大學校園金融服務是近年來頗受關注的話題。該不該對大學生提供貸款和信用卡？應如何滿足大學生金融消費需求？社會各界時有討論，看法不一。3月17日，中國銀保監會等五部門公布《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），明確堵偏門、開正門原則，總體上有助于進一步遏制大學生互聯網消費貸款亂象，更好地引導校園金融服務規范健康發展。

過去幾年，大學“校園貸”泛濫，“裸條貸”時有發生，加重了大學生債務負擔，擾亂了大學校園秩序，也在一定程度上積聚了金融風險。2017年6月，銀監會等三部門印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，暫停網絡借貸平臺開展校園信貸業務，禁止培訓、就業類機構捆綁信貸產品，并鼓勵商業銀行等金融機構進入大學校園。該通知印發后，隨著互聯網金融風險整治工作深入開展，“校園貸”等亂象得到有效整治，總體規模有所下降。

但大學“校園貸”等活動并未就此銷聲匿跡，反而以五花八門的新面目加快滲透。部分互聯網小額貸款公司，與外部合作機構聯手，不當獲取并使用大學生個人信息，通過推送產品營銷廣告，片面地進行觀念灌輸和“收割”。更有一些不法機構，以“免抵押、低利息”等為噱頭，誘導甚至誤導大學生貸款。一些大學生接受“超前消費”“過度消費”觀念，通過貸款滿足追星、美容等非正當需求，逐步落入校園網絡貸款等陷阱。

所以，針對近年來出現的新情況、新問題，銀保監會等部門再次發出《通知》，堅持問題導向，以互聯網消費貸款業務為重點，禁止小額貸款公司向大學生發放互聯網消費貸款，具有較強的針對性；在允許商業銀行、消費金融公司等金融機構面向大學發放消費貸款的同時，明確放貸機構客戶營銷管理和風險防范要求，總體上有助于進一步規范大學校園金融服務，維護大學生合法權益。但《通知》總體偏嚴，金融機構為減少潛在的政策風險，可能逐步放棄校園金融服務市場，這一點需要引起注意。

目前我國高校在校大學生超過4000萬，年輕一代大學生金融服務需求客觀存在，且增長較快。但過去很長一段時期內，不少人片面地認為大學生沒有穩定收入，不應該向其提供信貸服務。2021年“兩會”期間，一位全國人大代表建議，禁止向在校大學生發行信用卡及提供分期業務。這種企圖“一禁了之”的簡單管控思維，具有一定普遍性。從教育行政部門、各高校到學生家長，往往消極對待大學校園金融服務，對金融機構采取不合理的限制措施甚至是圍堵行為，大學生金融消費需求被迫轉向不正規的網絡借貸平臺。這是近年來“校園貸”等活動屢禁不止的原因之一，教訓是深刻的。

因此，規范和健全校園金融市場，需要進一步轉變思想觀念，以科學的態度對待、以合適的方式滿足大學生金融服務需求。金融管理部門要繼續“堵偏門”“開正門”：一方面采取多種措施加大整治力度，堅決遏制違規借貸行為無序蔓延，將“偏門”堵嚴、堵實；另一方面要采取合理有效措施，推動金融機構為大學生提供服務，將“正門”開大、開好。公安、法院等部門應積極作為，對套路貸、高利貸及暴力催債等違法行為，主動及時介入，追究法律責任?？傊?，有關各方要加強配合，協同發力，綜合治理，防止非法“校園貸”死灰復燃。

教育行政部門、各高校以及學生父母，要正視大學生在學習、培訓、求職等過程中合理的金融消費需求，理解和配合商業銀行等金融機構進入校園開展活動，并提供必要的協助。堵不如疏、疏不如引，支持金融機構向大學生提供合適的金融產品和服務，滿足他們的合理消費需求，用“良幣”驅逐“劣幣”，“校園貸”等亂象才可能得以根治。

金融機構應成為校園金融服務的主力軍，針對大學生群體開發針對性、定制化的新產品，如提供額度、利率適中的信用卡、消費貸款等，幫助大學生形成正確的金融消費觀，積累良好的個人信用。金融機構在提供校園信貸服務時，一是要加強對第二還款來源的審核，從源頭上把控信貸風險，減少大學生盲目借貸行為的發生?！锻ㄖ穼Φ诙€款來源的落實流程，也應適當簡化。二是要采取“剛性扣減”的原則，防范對大學生多頭授信、過度授信。此前，信用卡業務有“剛性扣減”要求，即在授信審批和額度調整時，在本行核定的總授信額度基礎上扣減申請人在他行已獲累計信用卡的授信總額。

信用是經濟身份證，是大學生隱形簡歷。大學生要養成良好的金融消費習慣，勤儉節約、理性借貸，將借貸資金用于學習培訓及必要的生活開支，杜絕過度消費、過度借貸；借貸之后應及時還貸，保持自己良好的信用記錄。同時，要保護好個人信息，不輕易對外提供，特別是不能輕易在網上提供給非法金融機構。

不久前，某知名財經大學一位博士生，在學校食堂被騙子以網絡貸款名義騙取十多萬元，令人感概。教育行政部門、各高校和金融機構還應加強合作，開展形式多樣的宣傳教育活動，普及金融基礎知識，提升大學生群體識別金融詐騙、防范金融風險的意識和能力。

（董希淼系招聯金融首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

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