如果說新網銀行的發展是一場永不落后的馬拉松比賽，過去4年應當是第一個賽程，團隊從零起步，從無到有，書寫了一個傳奇——這個傳奇就是，作為一家沒有互聯網基因和互聯網背景的民營銀行，新網銀行白手起家，4年時間躋身互聯網銀行第一方陣，探索出了符合自身稟賦的服務模式。

截至2020年末，從“零資產”到累計發放普惠貸款近5000多億元，服務用戶超5000多萬，發放1.3億筆貸款服務，截至2020年年末，新網銀行資產總額405.61億元，全年累計實現凈利潤7.06億元，小微貸款增速超過190%，遠高于其他業務增速水平。撥備率3.97%，撥備覆蓋率334.51%，這一水平即使在疫情沖擊下也已經高過了部分上市城商行/農商行，具備了極強的競爭力。

今天站在第二賽程的起點，新網銀行迎來了它的又一個光榮與夢想，用技術數據驅動的核心競爭力為更多小微企業插上共享普惠的翅膀。

　錨定高新技術企業，挖掘數字銀行的“技術紅利”

新網銀行從成立之初，就堅定了“移動互聯、普惠定位”的差異化定位，堅持“數字普惠、萬能連接”的特色化經營理念，依托領先的金融科技能力、穩健的大數據風控技術及精細化開放平臺運營模式，瞄準解決普惠金融發展的技術可行性和商業可行性，努力為“二八定律”中那80%沒有享受到完善金融服務的小微群體提供更安全、更便捷、更高效的金融服務，用技術的力量做好普惠金融的補位者，著力打造成為一家數字科技普惠銀行。

4年里，新網銀行累計申請了270項專利，也成為中國4000多家銀行中第二家獲得高新技術企業認證的銀行；4年里，新網銀行不改初心，用數字普惠的服務去踐行發展使命——累計發放了將近5000億元貸款，服務了超過5000萬左右的客戶，發放了1.3億筆貸款服務，在服務的客戶里有20%多的客戶是人生第一次和金融機構接觸。

為幫助小微企業復工復產，去年4月中旬開始，新網銀行在四川推出“新網向蓉”20億元專項戰疫行動，為四川省內的小微企業主、個體工商戶、創客等小微客戶進行復工復產專項信貸支持。四川省內小微企業主/個體工商戶無需抵質押和擔保，僅憑一部手機、一張身份證，就可以在手機上隨時隨地完成線上信貸申請，新網銀行借助大數據風控系統進行全在線化、零接觸式的在線信貸評估，給予客戶定制額度與利率。

　風控就是生命力，筑牢多維風控城墻

民營銀行成立之初就定位為服務中小微企業的普惠銀行，但目前金融行業面臨的難題是如何做到既普又惠，“普”就意味著要降低門檻，這就需要提高金融機構的信用風險的識別能力；“惠”就是要降低成本，這就需要提高運營的精細化程度，要嘗試去解決C端長尾客群和B端小微企業貸款難貸款貴的問題。

一家優秀的互聯網銀行除了要秉持“簡單、極致、口碑、快”的互聯網方法論，還要具備“高維決策、高頻迭代”的風控能力，高維決策就是要做矩陣式防控，從多個維度去評估風險，而不能做單點防控；高頻迭代，在這個過程當中要保持對風險的敏銳的觀察，通過風險的表現，隨時快速的去迭代風險模型和策略，這是一家銀行保持自己核心能力最關鍵的要點。

經過4年的發展迭代， 新網銀行已成為全國第一家全流程運用機器學習技術進行零售信貸作業的銀行，基于數字化精細管控理念，在智能化風控體系建設方面，形成了自己的特色：

一是構建反欺詐體系。新網銀行自主研發的反欺詐系統，不但擁有傳統銀行類風控模型，也將機器學習信用模型應用到實時授信決策中。

二是構建行為數據“白盒”模型。風控要素從財務數據到顆粒度很細的行為數據，風控模型從基于財務數據的簡單現金流預測模型到基于行為數據的高維變量決策模型，數字技術讓C端長尾客群和B端小微企業貸款難、貸款貴的問題得到針對性解決。

