隨著移動互聯等技術發展，客戶行為習慣正在發生變遷，我們以及我們的客戶都越來越多地享受著數字化、線上化生存帶來的便利，這客觀上要求，傳統銀行要在線上提供更有吸引力的服務，也客觀上要求銀行業快速應用新科技，于是，就像幾年前言必稱互聯網金融一樣，現在說科技金融或金融科技又成為新時尚，實際上，科技金融是產業金融范疇，而金融科技與當下的語境更為契合。但無論用什么名詞或說法，目標都是提升銀行線上化經營能力和競爭力。

　　經營這個詞，筒子們都不陌生，客戶、產品服務、渠道這三大要素，解決了通過什么方式給什么人賣什么東西的基本商業邏輯，經營做得好，一定是客戶抓得準、產品供得對、渠道跟得上，線上化經營在強化這個商業邏輯的同時，更加顯著的特點是，客戶、產品、渠道日趨緊密融合，并且在數字化驅動下，渠道正在與數據、與風控緊密融合，這也正是金融與科技深度融合的必然結果，而其終極目標應該是：讓銀行服務無處不在。

　　一、銀行是最早的金融科技公司

　　再遠無需追溯，就從79年“要把銀行辦成真正的銀行”（鄧小平），農行、中行、建行、工行等國有大行陸續再次恢復或設立開始，銀行與科技結合的步伐就從沒停過，尤其是近二十年來，信息化、電算化、電子化、線上化、移動化、數據化、智能化這些詞語耳熟能詳。從科技為金融所用，推動經營管理進步的角度來說，哥覺得，整體可分兩大階段，在互聯網廣泛應用之前，技術運用的目標主要是銀行自動化或者電子化，之后則是網絡化。電子化是網絡化的基礎，二者都是線上化經營的基礎。

　　電子化的目標是自動化處理和連接：銀行業通過運用各種軟硬件、專線，實現自身經營管理的自動化，從而把手工作業升級至機器系統作業，其結果是使銀行行內連通（比如通存通兌）、跨行連通（比如ATM跨行存取款）、與監管機關、清算組織連通（比如大小額支付結算）、與客戶直連連通（比如專線直連的現金管理業務）。

　　網絡化的目標則是線上經營和服務：銀行業通過互聯網技術應用，連通各個電子化節點，尤其是與客戶互聯，實現服務的3A（Anytime\Anywhere\Anyone），其表現形式是通過網銀、手機銀行、電子支付、遠程服務等等得以與客戶頻繁交互。無論電子化還是網絡化，都是科技與金融結合的產物，但顯然電子化的側重點是圍繞銀行自身，網絡化的側重點則在于與客戶交互，電子化是網絡化的重要基礎，也是金融科技最早的表現形態。

　　如果一定將電子化和網絡化用年份去劃段，2000年應該可以作為銀行業電子化和網絡化的分水嶺，在此之前的96年2月，中行建立了網上主頁；97年招行首推網上銀行大眾版系統、98年推出“一網通—網上支付”業務、2000年推出個人銀行專業版1.0版，各商業銀行在此前后也開始著手建設和推出網上銀行，2001年6月，監管發布了《網上銀行業務管理暫行辦法》。

　　所以，今天被津津樂道的金融科技，既是站在監管、銀行、各關聯行業乃至客戶，共同構建的電子化、網絡化基礎之上，同時也因技術飛速進步進入了嶄新的融合階段。也因此，銀行業不必妄自菲薄，其他行業也不必妄自尊大，技術給了我們手段，客戶需求給了我們動力，要做的，是積極推動和有序競合。

　　二、線上化經營能力正在令行業加速分化

　　以技術進階為軸，還可把網絡化階段進一步細分為PC階段（狹義的網絡化）、移動互聯階段（移動化）、大數據運用階段（數字化）和全智能服務階段（智能化）。前面的兩個階段重點在于服務，具體表現是線上替代線下，通過線上化的服務，為客戶提供服務便利，為銀行降低服務成本，是線上化經營的前期準備階段；而后面兩個階段，才是基于識別需求提供服務，真正意義上的線上化經營。

