值此歲末年初之際，服務企業征信備案團隊基于2018年對征信信用行業的觀察和思考，延續《2017年征信業十大事件》年終總結，整理了2018征信信用行業總結，包括個人征信機構許可、企業征信備案重新開放、征信業的監管等十大事件，以饗讀者。

　　一、首家個人征信公司百行征信獲央行許可

　　2018年2月22日，中國人民銀行官網發布《設立經營個人征信業務的機構許可信息公示表》，百行征信申請設立個人征信機構獲得中國人民銀行許可，許可事項為個人征信機構設立及董事、監事、高級管理人員任職資格核準，許可有效期至2021年1月31日。該牌照許可是中國人民銀行首張頒發給市場化開展個人征信業務的機構。

　　百行征信有限公司的個人征信業務申請于2018年1月14日通過中國人民銀行受理并進行了相關情況公示，公示期限為2018年1月4日—2018年1月13日；公示業務范圍為個人征信業務；同時顯示其注冊資本為人民幣十億元，其主要股東及所持股份為中國互聯網金融協會、持股36%，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司考拉征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司共8家機構均持股8%。

　　2018年5月23日，百行征信有限公司在深圳揭牌開業。

　　據了解，百行征信與央行征信中心有所不同，可以說是互補關系，有些征信中心沒有收集到的信息，可能會納入到百行征信。截至2018年9月底，百行征信已與241家機構簽署了信用信息共享合作協議，涵蓋網絡借貸信息中介機構(P2P)、網絡小額貸款公司、消費金融公司、汽車金融公司、融資租賃公司、民營銀行、助貸機構、金融科技公司等。10月初，接入測試工作已正式啟動。首批接入測試的機構包括樂信、捷信消費金融、中銀消費金融、招聯消費金融、馬上消費金融、一汽汽車金融、宜人貸、拍拍貸、新網銀行等多家機構，這將為征信系統后續接入工作積累大量經驗。

　　二、對外資征信機構繼續放開，益博睿備案成功

　　9月27日，中國人民銀行營業管理部發布公告，完成對益博睿征信（北京）有限公司的企業征信業務經營備案。

　　益博睿是繼2017年中國人民銀行上?？偛拷o予鄧白氏備案之后，第二例在華轉正的企業征信機構。該舉措標志著我國金融業對外開放正在進入了全新階段,說明我國企業征信市場的對外開放已成常態化，對外資機構實行國民待遇的政策正在快速落地。受此影響，相信將有更多的外資征信機構進入中國并搶占這塊征信大市場，同時，外資機構憑借其成熟運作經驗、產品、服務、人才等優勢，對中國并不成熟的征信市場沖擊也不可小覷。

　　關于外資備案政策，人民銀行、商務部于2016年1月就設立外商投資征信機構有關事宜發布公告：其中，經營企業征信業務的外商投資征信機構則交由省級商務主管部門負責批準企業設立，予以批準的，申請人憑外商投資企業批準證書辦理工商注冊登記手續，并在所在地中國人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構辦理備案，納入中國人民銀行的監管范圍。

　　三、中國人民銀行重新放開企業征信備案

　　自2013年《征信業管理條例》頒布以來，共有145家機構獲得了中國人民銀行的企業征信備案，被注銷機構為22家，截止目前有效備案機構為123家。同時，2016年4月《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》頒布以來，只有為數不多幾家內資征信機構和兩家外資征信機構獲得了備案，有部分機構備案材料已提交屬地人行，在慢慢地等待。前一個多月筆者通過多種渠道了解到了企業征信備案已開閘，且已有6家機構獲得了公示，分別是

　　2018年11月26日，福建品尚征信有限公司被人行福州中心支行公示。

　　2018年12月06日，安徽省征信股份有限公司被人行合肥中心支行公示。

　　2018年12月19日中電聯（北京）征信有限公司、愛信諾征信有限公司、金堤征信服務有限公司三家機構被人行營業管理部公示。

　　2018年12月27日，重慶百計信用管理有限公司被人行重慶營業管理部公示。

　　相信以上6家公示預示人行拉開了企業征信備案的大幕，不會是這6家，應會有更多的機構將被公示。筆者憑借金融行業多年服務經驗，認為準備申請的機構會越來越多，同時，央行要求將會越來越高，如對主要出資人、資本充足率、數據源、業務模式、盈利模式等。由此可見申請難度會越來越大，建議準備申請機構須早做準備。

