國內股份行中首個個人儲蓄賬戶數破億級大關的銀行誕生了。

　　繼零售客戶數（含信用卡）破億、兩大App用戶數破億之后，招商銀行日前創出了其零售業務的第三個“破億”數據——個人儲蓄賬戶總數破1億。

　　“賬戶為王”是銀行業不變的主題詞。在向零售金融3.0轉型的路上，首戰告捷的招行提出了更大圖謀——消滅銀行卡。

　　個人儲戶突破1億關口

　　坐擁1.25億零售客戶的招行，核心基礎客群進一步夯實——個人儲蓄賬戶戶數突破1億規模。儲蓄賬戶是個人資金歸集、財富管理、消費理財的核心賬戶，也是銀行吸收存款、財富管理、消費信貸等其他零售業務基礎。它屬于一級賬戶，一個客戶在一家銀行只能開立一個。

　　儲蓄賬戶的規模，直接決定著銀行零售客戶規模、零售客戶資產管理規模（AUM）等核心指標的擴容速度。在互聯網金融業態分流、線上化加速、網點制約等因素疊加下，股份行儲蓄賬戶數在近幾年的增長并不容易。

　　因此，招行本次個人儲蓄用戶破億，在創出其零售業務史上又一里程碑式事件的同時，也刷新了我國股份行在零售客群上的獲客業績。

　　在多家銀行集體加碼零售業務投放、零售業務細分指標“黑馬”頻出的眼下，業界對于招行是否能延續零售高增長態勢一直保持高度關注。證券時報記者提取半年報數據發現，事實上招行正在重新發力普通零售客群，構筑更為穩健的零售客戶分層架構：截至2018年6月末，招行零售客戶數1.16億戶，較上年末增長9.09%；金葵花及以上客戶229.55萬戶，較上年末增長7.94%；私人銀行客戶數7.18萬戶，較上年末增長6.47%。也就是說，招行低、中、高各層零售用戶數，均保持了穩健的增速。而在龐大的基數下，招行零售業績也依然保持著較高速增長，零售總體AUM達到6.63萬億元，增速7.6%。

　　零售各項指標強勁增長與招行優化考核指標直接相關。2018年年初，招行在銀行業首次將MAU（月度活躍用戶數量）作為牽引零售金融轉型的“北極星”指標。MAU由兩部分組成，客戶數量及客戶活躍度，兩者缺一不可。

　　這種打法透露出招行對App矩陣的戰略性看重。目前招行兩大App累計用戶數已超1.3億，月活數超7000萬，這一數據在國內銀行機構中數一數二。

　　目前招行App已全面放開其他銀行卡綁定，這背后的意義是招行正在打破封閉賬戶體系、轉向開放用戶體系、延伸獲客觸角與服務邊界。記者了解到，目前非招行卡綁定用戶數已經超過1000萬。在招行內部看來，這使得該行在看似已經到達金字塔頂端的億級客戶數量上方，又打開了新的可能性。

　　開啟“無卡化”時代

　　在多家銀行都用不同細分指標（如信用卡發卡量、私行客戶增速、理財/保險銷售增速等）強調自身零售“后發優勢”的時候，招行作為“零售之王”的危機意識當然更深，也更加回歸“客戶服務”這一基礎邏輯。

　　“用戶現在已經不怎么需要銀行卡了，他們其實就需要一臺手機。以前我們憑借‘一卡通’消滅存折，現在我們的考慮很簡單——消滅銀行卡?！闭行袃炔恳晃涣闶蹣I務人士對記者說。2018年，招行率先宣布進入網點全面無卡化時代，建立全面對標App時代的話語體系。今年，這也會是招行零售業務的重頭戲。

　　據招行相關負責人介紹，“網點無卡化改造”包含兩層意思：其一，招行全國網點的零售業務，絕大部分可直接使用招商銀行App線上辦理；其二，必須通過線下渠道辦理的業務，客戶無需出示招商銀行借記卡，直接通過招商銀行App掃碼，或提供銀行卡號、身份證號、手機號加刷臉，來替代銀行卡完成業務。

　　目前招行“網點無卡化”所覆蓋的業務包括ATM存取款、可視柜臺和柜面辦理業務、App取號、客戶經理面訪、金葵花門禁等，幾乎涵蓋了目前網點零售客戶必須要出示卡片的全部場景。

　　另據記者了解，為了實現“無卡化”，招行進行了長達兩年的系統改造，涉及核心業務系統（CMBRun）、可視柜臺、ATM、W+、收單平臺、App渠道、風控系統等多個系統的對接。對此，招行表示，“無卡化”能有效降低客戶的時間成本、以及商戶和銀行的經營成本。

　　事實上，“無卡化”對銀行的科技能力提出了更高要求——它意味著銀行生物識別、二維碼、NFC、支付標記化技術及App應用支付等科技技術必須過硬。這也意味著，招行給自己設定了一個更高的目標，倒逼自身在科技實力積累、科技應用場景探索上做出更大努力，保證技術的快速迭代和客戶體驗的提升。

責任編輯：曉麗