　　依舊簡單用時間劃段，2010年前后，商業銀行移動化渠道建設基本完成。前述我們說過，銀行業網絡化自2000年前后生發，以手機銀行、手機支付為主要標志的移動化同步風潮涌動，就在網銀問世不久，2000年5月工行、中行相繼推出基于SIM卡技術的手機銀行，到建行BREW技術的手機銀行，2004年底交行推出基于無線網絡、能同時聯接移動和聯通的手機銀行，2006年1月，銀監會同時發布5號令《電子銀行業務管理辦法》和銀監發[2006]9號文《電子銀行安全評估指引》，從監管層面把電子銀行業務從網銀擴展到手機銀行，也明晰了報審報備和安全管控等具體監管要求。2009年，工行、招行、浦發先后基于WAP2.0技術推出手機銀行，再之后， 2010年7月，招行發布安卓版手機銀行，同年啟動蘋果版手機銀行試運行，此后，商業銀行陸續推出客戶端版也就是APP手機銀行，2013年前后達到頂峰，商業銀行的線上化服務從此真正邁入移動互聯時代。

　　并行我們再看互金行業的移動發展脈絡。2003年5月淘寶成立，同年10月推出支付寶，2005年推出代收水費，2008年支付寶推出手機支付業務同時正式上線公用事業繳費業務，這些服務很快奔著全面覆蓋而去，從水電煤、交通罰款、物業、有線電視費等日常剛需服務入手，城市、合作機構范圍迅速擴展，2010年它開始做快捷支付，與銀行直連收單為代表的各類線上業務得以縱深發展，支付行業從此開掛：支付接口類和清算類業務、以支付為內核的行業解決方案、以數字化為依托的風控和實時營銷等等，以及可觀的備付金存留，就在這些后續發展格局已現端倪的2010年底，央行也開始對支付機構實施牌照準入管理，2011年之后，共發放各類支付牌照240多張。至2013年，余額寶橫空出世，互金聲勢急速飛升。

　　2013年以后的銀行業和互金行業線上化經營發展特征和差異就更加明顯，當銀行在做直銷銀行二三類賬戶和輸出探索時，移動支付已經鋪天蓋地而來，他們以支付起家，靠備付金營養，期間積累了大量的一手數據，一躍成為數據財富的大贏家，基于大量客戶和數據所進行的流量變現、平臺化經營、場景化服務模式構建和持續升級、生態建設、風控能力輸出和聯合貸線上貸等業務模式快速豐富，兩類行業的發展已經有了明顯的差異或分化。

　　實際上，宏觀層面，自2014年，大數據首次寫入政府工作報告，2015年8月，國務院以國發〔2015〕50號印發《促進大數據發展行動綱要》，自2017年，人工智能首次寫入政府工作報告，同年7月，國務院發布《新一代人工智能發展規劃》，將人工智能上升至國家發展戰略。數字化和智能化的時代已經到來。

　　顯而易見，當今熱談熱捧的金融科技表率們，其實無不依托銀行業一直以來的線上化基礎。撇開監管差異，是數字驅動、科技融合、資源投入等等這些線上化經營因素，使兩類行業天然存在的資源稟賦、歷史包袱、經營機制等方面的差異不斷放大。

　　同樣，銀行業內，對線上化經營部署的前瞻準備程度、戰略實施的連貫性、投入的力度，也在加速著銀行業內的各行的個體分化。網絡化、移動化、數字化和智能化這些個線上化進程，仿佛就是銀行經營能力的加杠桿，推進有利，可令目前的既有優勢進一步放大，不加部署，會讓差距進一步拉大及至被邊緣化，而上述各階段杠桿能力也在不斷放大甚至倍乘，這就是當前常說的“賦能”。

　　三、線上化經營正在加速各行行內的各種融合

　　我們的摸索和互金的經驗都告訴我們，隨著客戶習慣的變遷，線上化經營是必經之路，在互金而言就是“運營”，但此運營顯然跟銀行傳統意義上的彼運營完全不同。要做好線上化經營準備，銀行需要正視諸多融合要求，從渠道建設的視角看，至少包括以下幾個方面：

　　首先是與科技的融合。線上經營的各類平臺建設質量要高、性能要好、架構要科學、與關聯系統的銜接要通暢、更新迭代速度要快，新技術延展應用能力要強，移動金融服務模式要不斷升級。這是渠道建設的基本要求。

