9月30日，中國人民銀行正式公布《征信業務管理辦法》（以下簡稱《征信辦法》），從2022年1月1日起實施，備受各方關注的《征信辦法》終于落地?！墩餍呸k法》作為我國征信法治體系的重要組成部分，將進一步規范征信機構、金融機構及其他相關機構行為，更好地保護個人和企業信息安全，促進征信市場規范健康發展，構建更為完善的社會誠信體系，為數字經濟和數字金融奠定堅實基礎。

改革開放以來，我國征信業從無到有、從小到大，作用日益顯著。2013年1月，國務院公布《征信業管理條例》，作為行政法規，確立征信業基本規則，初步解決征信業發展中無法可依的問題；同11月，央行公布《征信機構管理辦法》，加強對征信機構的監督管理?！墩餍艠I管理條例》和《征信機構管理辦法》實施后，征信市場發展較快，形成央行征信中心與市場化征信機構互補的發展格局。

但隨著互聯網和大數據等蓬勃發展，各類信息急劇增長，征信內涵和外延有了新變化、新突破，征信領域出現一些不規范、不合法的情況，現有的制度辦法不能完全適用市場的新業態、新特征。2021年1月，央行發布《征信業務管理辦法（征求意見稿）》，公開征求意見。2021年6月、8月，全國人大常委會先后通過《數據安全法》、《個人信息保護法》。在這種情況下，《征信辦法》與《個人信息保護法》等上位法有序銜接，公布恰逢其時。

包括總則和附則在內，《征信辦法》共8章53條，體例完備，內容豐富，主要包括三個方面。

首先，明確界定信用信息。《征信辦法》從“依法采集”“為金融等活動提供服務”“用于識別判斷企業和個人信用狀況”等三個維度，將符合上述標準的基本信息、借貸信息、其他相關信息，以及基于這些信息的分析評價信息界定為信用信息。值得關注的，將“其他相關信息”定義為信用信息，回答了市場頗為關注的“替代數據”是否納入征信管理的問題。該定義還表明，征信管理范疇不涉及非商業合作的信息服務，征信管理邊界進一步厘清。

其次，規范征信業務全流程。對信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信業務全流程，《征信辦法》都進行明確規定。如在信息采集方面，強調遵循“最小、必要”原則，不得過度采集；在主體授權方面，強調采集個人信用信息應當經信息主體本人同意，并明確告知采目的。此外，還對征信機構、信息使用者在使用信用信息、提供征信產品、對外開展合作等方面提出具體要求。如個人征信機構與信息提供者合作，應向央行報告。

再次，保障信用信息安全。《征信辦法》專設“信用信息安全”一章，規定征信機構應當落實網絡安全等級保護制度，制定安全管理制度，采取有效保護措施，保障征信系統的安全。對個人征信機構和保存或者處理100萬戶以上企業信用信息的企業征信機構，還要求明確信息安全負責人、設立專職部門。同時，要求加強內部人員管理，防范信息泄露。但相對征求意見稿，《征信辦法》對企業信用信息跨境傳輸進行適當放松，允許基于合理用途的跨境傳輸。

此外，《征信辦法》還在提高征信業務公開透明度等方面進行規定。

總體而言，《征信辦法》寬嚴相濟，有收有放，主要特點體現為三個方面。

一是堅持從嚴監管原則。如在對信用信息的定義上，采用“描述+類舉”的方法，擴大了信用信息的外延。在答記者問中，央行進一步明確，互聯網平臺開展助貸等相關業務符合征信業務定義的，適用《征信辦法》。在監管管理、法律責任等方面，也進行了明確和細化。

二是堅持持牌經營原則?！墩餍呸k法》規定，從事個人征信業務的，應當依法取得個人征信機構許可；從事企業征信業務的，應當依法辦理企業征信機構備案；從事信用評級業務的，應當依法辦理信用評級機構備案。同時要求，金融機構不得與未取得合法征信業務資質的市場機構開展合作。

三是保護信息主體合法權益?！墩餍呸k法》對信息主體同意權、知情權等方面進行較多規定，同時賦予個人信息主體異議投訴權?！墩餍呸k法》規定，信息主體認為信息存在錯誤、遺漏的，有權提出異議；認為自身合法權益受到侵害時，有權投訴，并對異議和投訴如何處理進行明確。

需要強調的是，出臺《征信辦法》不是為了限制甚至是嚴禁信用信息使用和共享，而是為了在法律法規框架之下推動對信用信息依法保護、有限共享。在答記者問中，央行表示將在“十四五”期間通過市場化方式深化征信業供給側結構性改革，有序發展市場化征信機構，增加多層次征信供給。預計下一步，將有更多的市場化征信機構獲批設立，征信服務能力和效率繼續提升?！墩餍呸k法》還堅持實事求是原則，對個人征信機構與從事“類征信”業務的市場機構合作留有制度空間，只是強調應規范合作并向央行報告合作情況。此外，《征信辦法》從2022年開始實施，并設置了18月的較長過渡期，有助于市場有序整改、平穩過渡。

（董希淼系招聯金融首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

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