中國電子銀行網訊 7月9日，由中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行聯合宣傳年主辦的“聚合新生態 · 共享新安全——2021數字化轉型生態大會”隆重召開。包括主管部門領導、銀行與相關企業高管在內的近500位行業專家齊聚廈門，共商數字化轉型中的安全、合作、開放、創新等重要議題。備受矚目的“CFCA開放生態戰略”同期重磅發布。

中國農業銀行網絡金融部副總經理 羅愛華

中國農業銀行網絡金融部副總經理羅愛華出席大會，并從“數字化轉型理解、農行數字化轉型實踐、展望未來數字化轉型”三個方面展開演講。

羅總表示，農業銀行順應金融服務數字化、移動化、開放化、智能化的發展要求，把掌銀作為成全行數字化轉型戰略的主戰場、數字化經營的主陣地、開放融合的主渠道。

據羅總介紹，2020年3月起，農業銀行全面實施“掌銀發展工程”，通過全集團協作，掌銀迭代優化效率顯著提升；今年6月，推出面向縣域、惠農卡、農民工客群“鄉村版”和面向老年客群“大字版”，客戶體驗大幅改善；截至2021年6月末，個人掌銀注冊客戶3.84億戶，月活（MAU）1.24億戶，位居四行第一。

在展望未來數字化轉型發展方向時，羅總提出，農行將以掌銀為依托，打造線上智慧“新銀行”，成為友好智慧的客戶服務平臺、開放共享的友商合作舞臺、實時高效的銀客互動窗口，并作為全行線上經營綜合實力的集中展現、業務高質量快速發展的重要保障和數字時代農業銀行品牌形象的有形載體。

以下為羅總演講文字實錄。

各位領導、嘉賓，大家下午好。首先非常感謝CFCA舉辦這次數字化轉型生態大會，能夠匯聚監管部門領導、業界專家學者，大家一起共同分享數字化轉型的實踐，探討產品創新之道。今天我想給大家分享一下中國農業銀行數字化轉型創新的實踐。

主要分享三個方面的內容：首先，談一下我們對數字化轉型工作的理解。第二，跟大家談一下我們在數字化轉型方面的實踐，特別是參加這次數字金融大賽，農行獲獎的幾個具體案例。最后也跟大家一起展望一下未來數字化轉型發展的前景。

第一部分，談談我們對數字化轉型的理解。在數字化轉型過程中，需要把握一個大勢，這個大勢我們理解就是數字化的金融服務。接下來我會從社會面、需求側、供給側、渠道層四個方面來談談轉型發展的成因和方向。

從社會層面來講，數據是新的生產資料，是連接新生產力和新生產關系的核心。在這個核心中，最關鍵兩個環節是：業務的數據化和數據的業務化。當更多業務流程和客戶行為數據被記載，就實現了業務的數據化，而數據業務化則是前者的一個自然延伸，也是升華。

在需求側，我們先看一下C端，在數字化的時代，大眾線上化、移動化的習慣已經養成，手機銀行APP等線上渠道為客戶提供了不受時空限制的服務。我們看一下左邊這張圖，用戶辦理銀行業務時使用的渠道，從2018年開始到去年，手機銀行APP用戶增長占比已經從接近50%達到了68.1%，說明移動端用戶的使用占比在快速增長，并超越了其他所有的渠道。再看一下右邊的圖，線上交易量，從2015年開始一直是上升的趨勢，到了2020年已經達到了439.24萬億元，這條銀行業離柜率曲線也是一直向上走的。在G端，政府的數字化服務不斷向縱深推進。這里我們有一個數字，在去年的3月，我國在線政務服務的用戶規模已經達到了6.94億元，比2018年底增長了76.3%，可以說，數字端政務是一個最大的數字平臺。在B端，企業的數字化進程明顯提速，產業結構也在不斷調整，大型企業的金融服務內生化，而小微企業與產業鏈的捆綁更加緊密，必須要將金融服務與企業數字化進程深度融合，上源G端、綁定B端，以G帶B共同發力到C。

從供給側來看，新形勢下銀行業的發展，需要從思維、經營、銷售、運營和風控等方面，做出全流程和全鏈條徹底的改變。我們也看到，傳統的銀行目前在這幾個方面已經開始由網點帶動為特征的第一曲線轉向了以新技術驅動為特征的第二曲線，經營客戶的思路發生了根本的變化，當前處在一個守住傳統優勢和創新經營模式并進發展的階段。