　　其次是渠道建設和客戶經營融合。客戶已經不僅僅滿足于能單一業務的在線完成，為此，渠道需要與數據基礎、線上運營工具、在線服務等等有效融合，形成線上化的產品、服務及用戶成長體系。隨著二三類賬戶的發展和應用，線上獨立獲客和業務轉化轉介經營也將逐步深化，客戶需求和競爭格局勢必對線上化經營提出更高的要求，線上品牌塑造和營銷傳播的潛力也將被深入挖掘和有效釋放，為增進與客戶的有效交互，準確識別客戶需求以及客戶與客戶之間的內在關系，把現有與客戶一對一的散點服務關系，連接成一對多、多對多的聯動安排，用戶運營、產品運營、渠道運營日益成為與渠道建設不可分割的組成部分。

　　第三是渠道建設和風控融合。這也是一個突出的特點。風控已經成為渠道不可分割的組成部分，一直以來，我們都認為安全和便利是一對此消彼長的矛盾，但技術進步，正在消減風險控制所帶來的不便，在線風控能力越強，可以提供的服務形態就會越多樣，在同樣控制風險的前提下，客戶體驗感知就越好，因此，風控要作為渠道建設和客戶服務的一部分去予以統籌安排，幾廂割裂或分置的結果，要么犧牲安全，要么犧牲便利，最終犧牲的就是服務能力和業務機會。

　　還有，線上線下融合。這既關乎網點轉型和網點價值挖掘，更是線上化經營必須做出渠道選擇策略安排，如果線上線下各玩各的，形不成互相補位且策略明晰的有效聯動閉環，一定是事倍功半。篇幅有限，不再贅述?？傊?，線上化經營是規定動作，也是必修課必考題，需要重點關注和同步部署。

　　四、關于開放銀行的兩個思考

　　近來，關于開放銀行的各種討論和實踐越來越熱，哥也想借拙文說兩個不成熟的觀點：

　　1、銀行APP和開放銀行API\SDK，都是銀行實現線上經營和客戶服務的途徑。如果用傳統商業行商坐賈模式來解釋的話，前者是坐賈，就是當客戶上門時銀行提供的服務，只是，以前客戶去的是線下門店，現在客戶來的是線上的APP“門店”；后者則是行商，把銀行的服務輸出，整合在需要銀行服務的業務場景里，或在銀行以外的場所里，以前是客戶經理或營銷團隊出去找到客戶把需求帶回來，現在是直接送上API或者SDK工具箱，輸出標準化組件化可供快速實施的具體手段，表現形式是場景融合甚至無處不在，但無論用什么路徑、什么手段提供服務，銀行業務管理依舊應遵循金融和風控本質。

　　2、銀行服務形態和路徑變化也在呼喚監管融合。銀行坐賈從線下坐到了線上，銀行行商從客戶經理走出廳堂，到API/SDK等模式輸出標準化的業務組件工具箱，在帶來便利的同時，也會帶來所特有的信息交互、數據保密、系統安全等方面的潛在風險，因此，不僅如前面所述銀行自身要將渠道建設和風控主動深入融合，同樣需要外部監管及時跟進演化，增加各類必要投入，同步融合共建健康有序的高質量發展環境。

　　另外，對于線上化經營服務而言，無論當前的主流形態APP還是未來也許的主流形態API，抑或是其他模式的線上化銀行，繼續基于線下柜面服務而建的銀行核心系統進行線上化的前端部署，或不斷進行過渡性改造以適應線上化服務特點，還是以線上化服務為目標進行徹底重構重建，都是值得持續思考和論證的問題。

　　無論作何安排，都應順應智能化發展趨勢，并且充分依托數字化和智能化工具，把銀行服務做成標準化、模塊化或組件化的工具，打造“即插即用”的開源服務能力，才能真正將專業的銀行服務嵌入各類需求場景，未來，線上線下物理形態的銀行都可以不在，但銀行的服務無處不在。

　　讓銀行服務無處不在，應該是線上化經營的終極目標。

　　您心目里哪家行能搶先變成這樣？判斷依據是什么？歡迎筒子們留言哈！另外，哥本想把PPT附上，但鼓搗半天還是不會弄（暴汗。。。），如有需要，請后臺留言吧，其實就是文中的四張圖。

　　原載微信公眾號老網關，轉載請與作者聯系。

責任編輯：王超