　　四、國家發改委推進綜合信用服務機構試點工作，公示27家“綜合信用服務機構試點名單”

　　為加快推進綜合信用服務機構試點工作，按照《國家發展改革委辦公廳關于充分發揮信用服務機構作用加快推進社會信用體系建設的通知》（發改辦財金〔2018〕190號）要求，國家發改委擬在重點領域和廣泛區域積極開展發揮綜合信用服務機構作用的試點探索，今年3月底，國家發改委財金司啟動了綜合信用服務機構試點申報工作。并10月了公示27家機構“綜合信用服務機構試點名單”，名單如下：

　　五、針對征信機構監管進一步加強，全年共注銷15家征信機構

　　中國人民銀行為進一步加強對企業征信機構的監管，2018年初至今注銷了15家企業征信機構備案，總注銷企業征信機構達22家。

　　注銷的原因主要是依據《征信業管理條例》和《企業征信機構備案管理辦法》等相關規定，連續六個月以上未實質性開展征信相關業務；違規開展業務，如倒賣數據等；違規變更主要出資人；征信機構失聯；還有部分征信機構主動注銷等。注銷機構名單如下：

　　六、對數據監管趨嚴，關注數據濫采濫用

　　2018年1月11日，針對媒體報道相關手機應用軟件存在侵犯用戶個人隱私的問題，工業和信息化部信息通信管理局約談了北京百度網訊科技有限公司、螞蟻金服集團公司（支付寶）、北京字節跳動科技有限公司（今日頭條）。

　　處理結果：信息通信管理局指出，對照《網絡安全法》《全國人民代表大會常務委員會關于加強網絡信息保護的決定》《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》（工業和信息化部令第24號）有關規定，三家企業均存在用戶個人信息收集使用規則、使用目的告知不充分的情況，要求三家企業本著充分保障用戶知情權和選擇權的原則立即進行整改。

　　2018年11月6日，工業和信息化部組織對62家互聯網企業65項互聯網服務進行抽查，抽查中存在問題的企業包括蘇寧云商集團股份有限公司、北京獵豹移動科技有限公司、神州優車（福建）信息技術有限公司、首約科技（北京）有限公司等知名互聯網公司。其中，蘇寧云商、獵豹移動均存在未告知具體查詢更正渠道，且獵豹移動還沒有提供注銷服務。神州優車、首約科技兩家公司的產品均未公示用戶個人信息收集、使用規則。

　　處理結果：信息通信管理局要求蘇寧云商集團股份有限公司、北京獵豹移動科技有限公司、神州優車（福建）信息技術有限公司、首約科技（北京）有限公司等知名互聯網公司等企業本著充分保障用戶知情權和選擇權的原則立即進行整改。

　　2018年7月18日，上海市消保委發布《地圖類手機APP涉及個人信息權限評測結果》引起社會廣泛關注。高德地圖、百度地圖、騰訊地圖等企業積極回應，并提交了相關情況說明及整改報告。未參加發布的搜狗地圖、圖吧導航也在會后積極與上海市消保委進行溝通。

　　測評結果：反映出的申請的敏感權限與實際功能不完全對應，缺少讓消費者“一次性授權”的選項等問題。

　　處理結果：各大互聯網科技公司被要求對所屬APP進行整改，運了整改。

　　七、央行進一步加強對企業和個人征信系統運行機構和接入機構征信信息安全管理

　　5月2日，央行下發《關于進一步加強征信信息安全管理的通知》（銀發[2018]102號），要求進一步加強對企業和個人征信系統運行機構和接入機構征信信息安全管理；嚴格授權查詢機制，未經授權嚴禁查詢征信報告，規范內部人員和國家機關查詢辦理流程，嚴禁未經授權認可的App接入征信系統。

　　5月4日，央行征信工作會議強調，以零容忍態度嚴肅查處征信領域違法違規行為。此外，加快建立覆蓋全社會的征信系統，積極構建互聯網信用體系，合理引導市場化機構規范發展。

　　據102號文，央行將對企業和個人征信系統的接入機構實行考核、評級管理。依據考核計分情況，將接入機構評為A、B、C、D四個等級。根據102號文附件《金融信用信息基礎數據庫接入機構征信合規與信息安全年度考核評級管理辦法》，若存在以下情況，評級將下調一級：因征信違規案件導致多起投訴、訴訟，或者引發社會群體性事件；在新聞媒體、網絡引發持續性重大負面輿情；瞞報、遲報、漏報重大風險事件或者違規事件；自評時存在重大隱瞞情形，報送存在虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏的文件、資料等。

