2019年7月-10月，由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）主辦，《銀行家》雜志、今日頭條聯合主辦的“報告行長大人”銀行與金融科技行業創新實踐文字競演第三季——“元年與接續 夢想與現實”活動正在火熱進行中，以下為熱心網友投遞過來的稿件。

近年來，在互聯網浪潮的沖擊下，銀行業正緊鑼密鼓地加快對新業務、新技術的研究布局，加強對用戶需求的分析，以科技引領業務發展。無論是科技形式、服務方式，還是運營模式，都是一種“大創新”思維-推陳出新、新中創新。大數據、人工智能、物聯網以及5G等智能科技的成熟發展，為銀行業打開更多想象之門。以一名普通用戶視角，我認為銀行的智慧化發展需要借助“五力”，即格局力、洞察力、穿透力、宣傳力、創新力。

一、 用“五力”打造銀行的智慧“五官”

何為美景，即映入眼簾的“多樣元素”的相互映襯、對比并協調展現。從五官（眉眼耳鼻口）來講，最好看的五官擺放到一起，不一定是最好看的。五官是一個整體，位置需要協調。人的五官展現出來的是樣貌，而銀行的“五官”展現出來的是服務面貌。

眼--格局力。能走多遠，取決于能想多遠；能想多遠，取決于能看多遠。眼界形成格局，而格局決定了銀行的發展方向與市場規模。有人說，眼界寬，就是看的全，格局大，就是全向發展。其實不然，“大而全”不代表格局大，人無我有、人有我優、人優我變的格局才是真的大。無論時代怎樣變革，強大的政策保障，讓“老實”作為銀行的代言詞，在大部分用戶心中是根深蒂固的。銀行有銀行的優勢，互聯網公司有互聯網公司的特點。正因有銀行的“穩”，才會凸顯互聯網公司的“快”；正因互聯網公司的“競”，才會促進銀行的“合”。隨著業務和應用場景的智能化發展，數據是銀行的核心競爭力已凸顯，挖掘數據中的有用信息，為銀行業務發展提供決策參考，未來銀行間競爭一定是數字戰略格局的競爭。IDC Financial Insight預計，中國銀行機構的數字化轉型支出規模預計到2022年將達65億美元，五年復核增長率為17.5%。銀行機構應基于已有根基優勢，立足數字戰略發展格局，從銀行技術體系、業務發展體系、內部管理體系、人力資源體系、風險管理體系等條線都實施數字戰略轉型。

耳--洞察力。洞察力一種與時俱進的評估分析能力，監測行業發展動向，甄別業務發展方向，判斷是否符合銀行機構發展戰略和發展實情。要與時俱進，不能閉門造車。一是要評估新模式、新業務在戰略中的地位，與戰略發展方向的匹配度、偏離度，以及對現有業務的影響。二是要制定人才培養方略，打造多面手的科技、管理隊伍，新運營模式、新科技力量、新業務需求對銀行人力資源體系不斷的有沖擊，只有從學習力、適應力、轉換力培養一專多能的隊伍體系，才能有效銜接業務及科技發展。

鼻--穿透力。穿透力是指要透過現象看本質。發展方向不能逾越監管要求，不能突破監管防線，不能變相踩制度紅線。一切發展都要有安全底線。我們知道鼻子是呼吸的重要器官，還有重要的嗅覺功能。在金融科技、銀行業務日新月異的時代，要技術與業務安全并行發展，銀行機構必備敏銳的嗅覺。怎么講？快速發展的業務讓用戶的生活幸福指數增長，如手機銀行、網上銀行、快捷支付、智能理財等。但業務中也魚龍混雜，尤其是互聯網籠罩下，不乏一些挑戰底線、和“規則”打擦邊球的業務。猶如一盤變質飯菜，雖然被包裝處理，換了“樣子”，但變不了本質。用戶初見甚好，實則經不起時間的推敲，終究會釋放遮掩不住的異味。真相過后的用戶怕只對一句話印象最深，即人生若只如初見。所以，銀行機構現階段較為重要的是借助數據、大數據分析、AI等打造完善的綜合智能分析平臺，整合各業務條線、技術條線的信息，用數據推論信用指數、安全指數。

