圖片來源：中國電子銀行網

民營銀行成立于普惠金融深入推進，金融科技逐步成熟，市場環境復雜多變，金融去杠桿，嚴監管的大環境下。民營銀行兼具了民營經濟和金融機構的雙重背景，背負著補位普惠金融，促進民營經濟發展，優化銀行業競爭發展結構，改善對中小微企業、“三農”的金融服務的使命。

普惠金融業務長期以來受制于傳統的作業模式，缺乏技術可行性、經濟可行性。民營銀行又由于統一監管政策“一城一店”限制了經營范圍，提高了獲客成本；自身資金能力弱、缺乏場景、負債端產品單一、吸儲能力也有限。同時面臨主流銀行和互聯網機構的競爭，主流銀行資產規模大、資產結構良好，經營覆蓋范圍大、存量客戶大，人才儲備充分，發展潛力大；互聯網機構客戶存量大、粘連性高，科技能力強、技術投入大；民營銀行想要突圍困難重重。

民營銀行需要依靠技術驅動、技術引領，走數字普惠金融之路，走出了一條與主流金融機構差異競爭、優勢互補、共贏發展的道路。本文以新網銀行的探索實踐為基礎，為民營銀行發揮后發優勢，實現與傳統銀行錯位競爭，以及為傳統銀行和新興民營銀行真正以科技推動業務轉型，提供一些借鑒和參考。

本課題通過探索民營銀行數字化經營的科技戰略、數字化經營的技術路線、和科技管理體系，為沒有自有場景，缺乏技術儲備的新興數字銀行提供可參考可復制的金融科技建設路徑。

新網銀行作為一家沒有自有場景沒有技術儲備的新型數字銀行，在開業之初面臨了重重問題，如：沒有自有場景如何快速獲客？存款少資本少如何快速拓展業務？沒有數據儲備如何實現數字化風控？沒有技術儲備如何建設金融科技能力？如何打造數據化銀行的運營體系？

經過探索和實踐，選擇和堅持“移動互聯、普惠補位”的差異化定位，堅持“數字普惠，開放連接”特色化經營，堅持走普惠金融之路、走開放合作之路、走平臺化之路、走金融科技之路，采取數字化風控、數字化獲客、數字化運營、數字化營銷，著力打造成為一家數字科技普惠銀行，努力為“二八定律”中那80%沒有享受到完善金融服務的小微群體，提供更安全、更便捷和更高效的金融服務，用技術的力量做好普惠金融的補位者和探索者。

同時，民營銀行需要堅持“開放“策略，建設開放銀行，向合作伙伴提供服務，讓更大范圍內的用戶和需求、產品和服務進行連接并適配，做資金和場景的“萬能連接器”。

全員參與，科技引領，建設高效有序全員協同的信息科技治理體系

民營銀行處于發展初期，業務發展模式處于摸索階段，信息科技基礎尚不夠穩固，信息科技治理體系應保留足夠的靈活性，推動業務部門與科技部門建立密切協同、良性互動的合作伙伴關系。新網銀行在業務模式、風險管理、日常運營等都帶有濃厚的科技色彩，信息科技實質上上升到全行核心戰略地位，新網銀行在董事會層面制定并審議信息科技戰略，首席信息官作為高級管理層參與與信息科技運用有關的重大決策，保障科技戰略與業務戰略的高度一致。

同時建立了涵蓋高管和主要部門負責人的信息科技委員會，審議重大科技決策，并在全行各個層面推進信息科技建設，全行高度協同，全員參與信息科技建設。建立了產品委員會牽頭設計業務產品、梳理業務流程、統籌系統需求，確保信息系統開發與業務發展的一致性。建立了新技術委員會保障新技術使用的審慎與技術架構和技術標準的逐步完善。新網銀行還建立了以客戶為中心、以業務為導向的績效考核制度，科技考核與業務指標強相關，其中業務的KPI最高占比可達50%，推動科技與業務的融合發展。

在科技作為核心戰略的背景下，新網銀行的科技人員占比超50%，并且占比持續提升，主要以技術工程師、數據科學家、產品經理、人工智能專家、反欺詐專家等構成。

謹慎選擇技術路線，實行積極穩健的信息科技建設策略

金融科技應用沒有好壞之分，建立適合銀行業務戰略、組織架構、資源投入、人員水平、科技能力、風險偏好等實際情況的金融科技應用規劃即是恰當的規劃。民營銀行需要將大數據能力、人工智能能力、移動開放銀行作為核心能力建設。同時為平衡技術風險，合理應用成熟和新興技術，選擇了從合作到自主再到創新的共贏科技建設策略。

