10月29日，中國郵政儲蓄銀行公布2019年三季度業績。截至2019年三季度末，該行資產總額10.11萬億元，較上年末增長6.25%；營業收入2,105.58億元，同比增長7.14%；凈利潤543.44億元，同比增長16.33%；不良貸款率為0.83%，顯著低于行業平均水平。

作為我國銀行業中唯一一家以“自營+代理”模式經營的大型商業銀行，郵儲銀行定位于服務“三農”、城鄉居民和中小企業，借助國家鄉村振興戰略和新型城鎮化戰略等政策優勢，及自身“自營+代理”的經營模式，持續在零售領域發力，在持續為廣大客戶提供更加全面、便捷的金融服務的同時，亦實現了自身高質量的發展。

公開資料顯示，郵儲銀行成立于2007年，前身是郵政儲蓄，其歷史可以追溯至1919年開辦的郵政儲金業務，至今已有百年歷史。

2004年頒布的《郵政儲蓄機構業務管理暫行辦法》將郵政儲蓄機構經營金融業務納入銀行業管理范圍。

2007年，經中國銀監會和財政部批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司成立。

2012年，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司改制成為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

2015年，郵儲銀行引入十家境內外戰略投資者，綜合實力進一步提升。

2016年，郵儲銀行在香港聯交所首次公開發行H股股票并上市，正式登陸國際資本市場。

2019年2月，銀保監會公布郵儲銀行的機構類型為“國有大型商業銀行”，自此，國有五大行擴容為國有六大行。

近4萬營業網點加速科技轉型

隨著以信息技術為代表的新一輪科技和產業變革的到來，在互聯網發展并向金融領域滲透的大背景下，加快推進網點轉型成為各家商業銀行最為迫切的戰略選擇。

作為網點最多的國有大行，郵儲銀行擁有近4萬個營業網點，通過科技賦能提升網點的專業化服務能力，持續提升網點價值，為近6億客戶提供更加便捷、專業的金融服務。

郵儲銀行在招股說明書中披露，公司正在積極全面推動網點系統化轉型工作，通過科技賦能提升網點專業化服務能力，持續提升網點核心競爭力：一方面，通過建設個人客戶管理數據集市，提升客戶畫像精準度，實現對客戶全生命周期的精細化服務；另一方面，通過推進綜合營銷體系建設，加強條線協同和綜合營銷，拓展代理網點業務范圍，增強網點全業務服務能力。

此外，郵儲銀行將通過不斷優化線上交易渠道、建設商圈平臺，主動融入客戶生活場景，構建銀行、商戶和客戶的互動生態圈等，通過優化網點內外部設置，切實改善客戶體驗。

值得一提的是，郵儲銀行一直積極推進與戰略投資者在零售金融、財富管理等多領域的合作。例如，郵儲銀行與螞蟻金服和騰訊在合作提供線上消費金融服務并搭建線下新零售體驗中心的同時，在電子支付、開放性繳費平臺、消費金融、小微金融、公司存貸款、科技創新等領域全方位推進深入合作，打造戰略協同生態圈。

通過對近4萬個網點的轉型升級，實現精準營銷和線上線下渠道深度融合，提升網點效能，優化客戶體驗，郵儲銀行將在建設成為客戶信賴、特色鮮明、穩健安全、創新驅動、價值卓越的一流大型零售商業銀行的道路上更進一步。

獨特運營模式 天然零售稟賦

郵儲銀行具備獨一無二的“自營+代理”的運營模式。招股說明書披露顯示，該行可依托郵政集團的營業場所作為代理網點，可委托郵政企業在代理網點提供吸收本外幣儲蓄存款服務、結算類金融服務、代理類金融服務及其他服務。

這種獨特的“自營+代理”的模式使得郵儲銀行成為中國網點數最多的銀行。該行的網點布局廣泛且深入，是其成為零售大行的重要資源，也使其在發展伊始具備較高的起點。

此外，擁有龐大的零售客戶基礎，使郵儲銀行的零售銀行戰略十分鮮明，具備天然的業務稟賦優勢。

在收益端，2019年上半年，郵儲銀行零售業務對營收的貢獻高達61.33%。

在資產端，郵儲銀行的零售貸款占比進一步提高。數據顯示，截至2019年9月30日，零售貸款規模由2018年末的2.32萬億元進一步增長至2.63萬億元，占貸款總額的54.35%。

從負債端的角度來看，這一體系使郵儲銀行具備雄厚的存款基礎。主要體現在量價兩個方面：從量的角度來看，2019年1-6月存款占付息負債比重高達97.13%，遠高于同業；從價的角度來看，得益于廣泛的營業網點和強大的吸儲實力，今年上半年，郵儲銀行的存款成本率僅1.53%，付息負債的綜合成本率僅1.56%。

中泰證券表示，一般而言，居民存款比企業存款具有更高的穩定性，憑借郵儲銀行雄厚的個人客戶基礎，存款增速能夠維持在相對穩定水平。此外，郵儲銀行通過近4萬個業務網點擁有國內領先數量的個人客戶，客戶基礎扎實，未來在財富管理、代銷產品、理財業務方面有較大潛力空間。

可以預見，在現有的近4萬網點以及近6億客戶的基礎上，未來郵儲銀行必將快速成長，發展空間十分廣闊。

責任編輯：方杰