國銀行早就意識到這個問題，在1994年、1996年、2001年和2003年進行過多輪技術改造，結果都不理想。2003年，中國銀行召開千人科技大會，確定了一個徹底改造和統一核心系統的IT藍圖，計劃從2003~2008年用5年的時間對整個銀行核心系統進行徹底改造。但舊城改造不是新城建設，涉及到方方面面的問題，是非常復雜而且充滿挑戰的。到2008年，因為種種原因藍圖實施再次受阻。

　　我就是在這個背景下接手信息科技工作的，壓力巨大。調整戰略、突出重點、整合組織，我牽頭相關部門負責人碰頭會，實事求是制定完善實施方案，在黨委和各方面大力支持下，經過近3年夜以繼日的艱苦奮斗，到2011年國慶節期間，中國銀行整個核心技術系統實現統一，大大提升了全國性重大系統推廣實施的速度?；旧显诋斕鞂ν鉅I業下結束以后，系統做批處理，八九點鐘批處理完成以后，就可以撤下舊線系統，裝上新線系統，第二天全國的中國銀行端口就可以統一使用新系統。放在以前，我們是不可能做到的。IT藍圖的成功實施，為中國銀行提升競爭力，實現更好發展奠定了非常重要的基礎。

　　互聯網相關技術發展給銀行業帶來更大沖擊

　　核心系統統一后，我們開始規劃，怎樣提升整個系統應用水平，趕超其他銀行繼而成為國際一流銀行。

　　2012年，中國銀行提出要向“智慧銀行”邁進，我自己也在這方面做了很多調研工作。在調研中我就發現，以前我們都講IT、講電腦，但自2012、2013年開始，國際上互聯網的概念越來越熱，影響力越來越大，我們已經開始邁向Net（網絡）和DT（Digital Technology）時代。

　　一個典型案例是2013年余額寶的出現，短短幾個月它就轉移了5000多億元的銀行活期存款。5000多億元是什么概念？我們很多城商行、農商行成立20年，其存款規模也就在1000億元左右。這在社會上引起很大震動，出現了“互聯網金融”的概念并迅猛發展，現在余額寶的規模早已突破1.5萬億元。

　　中國銀行也意識到互聯網對銀行業的沖擊，專門成立網絡金融辦公室，跟蹤研究互聯網對金融的影響。我們發現，互聯網金融能夠興起和發展，很重要的是緊抓業務源頭派生式發展金融，比如從淘寶、天貓、京東等業務平臺上延伸開展支付業務，支付帶來存款，有了存款就可以做貸款，其運行效率確實有很大提高。

　　當然，這其中也存在監管差異和套利問題。比如，這些互聯網金融企業實質是個隱形的銀行，但處于監管的空白地帶，這給了互聯網金融企業發展的契機，也埋下了金融風險隱患，近年來的P2P爆雷潮就是當年種下的果?，F在回頭看，當時的監管空白也不是完全沒有好處，它確實推動了很多變革，打破了原有的金融格局，當時誕生的第三方支付如今就走在世界前列。

　　金融科技，不是簡單的一項提高效率的技術。它建立在互聯網基礎上，能夠對金融整體業態產生深刻甚至顛覆性的變革?；ヂ摼W縮小了供需雙方信息不對稱，取消了不必要的中介，縮短了交易環節。

　　就我的思考，科技對金融行業最大的沖擊是改變了金融的軌跡。

　　金融從有了貨幣開始就逐漸開始向著獨立化、專業化的方向邁進，越來越脫離實體經濟獨立運行。比如我們做的投融資業務，通過金融資源配置引導實物做相應的變動配置，這就形成了一個虛擬經濟和實體經濟對應的格局。但是現在互聯網的發展開始互聯互通跨界融合，開始使越來越多的金融功能回歸到實體經濟，一體化、流程化、自助理式的運行。以前，一個人辦理支付業務，需要專門把報單報給銀行，再由銀行做資金收付處理；現在，這個人可以自己選擇支付路徑，無需另行報第三方機構處理，所有信息同步進行。

　　目前很多人還沒有真正意識到互聯網對金融業的改變，可能很多銀行的人到現在還以為互聯網是信息科技部門的事情，最多是管科技部門的行領導的事。這是非常短視的想法，之前傳統銀行業就是沒有意識到這一點，在互聯網潮流興起時就顯得很被動。當下，也有一些大銀行在發展電商業務，試圖從交易源頭抓住業務，但結果都不太理想。銀行業一定要有意識上的變化，未來一定要從業務的源頭，即從業務發起人這個節點爭攬金融業務。如果不從這個節點開始抓，以后的生存空間會越來越少?；ヂ摼W及相關技術的發展，正在給銀行業產生極其深刻的影響，必須高度重視互聯網及相關技術的發展對金融業態可能產生的深刻影響，積極擁抱、準確把握、有效利用金融科技。

責任編輯：松崎