今年是資管新規過渡期的最后一年，為迎接銀行理財的全面凈值化時代，銀行理財子公司已在6家國有大行和12家股份行全面布局，中小銀行面臨艱難抉擇。據《21世紀經濟報道》近日的報道稱，部分中小銀行因能力受限，已經“放棄”自有投資，轉而積極代銷一些大型銀行的理財產品，這讓人很容易聯想到目前一個比較流行的詞“躺平”。

近年來，因為金融科技的發展，開放銀行戰略在各家銀行落地，特別是大行憑借強大的數字化建設能力，業務下沉正變得更為順利，中小銀行因此面臨不小的競爭壓力，這種狀態下，中小銀行是不太可能“躺平”的。

中小銀行如何避免“躺平”？

金融科技在各家銀行的投入越來越多，吸納的科技人才在銀行的占比也逐年提升。據中國電子銀行網報道“2020年，六大行科技投入合計達到956.86億元，幾乎占據銀行業該項總投入半壁江山，其中工商銀行科技投入238.19億元獨占鰲頭，建設銀行（221.09億）、農業銀行（183億元）、中國銀行（167.07億）均超百億。對比2019年科技投入數據，工商銀行、農業銀行、中國銀行均有超過四成的漲幅，分別達到45.5%、43.1%、43.4%?！保?a href="http://www.johngarrisbuilder.com/20210519/102748735.html">2020銀行年報拍案驚奇：小行科技投入占比不輸大行、竟有股份行科技人才規模超國有行……）

而中小銀行因為自身體量較小，科技投入和實力都相對較弱。這種差距造成的局面是，大行服務持續下沉，這兩年來，大型商業銀行大力開拓手機銀行縣域版和老年版就是很好的例證。

另一方面，為了預防金融風險，今年2月，銀保監會發布的《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》指出，地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。這對試圖通過互聯網業務拓展自身業務規模的中小銀行產生了不小的影響。

對于中小銀行而言，目前的發展確實會遇到一些難題，規模小，科技能力較弱，又面臨大行競爭，線上規模擴充也遇到挑戰，不過，這些并未觸及中小銀行規?；l展的絕對天花板。

我們或許可以從一款名叫《孢子》的游戲說起。

中小銀行的孢子游戲

2008年，美國藝電（EA）出品了一款模擬類游戲《孢子》。玩家需要先從數十億年前的單細胞生物開始逐步向前發展和演化，隨著時間的推移逐漸進化成多細胞生物，再進一步發展大腦功能，最后產生群集生物，體驗生命演化過程。

在這個過程中，玩家需要不斷吸收其他物種的優秀基因和文明，擴大自身的物種規模和文明基礎，以提升自己的生存能力和競爭能力，抵御其他物種入侵和被毀滅的風險。

游戲中，物種和文明的沖突和較量，在很大程度上都體現在規模上。

其實，在數字化轉型和開放銀行被列入各家銀行戰略頂層的今天，規?；匀皇乾F代商業文明發展的重要特點，也是各家銀行，特別是中小銀行抵御和化解風險的重要策略。

招聯金融首席研究員董希淼在接受媒體采訪時也表示，“中小銀行抱團取暖是一種趨勢?！?/p>

具體策略上，值得借鑒的是上世紀90年代，全國5000家城市信用社的重組合并，組建了多家上規模，上質量的城市商業銀行。比如，北京銀行當初就是由90家城市信用合作社重組合并后才出現的，目前該行的總資產規模已經突破3萬億。

近期，關于中小銀行規?；尸F的新聞亦有不少，比如，遼寧金控、遼寧交建、存?；?、盛京金控等8家機構組建遼沈銀行；大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行、陽泉市商業銀行合并重組設立山西銀行；2020年11月7日，由原攀枝花市商業銀行、原涼山州商業銀行，以新設合并方式組建的四川銀行……

可以預見的是，隨著時間的推移，合并重組經驗的成熟和發展，未來還會有更多的中小銀行采取抱團取暖的策略，不過，其合并重組的基礎是消解風險，提升金融發展質量和業務服務水平。

責任編輯：王超