“發展普惠金融，需要長期堅持不懈沿著創新道路探索，久久為功，保持定力?！薄行陪y行普惠金融部副總經理施小純

12月16日，由和訊網舉辦的第十八屆財經風云榜銀行峰會在京召開。本屆峰會以“價值、創新、責任”為議題，中信銀行普惠金融部副總經理施小純出席論壇，并就商業銀行責任與使命進行分享。

施小純表示，今年雖然政策未對股份行的普惠貸款增速做硬性考核要求，但中信銀行仍然通過“六統一，四集中”的頂層結構設計將普惠金融上升到戰略高度。

中信銀行普惠金融部副總經理 施小純

在他看來，商業銀行作為金融體系當中的一個重要組成部分，需要促進和穩定經濟發展，通過金融服務和產品來保民生穩就業，這和銀行自身作為商業機構追求商業利益，可持續經營發展是一脈相承的。他指出，商業銀行的客戶是來自實體經濟，只有客戶好了銀行才會好。

施小純認為，大力發展普惠金融，普惠長尾客戶，這不僅僅是政治任務。商業銀行在新經濟時代下踐行社會責任，尤其踐行與自身經營相關的普惠金融，將是商業銀行尋找第二增長曲線的重要戰略和轉型方向。

契合數字經濟 探索普惠新路徑

作為國有的全國性股份制商業銀行，中信銀行一直致力于貫徹和落實國家宏觀經濟政策。早在2018年7月份，中信銀行就在總行層面成立了普惠金融部，并下沉到所有的一級分行，2020年又全部推行到二級分行?？傂邪凑铡爸贫?、流程、產品、系統、風險、品牌”六統一的原則，負責全行普惠小微貸款統籌管理和頂層設計。

施小純介紹，普惠金融的一級部門成立至今為止，在貸款余額發放、小微企業服務數量已經連續兩年實現翻番。

經歷高速發展之后，普惠金融如何實現可持續發展，也是銀行值得思考的方向。施小純認為，普惠金融是商業銀行調整客戶結構和業務結構戰略轉型的重要抓手，因此一定要契合數字經濟發展的發展節奏，保證信貸資金能夠精準滴灌實體經濟，而不能形成信貸資金空轉。

從具體業務策略角度來看，銀行要提高“四化”能力，即業務場景化、風控智能化、獲客批量化、流程自動化。同時，還要轉變原來傳統的對公信貸思維，通過科技賦能的方式試圖解決“敢貸、愿貸、惠貸、能貸”的問題。

基于數字普惠金融落地實施，以及線上化的小微信貸服務創新模式，2019年度，中信銀行普惠金融法人口徑下貸款增速和增量都位列12家股份行首位，并將整體資產質量控制在相對較好的水平。在施小純看來，這其實得益于中信銀行的數字化創新。

數字經濟催生了數字資產，施小純對此提出，要為小微企業編制一張特殊的資產負債表，將數字資產和傳統資產負債表融合，來進行風險把控和全生命周期的風險評估，這將是發展普惠金融的一條全新可行路徑。

科技賦能 破局普惠風控難

在今年“六穩”“六?！闭咭笙?，中小微企業獲得了更多的政策支持，銀行也因此觸達了更多的長尾客戶，從而也對銀行提出了更高要求，尤其是在風險控制方面，這也倒逼商業銀行運用金融科技手段防范風險的發生。

“銀行天生就是經營風險，無論是順周期還是逆周期，都要對風險保持敬畏之心，這是銀行經營的根本?！笔┬〖儽硎?，在今年疫情之下，銀行既不能走訪客戶，也不能現場盡調，無法與高管訪談來判斷高管團隊經營能力和還款意愿。因此在風險控制方面，既要解決老問題，也要解決新問題。

施小純強調，對于操作風險和欺詐風險，其實破局之道都在于“科技賦能”。新的數字經濟時代下，可以通過多維數據交叉驗證來識別欺詐風險；通過構建全自動化線上審批機制和模型，大量杜絕“關系貸”“人情貸”，從而杜絕操作風險；通過外部數據和場景數據融合，精準客戶畫像，綜合平衡還款能力和還款意愿，把控信用違約和信用風險。

2020年注定讓人難忘，最后，施小純用三個詞對2020年進行總結：擁抱變化，擁抱時代的變化，監管的變化，客戶的變化；敬畏風險，任何時候做任何業務都要秉承敬畏風險的基本原則；久久為功，發展普惠金融需要中長期戰略定力，需要長期堅持不懈地沿著創新道路探索。

責任編輯：方杰