在渠道層，銀行業的渠道逐步向線上綜合平臺轉型。我們也可以看到，在經濟層面，我們已經步入到了以數據革命為特征的第四次工業革命；在金融層面，農業銀行順應Bank4.0金融服務數字化、移動化、開放化、智能化的發展要求，把掌銀作為成全行數字化轉型戰略的主戰場、數字化經營的主陣地、開放融合的主渠道，利用更加智能化的方式，不斷在重塑用戶旅程方面發力，更好地服務實體經濟，滿足人民群眾對美好生活向往。

第二個方面，跟大家分享一下我們的一些實踐案例。

從渠道層、產品服務層、業務管理層、技術保障層，我們可以看到農行數字化轉型戰略的一個整體的業務框架，即突出智慧營銷、智慧風控、智慧運營和智慧決策建設，最終的目標是通過線上、線下和遠程渠道的融合，來打造客戶體驗一流的智慧銀行和三農普惠領域最佳數字生態銀行。

在C端，我們從去年的3月起，全面實施了掌銀發展工程，截止到今年的六月末，農行個人掌銀注冊客戶達到3.84億，月活1.24億戶，MAU的全量和增量已經連續四個月位居同業第一位。在今年6月，我們針對性地推出了“鄉村版”和“大字版”，使得縣域、惠農卡、農民工等客群和老年客群用戶體驗大幅提升。在下半年，我們還會推出農行掌銀7.0版。

在B端，有一個具體的案例，也是這次獲獎的案例，小微企業銀企云聯服務。這個服務可以滿足小微企業客戶低成本、便捷直聯的需求。目前我們也與用友暢捷通、金蝶賬無憂、浪潮云會計等多個云應用廠商合作，共同為客戶提供嵌入式的金融服務。其突出特點是不需要部署前置機，不需要開發運維，也不需要任何的費用。

第二個案例是銀政企云聯解決方案。為了解決工程建筑領域農民工工資支付欠薪問題，我們創新了銀政企云聯服務，實現了銀行與政府監測系統、用工單位企業網銀、農民工個人掌銀的無縫對接，可以實現政府監管的數字化、業務流程的線上化和實施方案的定制化。

在G端，這個案例是智慧教育綜合解決方案。這是國內金融業首批通過人工智能和大數據分析等新技術，為教育場景客群提供的精細化、個性化、定制化的綜合性行業解決方案。從教育局、學校、家長、教師多方需求入手，在多渠道嵌入智慧校園、智慧食堂、智慧黨建等場景應用，成功打造了線上線下一體化，全渠道、全場景、全鏈路的校園服務生態圈。截止到去年底，我們拓展和服務的教育行業客戶達到5.6萬戶，同時與清華大學、北京大學、同濟大學等88所重點高校建立了業務的合作關系。

當前數字技術和金融深層融合、快速發展，金融服務的廣度和深度持續提升，同時也帶來一些新的挑戰。打造一個數字金融風險防御的體系，實現金融健康發展，需要各方共同參與、共同維護。我們也注意到，在監管機構層面，正在積極探索推進監管的科技發展，加快法律法規和行業規范的保障體系建設。金融機構層面，也在不斷強化新制度體系和系統建設，加強信息系統的控制，規范金融科技創新的風險管理機制，并通過開放合作實現風險的聯防聯控。最終，我們希望在數字產業化的層面能夠實現數字要素的流動性、規范性和安全性的共同發展。

最后，跟大家分享一下我們對數字化轉型未來發展前景的看法。

一方面，我們希望能夠深耕私域流量，以農行的掌銀為依托，打造線上智慧的新銀行，使掌銀成為友好智慧的客戶服務平臺、開放共享的友商合作舞臺、實時高效的銀客互動窗口，并作為全行線上經營綜合實力的集中展現、業務高質量快速發展的重要保障和數字時代農業銀行品牌形象的有形載體。

另一方面，在公域流量方面，我們希望有序開拓。主要體現在三個方面：一個是發展智慧的高頻場景，面向特定垂直領域客群打造智慧高頻場景，深挖用戶需求，豐富用戶觸點，形成多維度場景服務的閉環體驗；二是構建場景的開放生態，實現生態合作伙伴和非金融服務的全生命周期管理；三是挖掘場景數據資源，廣泛積累場景用戶數據，聚焦數據的應用轉化，充分挖掘場景數據資源價值，實現全渠道、全場景、全鏈路下的業務數據化和數據業務化。

由于時間關系，剛才簡單地跟大家分享了在過去幾年中農業銀行在數字化轉型過程中的一些實踐，我們也期待與社會各界開放合作、互惠共贏，共同探索利用新技術、新手段、新模式，更好地服務客戶、服務實體經濟，讓金融更有溫度。

我的分享就到這里，謝謝大家。

責任編輯：韓希宇