剛剛（哈哈哈，哥也終于學會用“剛剛體”了，其實是前兩天），拓撲銀行獲批設立，百信銀行作為大哥，在微博上既結結實實又輕快俏皮地“拍了拍”二弟的肩，等你好久了、余生一起走的真情實意溢于言表，秀了一把互聯網范兒的恩愛。保不齊，第三家也在路上了，要是這周也推門出來的話，剛剛體又能多一次練習機會，呵呵呵……先看看兩兄弟的詩情畫意，然后哥嘮叨幾句新想舊念哈~

先說舊念。這是四年前（2016年此時）哥的一點思考。中心思想是，融合主導未來，回歸方能致遠，具體到銀行+互聯網，有三種模式可選，要么設立互聯網銀行專營機構，要么涇渭分明地并存，要么就是融合。同業競業關系是自始至終繞不過去的問題。當年機構們都熱衷中探索設立第二種模式的直銷銀行App。但其實最難解決的一是展業邊界問題。二是賬戶和資金互通及市場價格問題。

再說新想。首先哥把拓撲看成了拓補，并因此無比親切了一會兒，這得多深的數學情節，才能起個這名啊，很快哥就為自己的老眼昏花汗顏了，哈哈哈，別人是拓撲拓撲拓撲撲撲撲好吧……其次就是更加堅定了之前的判斷。其實，從這幾年直銷銀行紛紛并入手機銀行的業界標準選擇就能看出，通常來說，解決事實上的行內競業或者行中行競爭問題基本上只有一個答案：無解。哥之所以說“通?！?，是因為還有另外兩種可能：一是根本就沒啥好做的，二是有其他特別模式。

最后哥想說：

1.此直銷銀行非此直銷銀行。不說業務主體、股權結構這些，就說系統架構，盡管四個字一摸一樣，但獨立持牌的直銷銀行，是基于互聯網化經營的，而絕大多數銀行直銷銀行App是基于面向柜面的銀行核心系統的。這是兩個完全不同的物種。傳統銀行要實現全面線上化經營和數字化轉型，料將在合適的時點，建設面向互聯網化經營的核心架構，至于是由現在的逐步改造而成，還是掀起新一代核心的建設浪潮，這恐怕要看科技公司的市場拓展力度和引導、行方自身情況以及風險合規等監管要求。

2.互聯網銀行和母行及兄弟公司也依舊不同程度存在“同業競業”關系。但是話說，即便沒有自己兄弟跟自己爭飯吃，其他同業也會對你下手的，所以，用開放的態度，歡迎同場競技，歡迎合作，歡迎良性競爭，你追我趕，是可取的姿態。

3.監管安排。日前監管已經明晰了互聯網保險的監管制度，隨著持牌互聯網銀行的獲批設立和不斷探索，適合互聯網銀行業態并兼顧傳統銀行轉型發展、同時體現同業務同監管的差異化監管體系及必要上位法值得期待。哥覺著，驗證這個應該用不著四年這么久了……

特立此存照。呵呵呵呵。

責任編輯：王煊