在金融科技潮流下，傳統銀行如何演變？IT公司or數據公司？科技金融公司和傳統銀行業務又能擦出怎樣的火花？用戶數據的個人隱私如何保護？3月29日，在2019年博鰲亞洲論壇“金融科技的機遇與挑戰”分論壇上，招商銀行前行長馬蔚華、中國互聯網金融協會會長李東榮、中國銀聯股份有限公司董事長邵伏軍對這些熱點話題逐一回應。

傳統銀行如何演變？

“要想改變銀行的面貌，就不能把自己當成是一個傳統銀行來看待?！瘪R蔚華在回憶招商銀行發展時如此說道。1999年，任央行海南省分行行長兼國家外匯管理局海南分局局長的馬蔚華被調任招商銀行任行長，從央行到招行，馬蔚華面臨著小銀行和大銀行競爭的挑戰。

他回憶稱，“在上個世紀90年代的末期，當時的銀行是很傳統的，當時如果把它當成是一個傳統的銀行，永遠沒有出路。我當時把銀行當成了一個IT企業，IT的每一次變革都會影響銀行的變革。招商銀行最早是一個小銀行，完全是靠網上銀行、銀行卡完成了1.0的革命。1.0就是物理網點為點，但是我們沒有物理網點，就靠電子銀行，靠IT的變革，靠著IT革命來實現。到了第二階段，我仍然不把自己當成是銀行，我把銀行當成是一個高質量的數據公司?！?/p>

“因為物理學有一個概念，物質結構相同的可以相互相融。所有的金融公司，它最重要行為都可以通過數據來表達，如果你當成了一個數據公司，完全可以進行數據的革命，把它作為一種內在的行為，可以通過數據的形式反映出來?！?/p>

馬蔚華提到，在不同的時代，客戶對銀行的需求是不一樣的，現在需要人工智能，通過研究人工智能的行為和體驗，和客戶對數據化的需求結合起來，這才能完成銀行3.0的變革，這是銀行面臨的問題，傳統的銀行還有很多不適應的地方，比如說管理體制，文化和理念，不是完全通過投入大量的資金就可以解決的，必須真正融合到這個數據化的過程中去，把自己作為一個數據化的公司，才能完成這個革命。

在金融機構與IT關系方面，李東榮指出，新的金融服務方式的出現，有的時候是需要以技術為前提的，如果沒有數碼技術的出現，就不會有數碼攝影取代膠片攝影。因此，在數字化時代的條件下，由于區塊鏈等新技術的出現，所以服務的方式是有可能會改變的。

銀行和科技公司將逐漸重合

提及將來銀行和科技公司之間的關系，馬蔚華認為，將來他們之間的關系沒有那么嚴格的界限，會逐漸重合。在馬蔚華看來，銀行的基本功能有三種價值：存款、支付和貸款。如果數據化充分發達，科技金融公司能夠勝任這些任務，將來不一定要通過儲蓄或現有貨幣的形式，只要能完成價值交換就行了。

他認為，錢不一定在銀行賬戶里，也可以在電子公司的設備上，支付也不一定靠銀行?！般y行面臨的挑戰是技術性的脫媒支付，現在所有的（載體）都可以支付了，銀行也可以用新技術來支付，但銀行的任務還是存在的，隨著技術的發展完全可以通過設備來完成?！?/p>

從支付行業來說，邵伏軍認為，“未來，支付行業可以和其他行業互相賦能。支付行業掌握了大量數據以后，可以更準確地為個人、企業畫像，從而提供更有針對性的產品，對原來的商業模式會帶來改變?！彼赋?，以前支付行業主要是收轉接清算費用，以后就要深入到企業、個人，為之提供其他相關產品。

他進一步舉例，比如可以深入到產業鏈、服務鏈、金融鏈，通過這些方面來收取費用，這對支付行業的影響會很大。

談及金融科技為支付產業帶來的機遇，邵伏軍認為，一是深層聯網通用的機遇。在萬物互聯的時代，各類支付工具將被應用在各類支付場景，二維碼、NFC等移動支付業務已經逐步在醫療、校園、公交、地鐵、稅務、政務等行業領域廣泛應用。二是產業賦能的機遇。借助金融科技，支付產業可以助力金融機構更好地區分用戶特征、完成用戶畫像，更加精細化地提供金融服務。

三是商業模式創造的機遇。通過金融科技深層次應用，支付企業在商戶端能夠深入嵌入企業的供應鏈、服務鏈、金融鏈，在用戶端能夠深入到消費者決策和交易過程，通過提供更多服務，創造出新商業模式。在帶來機遇的同時，金融科技的深度應用，也對賬戶發展、數據安全和風險控制等帶來了挑戰。

隱私保護不容缺位

大數據時代，在享受著智能技術帶來便利的同時，數據暴露用戶隱私的案例也不在少數。李東榮表示，對數據最好解決兩個認知，一個是它的性質，第二個是它的使用邊界。就數據性質而言，李東榮認為它具有雙重性：強烈的個人性、公共性質。個人性質方面，要重視數據的個人隱私，并主動創造條件去保護；公共性質方面，有一些數據是必須受到公共監督。

馬蔚華表示，對銀行來說，泄露客戶的隱私是一個災難。馬蔚華稱，用戶不需要你知道的隱私，一定要保護。哪些不讓別人看，技術上是可以做到的。第二要有行業自律，第三要有法律制度的約束。但在數據化的時代，還有很多數據是需要公開的。

比如行為方式，你喜歡消費什么？你喜歡什么時候消費？你愿意到哪去？這些數據是開放給別人的。他認為，中國有很多部門，這些數據可以匯總起來，作為金融機構判斷風險或者判斷消費偏好精準營銷的一種方式。馬蔚華認為，目前還不能網上開戶，這需要生物技術或者其它很多技術幫助完成，這是必須要完成的。

在李東榮看來，金融科技中存在這第三方的依賴現象，有一些數據是外包出去的，但這些數據你是不是可以控制得??？失控的時候能不能把握？關于數據的使用邊界，李東榮表示，一是要有序，二是要有限。即不能強調個人隱私的保護就完全對它一點都不能動，也不能因為拿出來共用就忽略個人很多基本的需求。

他提出，在實際做法中應該掌握3點。一是作為金融機構，需要認識數據的哪一些底線是不能觸碰的；二是法律上要有制度保障；三是數據的使用要有駕馭的能力，將其控制在法律或者是公共保護的基本的范圍內。

李東榮還提到，百行征信成立以后，目前所有的工作還在推進中，怎樣采集數據，都按照國家有關的法律在進行，“國家對整個征信行業，是有大的數據要求的，不僅是對百行，對所有的企業征信，個人征信都是一樣的?！?/p>

責任編輯：陳愛