2月2日，平安銀行在深圳舉行2020年年度業績發布會，這一銀行業史上最早年報發布會在春節前開啟了銀行業年報發布的序幕。年報顯示，平安銀行2020年實現營業收入1535.42億元，實現凈利潤289.28億元。

提前回表 杜絕黑天鵝

在平安銀行的年報中，其核銷與撥備力度都實屬空前。

年報披露數據顯示，2020年平安銀行全年核銷不良資產 909.36 億元，同比增加 424.87 億元，其中除核銷不良貸款 593.60 億元外，核銷理財回表等非信貸不良資產 315.76 億元、同比增加 306.82 億元。此外，平安銀行也加大了撥備力度，共計提信用及其他資產減值損失 704.18 億元，同比增加 108.91 億元，其中除計提貸款減值損失 431.48 億元外，計提非信貸資產減值損失 272.70 億元、同比增加 210.31 億元。

尤為突出的是非信貸資產的核銷和撥備大幅提升，對此平安集團總經理、聯席CE0、平安銀行董事長謝永林在會上回應21世紀經濟報道記者提問時表示，今年盈利情況較佳，家里余糧充足，管理層下定決心借此機會出清歷史包袱，杜絕黑天鵝風險。

平安銀行行長胡躍飛對此表示，雖然資管新規過渡期延期一年，但是平安銀行對非標理財實現了“基本全額回表、實現足額撥備，基本完成核銷”。

平安銀行副行長郭士邦對21世紀經濟報道記者指出，基于風險審慎原則、徹底梳理存量理財資產風險的基礎上，平安銀行全力推進存量理財不良資產的回表工作，對理財回表等非信貸資產足額計提了減值損失，并在理財回表和減值損失足額計提的基礎上，全力推動理財回表等非信貸資產的核銷處置工作。通過集中精力保障和落實理財資產回表、減值損失計提以及核銷處置等一系列工作，平安銀行賬面非信貸資產質量和資產結構得到了大幅提升和優化。

郭士邦進一步指出，2020年平安銀行不良核銷力度是空前的?？梢栽囅胍幌?，一年非信貸資產撥備多計提210億元什么概念，假如少提一半就可以變成利潤，這個選擇必然存在壓力，但這也是管理層的魄力所在。抓住這次機會，將歷史包袱出清，現在表外也沒有壓力了，未來就是輕裝上陣。

而對于2021年的風控重點，郭士邦指出，首先關注信用風險，目前存在信用風險從民企向頭部企業和國企蔓延的趨勢。第二關注市場風險。第三關注合規風險，盡量減少受到監管處罰的情況。第四關注信息科技風險，隨著科技的發展，也要警惕隨之而來的風險。

房地產貸款有空間

此外，21世紀經濟報道記者注意到，在平安銀行年報中，平安銀行近年在按揭和抵押貸款增速較快。

年報數據顯示，2020 年，平安銀行個人房屋按揭及持證抵押貸款新發放 2616.98 億元，同比增長 35.6%；2020 年末，個人房屋按揭及持證抵押貸款余額 5283.84 億元，較上年末增長 28.5%，其中住房按揭貸款余額 2394.67 億元，較上年末增長 20.1%。

在高增長下，監管陡然出臺對房地產貸款的兩道紅線，令不少銀行相關業務的發展受限。對平安銀行影響幾何？

胡躍飛在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示：“兩道紅線對平安銀行是一種利好，平安銀行房地產開發貸與按揭貸款規模相加占比在21%左右，其中按揭貸款占比為9%左右，遠遠低于兩道紅線。在股份行中，像平安銀行一樣有這么大增長空間的并不多。未來平安銀行在房地產貸款，尤其是按揭貸款業務上，會保持繼續增加。當然會將增速控制在合理范圍內，不會因此猛增?！?/p>

郭士邦也表示，按揭貸款對銀行來說是壓艙石，其期限長、風險小、消耗資本少，加大按揭貸款比重對調整優化平安銀行資產負債表也有積極影響。

此外，郭士邦還指出，除了兩道紅線，得益于數據風控系統，平安銀行的客戶中，踩線“三條紅線”的也極少平安銀行房地產開發貸一直采取白名單制，踩線的客戶已經陸續出清，這意味著平安銀行房地產開發貸的客戶絕大多數都是符合監管要求的優質客戶，有利于保質保量的發展這一業務。整體來說，監管對房地產貸款的政策對平安銀行是利好，未來仍有不小的發展空間。

零售新三年 三變三不變

對于未來三年的零售轉型方向，謝永林在發布會上接受21世紀經濟報道記者提問時表示，平安零售轉型新三年，要以確定性應對未來的不確定，總體來看有三個變和三個不變。

第一個不變，是戰略策略不變。堅決打造中國卓越全球領先的零售銀行，“科技引領、零售突破、對公做精”的核心策略不變。第二個不變，是平安銀行的兩大核心業務，其一是綜合金融優勢，其二是科技部門優勢不變。第三個不變，是讓市場旗幟鮮明的感受到，平安銀行是一家真正的數字銀行、生態銀行、平臺銀行、零售銀行和科技銀行。

那零售轉型新三年變的是什么？

謝永林指出，首先是商業模式要升級，無論對公零售和資金投入，要全面的改造升級，估計很快就可以進入無人區。未來平安銀行會有一張全新的資產負債表，未來的負債成本和結構都會發生改變，低風險的資產的比例會進一步上升。

謝永林指出，零售的升級有三句話，一是突破和升級，二是重塑商業模式，三是中臺建設和組織顛覆。

具體來看，零售的突破首先體現在共建場景聯盟，如以信用卡為載體，目前已經和中石油、京東、攜程等多家企業合作，未來可以有更多突破。第二在私人銀行業務中，對私行財富管理，從產品、渠道、投入、科技、服務也需要進行全面的升級和進步。未來將進一步提高私行投行能力，并加強銀保聯動，構建一支以銀行保險銷售和服務為主的新的私人銀行團隊。

第二是重塑商業模式，首先是打造AI“人+機”服務模式，打造一支 AI 客服隊伍。用科技手段、 線上化方式服務小微客戶，降低客戶金融交易成本，引導融資成本不斷下降。

另一方面，繼續推進開放銀行建設，把銀行的賬戶能力、風險能力和客戶經營能力和流量，利用開放銀行的平臺，輸出去，引進來，實現共同經營。

第三是中臺建設和組織顛覆。2021 年圍繞客戶經營服務，平安已經全面升級了組織架構，打通數據中臺、風險中臺，做實標簽、畫像、模型，通過數據驅動方式，把服務有效匹配到客戶旅程全周期，實現更加智能化、個性化、易獲得、低成本的客戶經營模式。

對公條線上，謝永林指出，對公將聚焦“行業銀行、交易銀行、綜合金融”3大業務支柱。其中，行業銀行要用綜合金融的打法全面實現，對大中型客戶，未來將更多使用投行方式和險資投資、私行銷售等方式進行全面服務，幫助他們拓展直接融資。其中的重點在于，要真投研真投放。

資金同業方面，一是國際化和本土化要進一步融合，二是改善收入結構，要把策略交易收入占比提升，同時把交易能力輸出到總行，幫助平安規避利率、費率、商品波動的風險。三是要幫助平安銀行進一步探索交易和市場規律，做真結構性存款。

對于未來轉型的困難和挑戰，謝永林指出，一是疫情反復的影響。二是從總行到分行對策略的理解和執行，以及隊伍改造的挑戰依然存在，但基于平安的執行力，這個挑戰是可以克服的。

責任編輯：方杰