1月26日，德勤最新發布《2021年全球銀行業及資本市場展望：增強韌性，加速轉型》（以下簡稱《報告》），對銀行業從疫情中汲取的經驗進行階段性總結，并基于德勤對全球范圍內200位銀行及資本市場行業高管進行調研訪談的分析結果，提供更多行業專家洞察。此外，重點闡述了銀行各職能部門在2021年及后續年度里需要關注的具體工作。

《報告》顯示，約五分之四的受訪者認同新冠肺炎疫情暴露了其所在機構的數字化能力短板。行業高管從疫情中汲取了不少經驗，并且這有助于他們重塑未來。從銀行業整體來看， 應著力引領社會變革和推動可持續金融穩健發展，這不僅能造福社會，還可推動業務發展，普惠金融就是很好的例證。

疫情暴發的深刻影響，正在從多個維度上重塑全球銀行業，新的競爭格局正在形成，一些傳統產品領域的發展被全面抑制，新一輪創新浪潮勢不可擋，數字化進程全面提速。在此背景下，《報告》圍繞數字化客戶交互、人才、運營、技術、財務、風險、網絡風險、可持續金融和并購等行業關注的議題展開。

德勤中國金融服務業審計及鑒證合伙人曾浩表示，“根據德勤的行業和經濟展望分析，美國銀行業在2020年至2022年期間的凈貸款虧損撥備總額將高達3180億美元。新冠疫情的延續預期將導致全球失業率的攀升較2008年至2010年全球金融危機期間更為陡峭。與此同時，市場收益率水平將持續保持在歷史低位，銀行業的資產質量和盈利能力受到空前挑戰。就銀行的凈資產收益率而言，北美和歐洲地區銀行短期內將難以恢復至2019年的水平，唯亞太地區銀行則有望在2022年底之前，恢復至接近疫情前（2019年）9.2%的水平?！?/p>

國家統計局18日公布的經濟數據顯示，中國國內生產總值（GDP）首次突破100萬億元大關，按可比價格計算，比上年增長2.3％，在世界主要經濟體中唯一實現年度經濟正增長。與之對應的是，目前已經公布業績快報的A股上市銀行，全部實現盈利的年度正增長，更有兩家銀行的年營業收入實現兩位數增長。這是國民經濟向好趨勢和銀行業在疫情期間各項風險管控、科技賦能和提質增效措施取得進展的及時體現。

除了業績之外，疫情對銀行業最顯著的影響還包括一些大趨勢加速推進，如：數字化、勞動力虛擬化、重視安全與監控、企業責任、新生態系統的崛起和注重成本削減等。

德勤中國銀行及資本市場行業主管合伙人郭新華認為，“這些大趨勢的凈影響，再加上未來十年低利率環境等宏觀經濟現實，應該會從根本上重塑銀行業。首先也是最重要的一點是，傳統的收入來源和業務增長在成熟的細分市場上充其量可能是溫和的，這將迫使銀行尋找新的盈利增長途徑。其次，規?？赡鼙纫酝魏螘r候都更為關鍵，因為盈利壓力將使成本成為更為關注的焦點。第三，預計先進技術將成為銀行業務的核心?！?/p>

值得關注的是，疫情加速了中國銀行業科技賦能和數字化轉型的進程，特別是零售線上化的趨勢明顯，銀行業通過科技賦能，為小微企業客戶精準畫像，小額和小企業線上化產品深受歡迎，客戶最快幾分鐘內就可以確認授信額度。銀行依托全流程數字化、業務網點轉型和移動終端為客戶推廣便利信貸服務。

盡管未來仍然充滿不確定性，但越是如此，銀行管理層更應積極籌謀、果敢行動。管理層需要總結疫情期間的經驗教訓，形成新的行動規范，增強韌性并加速轉型，例如，提升運營敏捷性、由層級化走向扁平化、加速決策、賦能員工、實行靈活辦公和用工等。

郭新華表示，疫情帶來的銀行業非接觸展業方式，在部分領先省份取得顯著而可持續的效果，銀行業手機銀行、網銀、網聯支付三類線上渠道的交易量，與柜面渠道交易量之比為疫情前的1.5倍，并在疫情防控常態化后繼續上升，這充分說明疫情對金融業技術賦能和營銷轉型的長遠影響，而且在持續的加速線上化的進程，有可能會深度改變金融業態。

調研顯示，約五分之四的受訪者認同新冠疫情暴露了所在機構的數字化能力短板。95%受訪者表示其銀行機構已經開始或計劃在未來6至12個月內實施或計劃實施加快客戶服務數字化轉型，以保運營韌性。

德勤管理咨詢數據科學卓越中心主管合伙人尤忠彬表示，疫情不僅加速了數字化的應用，而且還是銀行數字化基礎設施的試金石。對技術進行戰略投資的機構實力將更強，但落后的機構如果迅速采取行動加快技術現代化，或許仍有機會實現跨越式發展。整體來看，數字慣性已經消退，越來越多的銀行正在追求技術驅動的轉型，尤其是核心系統的轉型。

就前臺業務而言，銀行可以通過部署數字和人工交互的最佳組合、數據的智能使用、新穎的合作伙伴關系和令人信服的服務交付模式來提高客戶參與度，實現前臺的全面數字化。然而，有證據表明，數字化交互程度的提高并不意味著滿意度的提高。銀行在保持客戶滿意度、留住客戶并提高錢包份額方面仍面臨艱巨任務。

尤忠彬建議，“銀行應通過有針對性的優惠和交互策略優先保留首次使用數字渠道的客戶。同時，繼續投資面向客戶的數字技術，為客戶提供無縫體驗。銀行可將分散在各業務線和職能部門的數據架構進行集成，利用人工智能進行分析，識別具體需求，創建真正意義的360度客戶視圖，以應對來自同業以及其他具備同等技術能力的金融機構服務同質化挑戰。同時，銀行繼續投資面向客戶的數字技術正處于機遇期：監管層正在持續加強對非銀金融機構所提供的金融服務，如第三方支付等的規范，確保銀行和其他金融機構能夠在同一業務、同一規則的環境下競爭。在此時期內，如果銀行能通過數字技術為客戶提供無縫體驗，其本身所具備的資金和信用等優勢將助力銀行在競爭中取勝?！?/p>

報告強調，考慮到銀行在全球經濟中獨一無二的重要作用，銀行應著力調整資本結構、完善風險管理框架、提升透明度、提高數據和報告標準，從而引領社會變革和推動可持續金融穩健發展。

郭新華總結道，“展望2021年，中國銀行業將繼續鞏固前一階段防范化解金融風險攻堅戰取得的重要階段性成果。有序處置各類高風險金融資產和機構，嚴控影子銀行規模，繼續收緊資管產品風險偏好，持續壓降同業關聯嵌套。同時，中國銀行業在助力全社會打贏脫貧攻堅戰的基礎上，必將繼續在推進新農村建設和鄉村振興方面發揮資金、技術和渠道優勢?！?/p>

責任編輯：Rachel