口--宣傳力。俗話講“民以食為天”。我們每天用口進食，如果沒有口，無法生存?！翱凇奔仁鞘澄锱c身體之間的溝通渠道，也是用戶和銀行之間的通話橋梁。沒有食物，身體就無法生存；沒有用戶，銀行就沒有市場?！翱凇钡囊豁椫厝?，即是思考并實現讓銀行更全面深入的了解用戶需求，讓用戶更及時簡便的了解銀行新業務服務。不同區域的用戶群體有不同的需求特征。一是銀行機構可以加大與生活服務平臺的業務合作，獲取客源信息，借力宣傳，即可降低宣傳成本、豐富宣傳渠道，又可提升宣傳實效。二是增強預體驗服務，選定一部分信用指數高的用戶，免費體驗新業務場景，反饋意見建議，投產前能更加完善，同時，提前做了業務宣傳的廣告。

眉--創新力。眉和創新力又有何關系。我們想，五官中，眼看、耳聽、鼻聞、口食，這四官有問題是功能問題。唯獨眉，似乎缺失是美觀問題，所以，眉是五官的添彩器官。好看的眉自然增色不少，更可以讓其他四官都一同綻放光彩；眉有問題，雖無害其他四官功能，卻影響了面容，久而久之，就會影響面容的市場。這和銀行機構的創新力有異曲同工之妙。銀行機構雖有穩固的根基，但如果創新力不強，潛移默化中會影響生存空間，根因于“時代、思想、需求、競爭永遠只會前行不會后退”。創新不僅是別具一格，也是在穩固基業。金融科技奔騰的浪潮中，不進則退。沒有人可以不用創新就可以永遠駐守原點。創新需要數字戰略與金融科技雙輪驅動。以滿足并引領用戶需求為落腳點。創新有三個層次，一是“保障型”，通過創新解決以往用戶基本需求的問題、效率，二是“持平型”，通過創新滿足現在用戶的新增需求，且同行業機構出現的新業務功能都囊括，三是“引領型”，看到業務未來走勢，精準定位用戶需求發展態勢，提前布局、研究創新，用技術、業務引領用戶需求。

二、 暢想未來智慧銀行的新“長相”

（一）“信息聯盟”：以生物識別為依托，一統“卡介質”江湖。

銀行機構業務開戶卡，是否精美不是我們選擇銀行的關鍵，真正吸引用戶的是業務特點與便利性。未來的天下，“聚合”的概念一定不只是聚合支付，掃碼的聚合，必然是信息高度整合，是以生物識別為依托的無卡時代。試想一下，我們憑借一張臉通行于各個銀行，這張臉上聚合了用戶在各行的開戶信息與信用數據。

（二）“綽約多姿”：以“app的聚合”為依托，建立移動銀行的新生態。

多個app不好。對于用戶來說，一是安裝占用資源。二是還要記住每個app的用途，很難?？旃澴嗟纳钕?，很難有絕對忠實和包容的用戶。作為用戶，更喜歡一個統一的界面作為與銀行的溝通“接口”。聚合app微服務架構，每個app作為一項功能。我們展現給用戶的時候，需要加工和翻譯。即用戶僅需安裝一個A~app，其他新開發的具有新功能的B或C等app都通過A~app展現給用戶，這樣用戶僅通過更新A~app就可以獲取新功能，而銀行的開發維護人員僅需要把其他功能的app及時更新到A~app作為新增功能即可，app需要“瘦身”和輕化發展。當然，這需要技術思維的不斷創新與實現。不過，隨著云計算、邊緣計算及微服務的成熟，app一定會有新形態。

（三）“武林高手”：以“大數據+人工智能”為依托，修煉銀行的“讀心術”。

“讀”就是獲取，“心”就是客戶的需求與訴求，“術”就是方法論?？蛻粽嬲南敕?。功法深，就了解多。怎樣修煉功法、提升道行，是銀行“讀心術”的關鍵，需結合自身優勢，分析銀行的主流用戶群體，保障不流失的基礎上“拉”用戶。秘籍就是“智能平臺+共享渠道+數據”。

（四）“秀外慧中”：ATM自助服務區，化身智慧網點體驗區

ATM自助服務區，化身智慧網點體驗區，告別插拔卡的自助，打造客戶專屬的VIP智能服務。在這里，不僅能體現便捷，更能感受時代的進步。以智能場景為依托，一方面讓用戶體驗新業務，另一方面更智能的幫助用戶完成業務辦理，體驗區可以刷臉進出，時刻分析用戶信息流，保障安全。

作者：我說我就是我的我（今日頭條創作者）

責任編輯：王超