1.全面應用大數據和人工智能技術

構建層次化數據架構體系，支持非結構化、半結構化、流式數據等差異化數據的處理，提供包括實時、準實時、T+1和歷史交易的全方位數據服務，充分運用機器學習技術，深度挖掘數據內含的巨大價值，實現數據資源的深度應用。在客戶、風險、財務、運營、監管等應用上建立了涵蓋數據采集、處理和消費的大數據賦能閉環，通過數據賦能管理決策層、職能管控層、業務人員、技術人員，讓數據感知銀行運行，讓數據驅動銀行業務創新。依托大數據和機器學習技術，實現了全流程數據化運營。

2.聚焦開放能力建設

基于開放平臺打造面向移動互聯網的生態圈，向場景方和合作金融機構開放金融服務能力和科技能力，以平臺連接各方，讓來自各個渠道的信息流、資金流、用戶、產品進行連接和適配，實現合作共贏。開放平臺涵蓋了核心賬戶、支付、授信服務，信貸、理財等場景，開放圖譜覆蓋金融全場景。開放平臺提供為合作伙伴提供多種的接入方式，在滿足合作伙伴簡單便捷地直連接入的同時也能滿足合作伙伴獨特的開發需求。

3. 合作到自主再到創新的共贏科技建設策略

民營銀行信息系統建設沒有傳統銀行的歷史包袱，但科技力量相對比較薄弱，同時兼顧資源投入，為保證金融科技的快速應用，適宜采用傳統技術與互聯網開源技術相結合，自主可控與共享合作相結合的信息科技建設路線。

對于業務邏輯復雜、技術難度高、開發周期長、變動不頻繁的核心系統、支付和中間件等平臺，民營銀行可選擇與合作伙伴共建，采購商用產品，借助合作伙伴力量迅速搭建基礎業務和技術能力。對于業務變化快、開發周期短、生命周期短的系統，民營銀行可與合作伙伴共同研發，自主掌握核心技術，打造自主可控的技術架構和業務架構。

在自研過程中，為適應互聯網業務技術需求，在充分評估社區成熟度、廠商支持力度、安全程度、自主把控能力的基礎上，民營銀行應積極跟蹤開源技術，定位合適應用場景，在風險可控的前提下，積極探索和實踐新技術新應用，待條件成熟時，采用穩健的風險策略逐步應用技術創新或者前沿科技，逐步審慎推廣。

DevOps工具鏈，打造敏態化研發和變更管理體系

傳統金融行業的研發過程遵循SDLC系統發展生命周期方法，每個系統進行嚴格的需求分析，設計，開發，測試，部署，從設計到上線，使用延續性創新策略，制定嚴密的計劃、可靠的戰略、以及深入的市場分析、龐大的數據量表，過程較為漫長，質量也較高。但這種模式并不適合于互聯網金融這種高度的不確定性以及所帶來的突破性創新發展。

為適應業務導向、產品驅動的運營管理方式，適應互聯網應用場景以及互聯網金融合作伙伴的奔跑節奏，信息系統研發采用敏捷開發模式，實現“快速迭代、小步快跑”，通過快速收集用戶反饋，及時調整系統功能，最大程度滿足用戶需求。針對快速迭代版本對業務連續性的沖擊，打造持續集成、持續交付流水線，實現自動化構建、自動化測試、自動化部署；踐行開發運維一體化（DevOps）理念，實現從代碼評審、靜態掃描、單元測試到應用部署全流程自動化，極大地提高研發和測試效率，保障版本交付質量。

對于投產發布包從測試環境流轉到生產環境實施嚴格管控，在生產環境實施自動化發布，最小化投產過程中人工干預，提高投產發布質量和效率。同時，快速迭代帶來的產品質量，穩定性，業務連續性問題，都是金融行業容忍度極低的內容。敏捷研發模式下，遵循“小步快跑”的原則，系統投產變更頻率相比傳統研發模式顯著增高，與業務連續性之間的沖突也日益明顯。

