“我今年上半年幾乎沒去過銀行網點，轉賬、繳費等日常業務都是用手機銀行辦理?！薄?0后”白領小周在一家電商企業做IT工作，他認為現在銀行服務的線上渠道建設得比較完善，通過手機銀行辦理業務比線下網點還要方便快捷。

北京一家從事電子產品銷售的小微企業主方先生也有著同樣的感受?！靶∥⑵髽I最渴求的就是貸款效率的提高。今年3月，收到銀行主動推送的貸款推薦信息后，我隨即在網上銀行完成了申請，很快便獲得了100萬元、期限一年的資金，利率僅為基準，貸款隨借隨還，還可以滾動使用?！彼f。

有報告顯示，過去5年來，全球金融科技采納率從16%增至60%，金融科技產品和服務供需顯著增加。而中國這一指標已高達87%，其中，銀行業在金融科技上的投入變化是促使這一指標飛速上升的主要原因。

特別是去年疫情發生以來，面對“非接觸式”金融服務需求和數字化運營要求，商業銀行在推進數字化轉型方面明顯提速。調研顯示，相較于大中型銀行和新型互聯網銀行，我國地方中小銀行數字化轉型總體處于初步探索階段，在體制機制、技術應用、數據治理、生態合作、風險疊加等方面仍存在一些問題。

“中小銀行在人員數量、資金實力、客戶資源等方面相較大型銀行而言有所欠缺，但也應當順應數字經濟的時代潮流，提升數字化轉型意識，從頂層制度方面制定適合當下發展的數字化轉型戰略，有意識地儲備和培養金融科技人才，根據自身實際情況擇優打造數字化轉型方案?！睒I內相關人士蘇筱芮表示。

數字化轉型提速

打開手機銀行客戶端，辦理金融業務、購買理財產品可以在指間輕松完成。如今，通過網上銀行、手機銀行，足不出戶辦理銀行業務的人越來越多，去實體網點辦理業務的人日漸減少。

去年疫情發生后，全國防疫需求進一步促進銀行線上服務等非接觸金融服務的發展。

近日，融360旗下的《維度》欄目一項最新調查結果顯示，從受訪者的主觀感受出發，對比疫情前的消費習慣，37.69％的受訪者表示大幅增加了使用銀行線上服務的頻次，47.04％的受訪者表示小幅增加了接受銀行線上服務的頻次。這意味著約85％的受訪者在疫情發生后對銀行線上服務的需求有所增加。與之相對應，接近七成的受訪者對銀行線下服務的依賴程度有所下滑。

“我國銀行業金融機構充分應用科技手段，推行和擴大‘非接觸式’服務，既降低因人員聚集可能產生的各類風險，又提升服務的便捷性和可得性，較好地滿足了疫情防控和客戶服務的雙重需要?！闭新摻鹑谑紫芯繂T董希淼表示。

董希淼認為，數字化浪潮下，金融機構未來還可以探索更多的業務模式。目前，銀行業網上銀行、手機銀行、微信銀行等服務方式相對成熟，在“非接觸式”服務中發揮了主要作用。下一步，應加大創新力度，在智能客服、“家居銀行”、供應鏈金融等領域進行更多探索。如智能客服，以智能機器人為主，不但有助于降低成本，同時還能拓寬服務渠道，廣泛收集客戶信息，提高“非接觸式”服務效率。

中小銀行數字化發展面臨短板

值得關注的是，銀行數字化發展仍然是不平衡、不充分的，大型銀行與中小銀行之間差距較大。很多地方中小銀行運營作業模式分散、手工化程度較高，營銷獲客以實地拜訪等方式為主，遠程辦公、在線營銷、智能運營等數字化運營和服務能力相對不足，難以高效滿足疫情防控期間“非接觸式”金融服務需求。

一項在對不同類型銀行的移動金融服務滿意度的調查中，排名靠前的銀行分別是建設銀行、工商銀行、中國銀行、農業銀行和招商銀行，郵儲銀行、交通銀行、浦發銀行、中信銀行也有不錯表現。相比之下，地方城商行、農商行則沒有給用戶留下太深印象。

《維度》欄目對不同類型的銀行機構進行研究發現，在銀行數字化轉型浪潮中，受資本、人才、規模、科技等因素影響，國有大行的數字化轉型成果較中小銀行更為顯著，更容易得到用戶的認可。

對此，業內人士分析稱，對于中小銀行而言，經過近幾年余額寶、互聯網金融等影響，業務的線上化、數字化步伐在不斷加快，基本形成了包括網上銀行、手機銀行、直銷銀行、微信銀行以及小程序等在內的線上全渠道服務能力，不少中小銀行在網貸方面探索全流程線上化、零人工干預的信貸產品。但這更多屬于產品的線上化、功能的線上化，與真正經營服務的數字化還有一定差距。

走“小而美”數字化轉型之路

有專家建議，中小銀行應結合地方經濟、產業特色和客群情況，以當地客群為主要服務對象，推動線上線下渠道相結合，確定差異化、特色化、精準化的數字化轉型定位。如城市商業銀行可將地方經濟、小微企業和城鄉居民作為主要服務對象；農村中小銀行可深耕縣域市場，堅持支農支小的市場定位，選擇將建設特色智能網點、打造特色手機銀行、推廣特色金融產品等作為數字化轉型的主要突破口，走“小而美”的數字化轉型之路。

“中小銀行在自身科技能力能夠保障生產系統平穩運行、保障業務的連續性基礎上，要根據自身實際情況，進一步加大研發投入力度，從制度確立、流程優化、人才引進等多個維度，開展包括基礎數據標準化治理、社會化數字化營銷、數字化風控等前瞻性工作，將數字化貫穿于全行戰略和執行的始終?！苯鹑诳萍佳芯咳耸坷盍著櫛硎?。

值得一提的是，根據中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟聯合金融壹賬通、金融科技50人論壇發布的《中小銀行金融科技發展研究報告（2020）》，與第三方金融科技公司合作，成為中小銀行獲取數字化轉型解決方案的新趨勢。

記者在采訪中了解到，疫情防控期間，很多中小銀行借助于第三方金融科技公司的服務，迅速構建起“零接觸”或是“無接觸”的服務體系，體現出金融云服務基于快速響應能力的價值。

“借助第三方平臺開發的金融科技產品，中小銀行能夠節省資金和時間成本，實現金融業務全流程數字化服務。中小銀行只有建立技術層面的開放合作模式，形成多層次的生態伙伴網絡，才能實現自身科技能力和業務價值的同步提升?！便y行業相關人士表示。

責任編輯：Rachel