　　值得注意的是，102號文規定，接入機構存在下列任一情形的考核評級結果直接定為0分。包括：發生涉及征信信息犯罪的案件，相關機構或者人員被依法追究刑事責任；發生征信信息泄露、買賣征信信息等事件，相關人員被依法采取刑事強制措施；發生征信信息泄露、非法查詢等違規案件等；未經批準擅自開展征信機構業務的。

　　八、《市場準入負面清單（2018年版）》頒布，征信機構納入負面清單管理

　　經中共中央、國務院批準，國家發展改革委、商務部于2018年12月25日發布《市場準入負面清單（2018年版）》，該清單主體包括“禁止準入類”和“許可準入類”兩大類，其中禁止準入類第3項為“禁止違規開展金融相關經營活動”，要求非金融機構、不從事金融活動的企業，在注冊名稱和經營范圍中不得使用“銀行”“保險（保險公司、保險資產管理公司、保險集團公司、自保公司、相互保險組織）”“信托公司”“財務公司”“金融租賃”“汽車金融”“貨幣經紀”“消費金融”“融資擔?！薄暗洚敗薄罢餍拧薄敖灰姿钡扰c金融相關的字樣。

　　在許可準入類（十）金融業中第76項要求未獲得許可或資質條件，不得設立融資擔保、典當、小額貸款公司、征信機構等相關金融服務機構。

　　對禁止準入事項，市場主體不得進入，行政機關不予審批、核準，不得辦理有關手續；對許可準入事項，包括有關資格的要求和程序、技術標準和許可要求等，由市場主體提出申請，行政機關依法依規作出是否予以準入的決定。意味著征信機構納入負面清單管理，屬于許可準備入類

　　九、加強對失信行為的市場性約束和懲戒，失信黑名單懲罰作用日益顯現

　　3月12日，國家發展改革委辦公廳頒發了關于做好《關于加強和規范守信聯合激勵和失信聯合懲戒對象名單管理工作的指導意見》貫徹落實工作的通知（發改辦財金〔2018〕87號），要求各地區、各部門、各單位發布的紅黑名單及相關主體退出名單的信息，應及時歸集至全國信用信息共享平臺，并按照有關規定在部門門戶網站、“信用中國”網站等渠道向社會公開。

　　截至2018年11月底，各部門共簽署40個聯合獎懲合作備忘錄。其中，聯合懲戒備忘錄32個，聯合激勵備忘錄5個，既包括聯合激勵又包括聯合懲戒的備忘錄3個。

　　截至11月份，相關部門向全國信用信息共享平臺推送失信黑名單信息新增272,783條，涉及失信主體232,244個，其中法人及其他組織43,810家，自然人188,434人。11月份退出失信黑名單主體96,380個，其中法人及其他組織27,941家，自然人68,439人。

　　通過該紅黑名單管理，讓失信者一處失信、處處受限，日益發揮出其約束和懲戒作用。

　　十、發改委出臺一定期限內適當限制特定嚴重失信人乘坐火車、民用航空器懲罰機制

　　國家發展改革委會同相關部門聯合印發了《關于在一定期限內適當限制特定嚴重失信人乘坐火車推動社會信用體系建設的意見》（發改財金〔2018〕384號）和《關于在一定期限內適當限制特定嚴重失信人乘坐民用航空器推動社會信用體系建設的意見》（發改財金〔2018〕385號）。要求對于嚴重影響鐵路運行安全和生產安全有關的行為責任人被公安機關處罰或鐵路站車單位認定的7種行為責任人將限制乘坐火車；對其他領域的嚴重違法失信6種行為有關責任人將限制乘坐火車高級別席位，包括列車軟臥、G字頭動車組列車全部座位、其他動車組列車一等座以上座位。

　　對于被公安機關處以行政處罰或被追究刑事責任的，且旅客在機場或航空器內實施9種行為，或在其他領域的嚴重違法失信6種行為有關責任人，民航局按照規定程序納入限制乘機名單。

　　另聽說征信準備更新個人征信報告內容，應算是中國征信行一件大事情，但是苦于未找到官方消息，本著嚴謹態度只能遺憾地列入2019年吧。

責任編輯：Rachel