為適應“互聯網”節奏的投產變更頻率，借鑒互聯網灰度發布的理念，對應用系統實施灰度發布。主要實現不停機發布、生產環境流量驗證、快速回滾版本三大目標，進一步降低投產變更風險。

智能運維，有效管理分布式并行環境下的生產運行

互聯網金融的發展，商業銀行正在步入移動互聯時代。銀行業內外部環境發生深刻變化，生產交易特征明顯改變，客戶、市場和監管要求愈加嚴格，信息科技運行服務面臨前所未有的壓力和挑戰。新網銀行采取了以下工具，助力智能化運維：

應用系統狀態分析：配合統一日志中心，通過分布式監控技術和大數據技術，采集業務調用日志和實時數據，提供海量數據存儲能力，通過數據可視化平臺實現業務全鏈路監控和預警。

全鏈路統一監控：通過全鏈路統一監控系統，利用APM，NPM 等技術，采集IT基礎資源的運行日志，采用人工智能算法實現資源預警處理和智能糾錯，智能定位等能力，并實現IT資源智能告警能力。

運行安全隱患分析：和安全設備相結合，從各類型安全設備上采集運行日志，對攻擊檢測的結果數據進行多維度統計分析，通過時間周期、漏洞類型、重要資產漏洞以及整體綜合漏洞情況輸出漏洞視圖，采集外部情報等數據，形成安全隱患分析視圖。

聚集重點、有序推進，嚴守信息科技風險和安全管理

由于新網銀行業務線上化，場景開放化，同時擁有海量的數據、系統迭代迅速等特點，對信息科技風險與安全管理帶來了極大的挑戰。

基于互聯網大數據技術和現代金融機構自身積累的數據共同構建大數據體系，新網銀行建立了完善的安全反欺詐體系，確保真實用戶、真實設備、真實意圖。并依托高維度的大數據和人工智能技術，對科技風險進行及時有效的識別、預警和防識，建設信息科技的智能監控感知能力，構成了先進的科技智能監控體系，能夠及時感知信息科技運行風險，提升信息科技管理能力，保障業務連續性。

科技普惠，適合自己的才是最重要的

民營銀行面臨傳統銀行的競爭、互聯網企業的跨界競爭和其自身的局限性，在推進科技普惠的過程中，如何選擇一條合適自身的建設道路至關重要。

新網銀行樹立了技術立項的發展戰略，金融科技建設緊密圍繞全行“萬能連接，數字普惠”的發展方針，以“開放、智能、敏捷”為目標搭建了適應開放銀行業務模式的技術體系。建立了與業務模式匹配的信息科技風險管理體系，已累計建成消費信貸、金融開放平臺等100余個應用系統，建設了一站式大數據架構體系，廣泛在風控、營銷、客服和運營等場景使用人工智能技術，全面應用分布式技術和敏捷研發技術，系統可用率保持在99.99%。累計提交專利申請80余項。

筆者認為，民營銀行應以開放合作的業務戰略，聚焦長尾客群，踐行普惠金融使命，成為“萬能連接器、適配器”。向場景方和合作金融機構開放金融服務能力和科技能力，以“平臺”連接各方，實現多贏。以全面的數字化運營模式。依托于大數據，人工智能和分布式計算等能力，實現客戶服務全流程的數字化，智能化，降低運營成本，提高服務效率，提升金融服務可得性。

建設高效有序全員協同的信息科技治理體系，切實保證首席信息官參與行內與信息科技運用相關的重大決策，保障科技戰略與業務戰略的高度一致。充分發揮產品委員會職能，牽頭全行業務產品管理和信息系統需求設計，保障信息系統開發與業務發展的一致。建立以信息科技部為核心的信息科技研發和管理團隊，以敏捷小團隊模式，全員參與信息科技建設。實行合作到自主再到創新共贏的信息科技建設策略。適應互聯網應用場景以及互聯網金融合作伙伴的奔跑節奏，信息系統研發采用敏捷開發模式，實現“快速迭代、小步快跑”。

打造持續集成、持續交付流水線，實現自動化構建、自動化測試、自動化部署，踐行開發運維一體化（DevOps）理念，最終達到提升軟件研發效率，保障軟件交付質量，降低軟件發布風險的目的。有效管理分布式并行環境下的生產運行，建設統一監控體系，實現服務化環境的故障自動定位和智能自愈能力。

作者單位：四川新網銀行

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責任編輯：王超