原載：金融科技微洞察（ID：weinsghts）

近年來，全球銀行業的數字化轉型發展趨勢逐漸明朗。在此背景下，中國香港金管局開始積極推進銀行業的科技創新，審慎發放虛擬銀行（virtual bank）牌照，希望以此推動中國香港地區的普惠金融業務發展、更好地服務個人及中小企業客群。

2019年，中國香港金管局先后發出8張虛擬銀行牌照，經過兩年來的運轉，發展格局與盈利潛力已逐漸清晰。因此，本報告將通過橫向和縱向兩個維度，分析中國香港虛擬銀行的業務布局和經營特點。其中，橫向對比了八家銀行的存、貸、匯業務的具體內容，縱向分析了各家銀行的發展方向和產品獨特性。

具體來看，八家虛擬銀行以股東的科技能力為依托相繼開展營業，將發力的重點放在零售業務。比如，用技術手段來整合線上與線下的服務，用數字化和智能化的方式重塑各個業務環節，從而通過提升運營效率來提高競爭力。不過，虛擬銀行在營業初期傾向于采取保守態度，重點發展客戶體驗便捷、費用優惠的存、貸、匯等基礎業務。

在面臨的挑戰方面，除了全球疫情對虛擬銀行的發展帶來阻礙之外，中國香港現有的市場文化、客群的數字化習慣、創新業務的技術風險等也帶來了一定的挑戰。

總體而言，虛擬銀行可填補中國香港市場傳統銀行價值鏈中的空白部分，雖然以虛擬銀行來推動行業創新之路不會是坦途，但這是激發行業活力、突破創新的好時機。展望后疫情時代，區域化合作趨勢凸顯，虛擬銀行需要更靈活的商業模式和技術迭代來提升其運營敏捷度，更應強化品牌建設、打造特色業務，并以此在未來競爭中取得領先地位。

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責任編輯：王超