三是自主搭建信用決策系統。新網銀行引入大數據技術來支持銀行消費信貸業務全天候、全場景、全實時和全線上的授信決策，使每筆信貸審批平均時長達到40秒，最長不超過15分鐘、日客戶交易峰值達40萬筆。

去年新網銀行聯合銀聯數據，發布了“實時多頭”共享平臺，探索解決風險數據覆蓋不全、更新不及時、數據污染嚴重等行業瓶頸問題，通過技術手段實現在核心數據不出庫的情況下實時共享信息，為金融詐騙和黑中介的攔截提供新思路。

新網銀行從成立以來，就將數字科技人才隊伍建設作為全行發展之基和立命之本，截至2020年末，新網銀行自有技術人員有600人，加上外包的人員整體規模在1500人左右，占比達70%以上，據公開信息，在19家民營銀行中，新網銀行的科技人員占比靠前。

開放共贏，補位數字普惠金融的萬能連接器

區別于微眾及網商兩家“互聯網銀行巨頭”及其他民營銀行，新網銀行的特別之處是從成立之初就靠自身的業務拓展能力、產品研發能力、數字風控能力和快速的信息響應能力，構建起自身整體的開放體系，來獲得客戶、服務客戶。

新網銀行的“萬能連接器”模式，是開放銀行業務的探索，“不依賴股東資源、不依賴單個場景流量、不依賴傳統存貸利差”，通過API以組建的形式將信貸、支付、風控、征信、大數據封裝成多種類型的金融功能模塊，連接各種類型場景流量。對于C端客戶，開放平臺將金融服務以標準化的接口嵌入各種互聯網場景，實現了金融服務入口的虛擬化和泛在化，讓用戶能夠隨時隨地獲得放在云端、伸手可及的金融服務；對于B端合作伙伴，它將賬戶、支付、風控各種業務能力封裝起來，模塊化、組建化輸出，讓合作伙伴迅速具備“自金融”能力。

截至目前，新網銀行通過開放API接口，合作機構超過100多個，包括中國移動、螞蟻金服、滴滴出行、攜程等多個大型機構，充分延伸消費金融場景；合作的同業機構40余家，包括工商銀行、華夏銀行等，共同滿足用戶在購車、教育、交通出行、電商購物、旅游、家裝等消費領域，以及創新創業、生產經營領域的融資需求，助力數字普惠金融加速推進。

“沒有客戶優勢，沒有數據優勢，沒有資金優勢”，新網銀行主要靠自身獨立的經營來發展，通過前幾年利用政策窗口期，通過消費性業務，建立了自己在數字化風控、產品設計、信息科技乃至整個行的整體從商務拓展到內控合規以及財務管理等多方面的綜合建設，完成了從0到1，從成立到生存的階段。產品覆蓋范圍從單一的消費類貸款延伸到汽車領域、收單商戶、個體經營戶；服務客群更加注重來自自營渠道的客戶引入。

面對互聯網存貸款新規等一系列強監管，對于大多數中小銀行及民營銀行來說面臨著挑戰，但對新網銀行這類互聯網銀行，卻蘊含著巨大的機會，作為可以在全國范圍內開展業務的民營銀行之一，監管新政為金融服務實體經濟提供了更為有利的發展環境。

“不達目標不罷休，不破樓蘭終不還”。2020年是新網的蓄勢之年，爭先是新網銀行保持奔跑狀態，開啟第二賽程必答的使命，未來新網銀行將繼續秉持“技術立行”的發展戰略，配合主流金融機構做好數字普惠金融的“補位者”，擴大小微群體的服務半徑，在踐行數字普惠的道路上持續攀登，繼續奔跑。

責任編輯：王煊