2020年，對于財險業而言是調整轉型的一年。車險綜合改革全面鋪開，整個財險行業被推動著進行經營模式升級，重塑伴隨“陣痛”而來。突如其來的新冠肺炎疫情帶給行業經營壓力的同時，也促使數字化轉型的突飛猛進。非車險業務迎來較快發展，對為社會經濟發展以及國家重大戰略部署的風險保障作用得到較為充分的發揮。

處在“十三五”收官之年與“十四五”開局之年這個承上啟下的關鍵節點，財險業只有不斷加快向高質量發展轉型，才能迎接新格局下的挑戰與機遇。

財險業步入高質量轉型期

2020年，新冠肺炎疫情是對保險業的一次考驗，盡管財險市場規模保費增速放緩，但行業險種結構持續調整，風險保障金額不斷提高，服務實體經濟能力逐漸提升，進入向高質量發展的調整期。

據統計，上半年財險市場保費同比增長7.6%，其中，2月份保費受新冠肺炎疫情影響顯著，市場從3月份開始逐步回暖，保費增速逐月回升，截至11月末，財險公司累計實現保費收入12492億元，同比增長5.85%，財險市場展現出較強韌性。險種結構方面，非車險占比持續提升，意健險在非車險中的占比超過30%。前11個月，財險業累計提供風險保障6854萬億元，同比增長38.13%；支持賠款6901億元，同比增長9.07%。

轉型調整首先體現在特殊時期的疫情防控上。今年以來，財險業充分發揮風險保障作用，推出延長保險期限、擴展保險責任、推遲保費繳納、放寬理賠時限、強化保險服務等政策措施，保險公司在疫情期間加大產品和服務創新，開通綠色服務通道，努力支持企業復工復產，促進民眾生活穩定。

新冠肺炎疫情影響下，科技賦能財險業線上化轉型成為年度關鍵詞。今年5月，銀保監會財險部發布《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》，提出到2022年，車險、農險、意外險、短期健康險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上，其他領域線上化水平顯著提高的目標。各財險公司積極響應，加快管理創新和科技創新，轉變經營模式，提升管理效率以及科技化和線上化水平。以中國平安為代表的傳統保險企業著力加大數字化轉型，科技型保險公司在互聯網保險領域表現出明顯的競爭優勢。

復旦大學經濟學院副教授陳冬梅表示，銀保監會從頂層設計層面促進財險業高質量發展，促進了行業以科技賦能，從粗放式發展走向集約化發展、由重速度轉向重質量的轉型升級。財險公司應向車險與非車險并重方向調整；向風險管理和增值服務升級，向服務實體經濟和人民群眾生活需要的方向發展。也只有實現高質量發展，我國才能從保險大國走向保險強國。

車險綜合改革帶來行業“陣痛”

2020年下半年，財險市場最受矚目的事件莫過于車險綜合改革。伴隨著9月19日改革落地，長期以來占據財險主要市場份額的車險業務開始經歷一次前所未有的大挑戰。

來自銀保監會的統計數據顯示，改革后，車均保費由3700元/輛下降至2700元/輛，超過30%的客戶保費降幅達69%。改革所預期的“降價、增?！毙Ч@著，保費價格及手續費率“雙降”和保險責任限額及商車險投保率“雙升”的局面基本形成，市場亂象得到明顯規范。

相比消費者得到的實惠，車險經營主體則經受著“陣痛”。銀保監會數據顯示，前11個月車險累計原保費收入7480億元，占財險份額的59.87%，同比降低2.09個百分點。11月單月車險保費同比增長率跌破-10%，已連續兩個月負增長，12月車險保費降幅可能進一步擴大。

有業內人士對《金融時報》記者表示，長期來看，車險綜改的顯著效果會在2021年逐漸釋放，而彼時整個車險市場將會面臨更大的經營壓力，大型保險公司尚且“難熬”，中小公司的處境將更加不容樂觀。改革勢必會進一步推進市場化競爭，沒有核心競爭力或者競爭力不強的財險公司可能被淘汰出局。

“車險綜改開始實施還只是發令槍響，在后續的車險賽道上，保險公司的較量將更加激烈，而競爭歸根結底將聚焦在創新上?！比鹗吭俦ｋU中國總裁陳東輝表示。值得關注的是，各種政策刺激下，今年9月份新能源汽車產銷量環比、同比均大幅增長；10月新能源乘用車批發銷量突破14.4萬輛，同比增長119.8%，環境利好加之車險綜改鼓勵車險產品差異化，保險公司開始加大對新能源汽車保險產品及UBI類產品、里程保等的研發?！斑@或許是車險行業新的機遇，”上述業內人士認為，未來保險公司需要在系統、數據、渠道或特色等方面持續創新以提升市場競爭力。

“掘金”非車險藍海市場

“車險獨大”局面一去不復返，不少財險公司開始在非車險領域尋找機會。

據統計，2020年上半年，財險公司非車險保費收入為3135億元，同比增長14.4%，增速遠超車險。綜合看，今年非車險業務在健康險、農業保險、保證保險、責任險的帶動下實現保費增長，一定程度上抵消了車險保費的負面影響。尤其是健康險業務領域，前11個月財險公司健康險保費收入為1060億元，同比增速高達35.03%；保證保險則因經濟增長承壓及信用違約事件等原因，保費同比負增長16.4%。

盡管我國非車險業務近年來增長迅速，但與歐美成熟市場相比，仍有較大提升空間。當前無論是服務國家重大發展戰略，支持社會治理體系建設，還是保障國民經濟產業發展都為非車險市場發展提供了廣闊空間。陳東輝認為，針對新型基礎設施建設、新型城鎮化建設和重大工程建設的“兩新一重”建設將在工程建設期間帶動工程險、責任險、貨運險等一系列商業險種保費的增長。

與此同時，國家治理也為責任險業務帶來發展機會。銀保監會近日出臺《責任保險業務監管辦法》，規范責任險承保邊界，避免其他風險通過約定轉化為責任險的可保責任，這也是在促進提升責任險服務經濟社會和輔助社會治理的能力。

前不久召開的中央經濟工作會議提出，加快構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局，也賦予了保險業難得的發展機遇。談及財險業未來發展，中國人保財險總裁謝一群在接受《金融時報》記者采訪時表示，構建新發展格局提供風險保障，把握后疫情時代經濟社會發展需要，這些都意味著巨量的保險需求，財險公司應該投入更多精力去發展商業非車險這片靜待深耕的新藍海。

責任編輯：王煊