1月6日，中國銀保監會消費者權益保護局發布銀保監消保發〔2021〕1號通報，中國人民財產保險股份有限公司（下稱“人保財險”）因合同履約保證保險存在三大問題，侵害了消費者權益而被點名通報。

這在一定程度上折射出，過去一段時間，保險行業在信保業務上的一抹亂象。

承保后未及時簽發保險單

對于人保財險被通報的原因，可以概括為存在承保后未及時簽發保險單、未嚴格執行經銀保監會備案的保險費率、使用已廢止的保險條款等問題。

事情的起源是2018年3月，人保財險總公司授權其廣東省分公司與某集團簽訂合作協議，約定人保財險廣東省分公司為該集團旗下平臺的借貸業務提供“合同履約保證保險”保障，投保人為該集團旗下平臺借款人，被保險人為資金出借人，保險金額為貸款本金與利息之和。

截至2019年12月底雙方終止業務合作，人保財險累計承保合同履約保證保險、個人貸款保證保險及個人貸款保證保險（多年期）保單700余萬筆。

從人保財險存在的問題看，在與該集團業務合作中，人保財險業務系統的功能設置為：投保人發起觸發（查詢、下載等）動作，系統中才能生成相應正式的電子保單，即電子保單不觸發、不生成。人保財險在承保后，未及時向投保人簽發保險單或其它保險憑證，也未向投保人發送投保成功短信。

人保財險在承保合同履約保證保險、個人貸款保證保險及個人貸款保證保險（多年期）中，未對任何單一保單的保險費率進行核定，直接采用該集團對單一客戶進行差異定價后推送給人保財險的保險費率數據進行收費、承保。人保財險未按照向銀保監會備案的保險費率測算單一保單的保險費率，未嚴格執行經銀保監會備案的保險費率。

2018年3月，人保財險廣東省分公司與該集團簽訂的協議中約定適用條款為《合同履約保證保險條款》，該條款于2013年12月備案通過。2019年1月，人保財險《借款合同履約保證保險條款》備案通過，原《合同履約保證保險條款》同時廢止。但是，2019年2月后，人保財險承保的借款合同履約保證保險業務，投保單/保險單所附條款仍為《合同履約保證保險條款》，涉及保單150余萬筆，保費收入近4億元。

過去一段時間，人保財險曾飽受信保業務的困擾。2018年，人保財險信用保證保險原保險保費收入115.75億元，承保利潤1.85億元，綜合成本率96.9%；2019年，信用保證保險原保險保費收入227.63億元，承保虧損28.84億元，綜合成本率121.7%。

為此，人保財險嚴控融資類信保業務風險?！拔覀冎ν七M融資類信保業務清理整頓，逐步出清存量風險。融資類信保業務的風險敞口明顯下降，6月末風險敞口較2019年末下降約22%，此類業務風險基本可控。玖富項目相比最高峰風險敞口已出清約86%?！?020年8月，在中期業績發布會上，人保財險總裁謝一群如是說。

國泰君安非銀金融行業研報預計，人保財險信保業務的負面影響已充分暴露，后續隨著存量風險的處置以及增量業務的質量把控，信保業務的承保盈利能力將逐漸恢復。

集中在融資性信保業務和網貸平臺

事實上，在信保業務上栽跟頭的遠不止人保財險一家。2020年初，中華財險上海分公司也因相關業務被銀保監會通報，稱其在承保網絡借貸信息中介機構信用貸款保證保險業務中，未在收到消費者理賠申請后告知消費者理賠程序和所需材料，也未在合同約定時間內作出是否賠償的核定；不符合互聯網金融相關規定的網絡借貸信息中介機構開展信用貸款保證保險業務；未按照規定使用經批準或者備案的保險條款。

更遠一些，浙商財險、長安責任保險都曾中槍，好不容易才緩了過來。據了解，很多出現問題的業務都集中于融資性信保業務和網貸平臺項目。

這類業務與經濟周期、經濟環境變化相關性強。近年來，我國經濟下行壓力加大，社會信用風險整體上行，疊加網貸政策收緊、疫情沖擊等問題，融資性信保業務受到沖擊，但相關經營主體不計后果盲目擴張、風險管理能力不足、關鍵環節管控不力、風險合規意識淡薄等。

2020年以來，銀保監會一再警示相關業務，逐步完善制度政策，包括《信用保險和保證保險業務監管辦法》《監管提示函》《融資性信保業務保前管理操作指引》《融資性信保業務保后管理操作指引》等。

值得一提的是，2020年12月25日，銀保監會發布的《責任保險業務監管辦法》明確，責任保險應當承保被保險人給第三者造成損害依法應負的賠償責任，不得承保故意行為、罰金罰款、履約信用風險、確定損失、投機風險等風險或損失，厘清責任保險與財產損失保險、保證保險、意外傷害保險等險種的關系，合理確定承保險種。

銀保監會相關負責人表示，《信用保險和保證保險業務監管辦法》規定的信用保險和保證保險，是指以履約信用風險為保險標的的保險。規定不得承?！奥募s信用風險”，避免以責任保險名義承保風險較大的信用保證保險，特別是融資性保證保險業務，有利于防范化解風險。

責任編輯：韓希宇