今年以來，“三農”工作重心的歷史性轉移，銀行業金融機構的“三農”工作重點也隨之發生了變化。不久前落幕的中國農民豐收節，恰恰成為了觀察這一變化的最好窗口。

發揮自身優勢、全面推進鄉村振興，今年前三個季度，商業銀行著力于農村金融服務的難點和痛點，為鄉村振興戰略的實施提供有力保障。記者在采訪中了解到，創新金融產品和服務和進一步拓展數字普惠金融廣度和深度，成為了銀行機構助力推進鄉村振興的主要抓手。

多家銀行推出鄉村振興主題卡

據悉，在今年的中國農民豐收節期間，中國銀聯聯合200多家商業銀行發行的鄉村振興主題卡發卡量突破4000萬張，以金融支付禮贊豐收，持續助力鄉村振興。

“交行的鄉村振興主題卡在產品設計上深度融合銀行卡產品和移動支付手段，為持卡人提供涉農支付優惠，免開卡手續費、免年費，并聯合中國銀聯提供包括涉農意外保險、農產品物流、醫療服務等惠農禮包?！苯煌ㄣy行相關負責人表示，該行鄉村振興主題卡還將根據需要提供惠民利農的消費信貸產品。

記者了解到，發行鄉村振興主題卡，是銀行機構落實金融管理部門提出的“創新金融支農產品和服務”工作要求的重要舉措。該主題卡是重點面向農民、專業大戶和農業合作社負責人等縣域涉農經濟主體發行的IC借記卡，持卡人除享受基本金融服務外，還可享受惠農貸款、涉農商戶消費權益等優惠服務，具有“量身定制、全免費、享優惠、能貸款”等特點。

“這張卡可太方便了，辦卡很快，短信提醒的費用沒有了，跨行取款的費用也減免了?！弊鳛槭着脩糁?，吉林省延邊州汪清縣大興溝鎮農民秦成偉表示，他將用鄉村振興主題卡為自家的養殖場辦理貸款。

據農業銀行吉林省分行相關負責人介紹，對于持有該行主題卡的建檔立卡貧困戶，若申請的是享受政府貼息的扶貧貸款，貸款利率執行基準利率；若是不享受政府貼息的扶貧貸款，貸款利率執行基準利率下浮10%，相當于打九折。

創新金融產品和服務

“農村經濟主體的特殊性決定了銀行機構不能完全按照城市金融服務的發展道路走下去?！蓖瑵髮W經濟與管理學院博士后張珩在接受《金融時報》記者采訪時表示，鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉村振興，對金融機構提供的產品和服務提出了新任務、新目標、新要求。

在采訪中，記者發現，“改革創新”被受訪專家頻繁提及。面對全面推進鄉村振興這一歷史性新任務，銀行機構唯有重點發力于改革創新，才能以更高質量的金融服務支持鄉村振興，同時實現自身的可持續發展。

“銀行機構可以發力的方向不少，例如，主動對接鄉村振興主體的金融需求，探索設計符合‘三農’發展特點的金融產品和工具；積極利用大數據、通信和互聯網技術等金融科技手段挖掘縣域市場，打造線下線上融合的金融服務鏈條，惠及當前尚未觸及到的潛在客戶，等等?！睆堢癖硎?。

目前，不少銀行機構大膽探索、積極實踐，通過創新產品和服務，精準對接資金需求主體，不斷探索有益經驗。例如，中信銀行探索建立鄉村振興產品“體驗官”隊伍，依托金融科技賦能，加大產品服務創新力度，搭建鄉村振興信貸產品體系，構建“線上+線下”相結合的綜合金融服務新模式。一方面，優化基礎金融業務功能；另一方面，加快電子渠道建設。

值得一提的是，今年的中央一號文件首次提出“鼓勵銀行業金融機構建立服務鄉村振興的內設機構”。專家認為，這可以理解為是從體制機制創新的角度對“三農”投入力度予以保障。據銀保監會相關負責人介紹，截至目前，開發銀行和農發行已經將扶貧事業部調整優化為鄉村振興部；農業銀行、郵儲銀行深化三農事業部建設，增加鄉村振興機構和人員；工商銀行、交通銀行等增設鄉村振興處室，不斷加大政策資源傾斜力度。

數字普惠金融進一步拓展

近日，“大山雀”升級了。

“大山雀”是網商銀行在農村普惠金融數字化項目的代號。通過衛星遙感技術探知農戶“家底”，進而以此為依據發放銀行貸款，是“大山雀”的主要運作邏輯。

據介紹，農戶只要拿著手機，繞地走一圈，或是在手機相關客戶端上把自己的田地在地圖上圈出來，衛星就可以識別這塊地的農作物面積、類型，分辨出水稻、玉米、小麥、花生、煙草等多種作物的區別，目前準確率已達到93%以上。再通過幾十個風控模型，就可以預估產量和價值，從而確定農戶貸款額度與合理的還款周期。

9月26日，網商銀行在陜西洛川宣布，在商用一年后，“大山雀”迎來升級，在此前的技術應用中，“大山雀”主要用于識別主要糧食作物，而此次升級則將蘋果、獼猴桃等經濟林作物納入識別范圍，也就是說，果農也能很方便地通過網商銀行手機銀行申請貸款了。

今年的中央一號文件提出，發展農村數字普惠金融。9月，央行發布的《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》提出以下建議：一是縮小普惠金融發展城鄉差距。推動物理網點、服務機具和數字渠道等有機協同發展，注重彌合“數字鴻溝”。二是補齊老年群體普惠金融服務短板。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛建議，要進一步拓展數字普惠金融，需要建立、完善金融基礎設施，創造更好的外部條件?！皩τ诮鹑诓块T，征信體系是其重要的基礎設施，完善的征信體系能夠給普惠信貸機構提供重要的客戶信用信息，降低獲客成本；同時征信體系的數據還可以進一步支持信貸資產標準化、證券化的發展。此外，信息通信技術和數字化都是亟待完善的設施?！痹鴦偙硎?。

責任編輯：王煊