2018年12月召開的中央經濟工作會議提出，要以金融體系結構調整優化為重點深化金融體制改革，發展民營銀行和社區銀行，推動城商行、農商行、農信社業務逐步回歸本源。社區銀行（Community Bank）是本次會議的新提法，也是未來銀行發展的重要方向。

　　但是，社會上對于社區和社區銀行的理解多有偏差。因此，首先應該厘清概念，正本清源。什么是社區？1882年，德國社會學家F·滕尼斯首先提出“社區”一詞，他認為構成社區基本要素是：有一定的地域；有一定的人群；有一定的組織形式、共同的價值觀念、行為規范及相應的管理機構；有滿足成員的物質和精神需求的各種生活服務設施。在我國，“社區”一詞最早由費孝通先生引進，一般指居住在一定地域內的，以一定的社會關系為紐帶，以同質人口為生活主體的社會共同體。所以，社區并不是一個嚴格界定的地理概念，更不只是居民社區。這里的“社區”，既可以是城市或鄉村居民的聚居區域，也可以指一個省、一個市或一個縣范圍。

　　“社區銀行”這一概念源于美國，它是指在一定地區的社區范圍內，以存貸匯兌等傳統業務為主，按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于中小企業和家庭客戶的中小商業銀行。與大型銀行相比，社區銀行組織架構簡單、面向特定區域和客戶、服務便捷靈活。需要指出的是，不少人將社區銀行等同于社區支行，這是嚴重的誤解。顯而易見，社區銀行是一種銀行類型，是法人機構，而社區支行是銀行的簡易型網點，二者完全不同。2013年12月，中國銀監會辦公廳印發《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，規范和鼓勵中小商業銀行通過設立社區和小微支行，更好提供金融服務。

　　一般而言，只要是客戶對象主要面向中小企業和個人客戶，這樣的銀行就可以納入“社區銀行”范疇。目前，中國銀保監會并未對社區銀行進行明確定義并分類。對照西方發達國家的實踐，我國規模較小、業務簡單的城商行、農商行、農合行、農信社、村鎮銀行等都可以是社區銀行，甚至部分民營銀行也可以算作社區銀行。

　　美國是社區銀行發展最成熟的國家。據統計，截至2014年3月末，全美共有6500家社區銀行和超過5萬個營業網點，占全美銀行總機構數的96.8%，已經是美國金融體系的重要組成部分。通過分析美國社區銀行的特點和優勢，結合我國實際情況，未來我國的社區銀行應重點突出以下幾個方面：

　　第一，資金吸納和運用立足社區。大中型商業銀行吸收資金和運用表現為更強的逐利性，吸收的本區域存款往往優先滿足大型和高端客戶的金融需求，資金跨區域交叉運用十分常見。而社區銀行的經營原則是“取之于當地，用之于當地”，為當地經濟發展提供金融支持，更多地體現出社會服務的功能。

　　第二，組織結構簡明高效。美國社區銀行一般采取直線職能型組織形式，按照職能劃分成若干部門，而每一個部門均由公司高層領導直接進行管理，中層管理人員較少，管理鏈條大大縮短，決策效率高。它們通常不在社區之外設立分支機構，由于運作都在本地，較熟悉本地情況，金融產品開發和調整耗時較短，能及時響應市場需求。這也為我國社區銀行的發展提供了重要借鑒。

　　第三，金融服務相對個性化。當前我國商業銀行產品和服務普遍同質化。美國社區銀行往往與社區居民和小企業客戶關系密切，往往為它們定制特色化金融服務。比如，社區銀行在審批小企業和家庭客戶貸款時，除了財務指標等“硬信息”以外，還可以將借款人的性格特征、家庭構成、日常開銷等信息納入考量范圍，有助于解決小企業財務管理欠規范、可供抵押資產少、抗風險能力不強等問題。

　　第四，市場定位體現差異化。美國社區銀行以社區內居民家庭、中小企業和農戶作為主要的服務對象。雖然美國社區銀行資產僅占全美銀行總資產的20%，但支持了幾乎60%的小企業貸款。我國社區銀行發展的方向，應是通過服務大中型銀行無暇顧及的中小微企業和大眾客戶，填補金融市場空缺，這才是社區銀行贏得發展空間和核心競爭力的關鍵。此外，美國社區銀行服務收費往往也有競爭力。

　　從以上分析可以看出，在我國開始大力發展普惠金融的背景下，緩解中小微企業融資難、融資貴等問題，發展“社區銀行”是重要選擇。在中央經濟工作會議首次強調發展社區銀行之后，要想把社區銀行發展好，下一步應重點實施三個方面措施。

　　首先，轉變理念，關鍵是要實行差異化的社區銀行戰略定位。社區銀行的特點和優勢在于，可以彌補大型銀行的不足，以更靈活的方式為小企業和居民提供以存貸匯為主的服務。因此，要根據所在社區的區位特點、客戶構成、服務半徑等，明確制定差異化的社區銀行戰略。在制定戰略中，要明確“社區需要什么”“我能提供什么”，以此賦予不同社區銀行的發展方向和經營功能，精準定位，實現對社區資源利用的最大化。差異化的社區銀行定位，可以避免因定位不清而引致的損失以及避免陷入同質化競爭的窘境。

　　其次，依靠科技，促進社區銀行與金融科技深度融合和創新。隨著大數據、人工智能、云計算等技術的快速發展和普及應用，社區銀行應該逐步向輕型化、智能化、場景化轉型。社區銀行可以設立一定數量得社區支行、小微支行，但應注意網絡金融與線下渠道的相互補充與深度結合，“掌上金融”與“樓下金融”應并駕齊驅發展。在我國城鎮化的大背景下，社區經濟蓬勃發展，社區銀行服務需要深化、多樣化、逐步提高服務質量，通過提供豐富的服務才能在服務社區經濟中生根發芽，茁壯成長。

　　最后，優化政策，監管部門要加大對社區銀行政策支持力度。相比與大型銀行，社區銀行抗風險能力、可持續能力都有待增強，更需要得到政策支持。例如，采用更優惠的增值稅稅率，降低社區銀行稅負；激勵社區銀行服務小微企業，為小微企業貸款業務提供一定的財政補貼。同時，適當放松對社區銀行的監管要求，降低其合規成本。目前，國際上對中小銀行的監管普遍松綁。我國應適時調整政策，對社區銀行實行差別化監管，比如給予更大的存貸款利率浮動空間，鼓勵產品創新，拓寬資本補充渠道。

責任編輯：曉麗