3月15日，銀保監會、財政部、人民銀行、國家鄉村振興局聯合發布《關于深入扎實做好過渡期脫貧人口小額信貸工作的通知》（以下簡稱《通知》），對扎實做好脫貧人口小額信貸工作進行了部署。

《通知》要求，銀行機構要在符合政策、風險可控的前提下，準確開展評級授信，合理確定貸款額度和期限，努力滿足脫貧人口貸款需求。要加強脫貧人口小額信貸續貸和展期管理，合理追加貸款，不斷創新信貸服務方式。

“脫貧攻堅之后，是5年過渡期，一方面鞏固拓展脫貧攻堅成果，一方面接續鄉村振興。而作為在我國金融體系中占主導地位的銀行業，應在做好脫貧過渡期的金融支持方面發揮重要作用?！敝袊y行研究院研究員原曉惠在接受《金融時報》記者采訪時說。

切實滿足脫貧人口信貸需求

《通知》明確，脫貧人口小額信貸支持對象是建檔立卡脫貧戶，貸款金額原則上5萬元（含）以下，貸款期限3年期（含）以內，實施免擔保免抵押，財政資金適當貼息，鼓勵以貸款市場報價利率（LPR）放款，現有風險補償機制保持基本穩定。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受采訪時向《金融時報》記者表示，雖然貧困縣已經全部摘帽，但還需要在一定時期內保持金融扶貧政策的持續性，不但要“扶上馬”，還要再“送一程”，而脫貧人口小額信貸正是銀行機構助力脫貧攻堅成果和鄉村振興有效銜接的有力手段之一。

值得注意的是，此次《通知》中特別強調，脫貧人口小額信貸需堅持戶借、戶用、戶還，精準用于貸款戶發展生產和開展經營。

“今年的中央一號文件和《政府工作報告》中都明確提出，判斷脫貧攻堅成果是否鞏固的一個重要指標，就是是否出現規模性返貧。針對已經脫貧的主體，確保其脫貧不返貧就需要依靠生產經營。而生產經營的可持續性又需要資金來保證，這就是國家要求脫貧人口小額信貸必須精準用于貸款戶發展生產和開展經營的原因，也是銀行提供脫貧人口小額信貸支持的意義所在?！眹医鹑谂c發展實驗室副主任曾剛說。

此外，曾剛表示，為了保證脫貧人口小額貸款能夠最大限度地發揮其效用，國家還專門安排了一個額度遞增的貸款追加方案?！斑@個合理追加貸款方案，為已經脫貧主體生產經營的進一步擴大升級預留了空間和余地，能夠更好地促進其成長?！痹鴦傉f。

對于脫貧人口小額信貸的發放，原曉惠表示，銀行業需要把握好精準和及時兩個要求?！案骷毅y行應充分結合當地產業特點和人口結構，制定本土化、差異化的信貸投放政策，實現對當地脫貧人口的精準信貸支持。另外，針對個人生產經營對資金需求存在短、小、頻、急等特點，就需要銀行業進一步優化業務審批流程，提升審批效率，實現對脫貧人口的及時性支持?！痹瓡曰菡f。

精準防控相關信貸風險

值得一提的是，這次的《通知》同樣對防控信貸風險作出了明確提示和要求。

“防控信貸風險不僅與做好過渡期脫貧人口小額信貸工作不矛盾，反而是必須做好的工作?！眾滹w鵬說。

多位專家在受訪時均表示，銀行業需要在貸前、貸中、貸后各個環節強化管理。其中，貸前管理又是最為重要的?！锻ㄖ诽貏e強調，要避免向不符合條件、沒有還款能力的脫貧人口發放貸款。

“銀行業最需要做好的，就是對符合條件的放貸主體的確認。這是保證資金能夠真正用到實處的關鍵?！痹鴦傉f，銀行也需要對貸前客戶準入進行嚴格管理，從源頭上對風險進行防范。

與此同時，把握貸款資金的使用和在貸后進行管理同樣需要銀行業建立相應制度，提升風控效率。

對此，原曉惠向《金融時報》記者表示，加強風險管控可從兩方面提高效率。首先是建立結合產業特色的差異化風控模型?！稗r業產業鏈的差異大、周期性較強，需要針對產業特色設計差異化風控模型，這樣可以充分把握不同產業收付款、上下游差異特征，從而提升風控效率。例如,針對雞鴨豬牛等的養殖業風控模型，玉米、高粱、小麥、水稻等季節性糧食產業風控模型等?！痹瓡曰菡f。

此外，銀行業還需要加大科技投入，在風控模型中利用好大數據、互聯網等技術手段，對貸方發放對象的資金使用情況數據和貸后管理數據進行更加精準的收集和分析。

不斷提升金融服務脫貧人口能力

此次《通知》發布的主要目的，還是要利用脫貧人口小額信貸幫助農村地區鞏固脫貧成果，那么，作為銀行業來講，應該如何下功夫，提高金融服務脫貧人口能力？

“一方面，要充分調動內部資源，合理設定信貸規模，保障發放小額信貸有信貸規模，在內部資金定價方面予以適當優惠，穩定小額信貸的價格；另一方面，用好貨幣、財政政策優惠，用好相關外部共享信息，推動小額信貸工作可持續發展，更好地服務脫貧人口?！眾滹w鵬說。

曾剛特別強調，銀行業仍需要繼續加強對農村地區產業發展的支持?！般y行業可以充分利用自己對過往幫扶的貧困地區的產業十分熟悉的優勢，在支持當地產業發展方面進行創新和強化?！痹鴦傉f。

曾剛表示，很多地區脫貧人口的就業，都是依靠當地核心企業的帶動，因此，銀行業可以沿著這些農業龍頭企業，對當地產業發展進行支持，從而降低當地脫貧人口返貧的風險，讓脫貧攻艱成果得到鞏固和拓展，并順利接續鄉村振興?！罢嬲饬x上的脫貧，一定是和產業緊密相連的?！痹鴦傉f。

原曉惠則表示，下一步，銀行業可以加強信用數據挖掘，助力信用體系建設?！霸诿撠毴丝谛☆~信貸投放過程中，需要銀行業加強數據收集、數據挖掘和數據應用。這些也有利于幫助脫貧人口完善信用數據，助力當地個人信用體系建設，實現各項幫扶政策的‘細水長流’?！痹瓡曰菅a充道。

責任編輯：王煊