新華網北京1月17日電（李函林 柴崢）從資本熱捧，到相關概念股連創新高，再到科技巨頭紛紛入局……“元宇宙”浪潮的來襲，為商業銀行的數字化轉型提供了新的想象空間，嗅覺敏銳的商業銀行開始將目光投向這一領域。

“元宇宙”能否作為新概念成為未來金融業的競爭高地？處于“元宇宙”社交概念下的海量年輕群體能否成為商業銀行金融業務的未來增長源？業內人士認為，金融機構應當以此為契機，持續進行數字化探索和迭代創新，打造更加便捷的金融服務體驗。

銀行業積極探索“元宇宙”

早在2019年，銀行業就已出現虛擬數字員工。

2019年12月13日，浦發銀行數字員工“小浦”上崗；同年12月17日，光大銀行也推出虛擬銀行員工，金融理財顧問“陽光小智”。

2021年12月27日，工商銀行河北雄安分行作為首批金融機構“入駐”百度開發的“元宇宙”產品希壤；12月30日，百信銀行公布了首位虛擬數字員工AIYA（艾雅），成為該行的“AI虛擬品牌官”；1月6日，江蘇銀行基于對互聯網金融發展和數字化金融底層邏輯的研判，宣布將結合自身優勢積極布局金融“元宇宙”。

百信銀行虛擬數字員工AIYA（艾雅）

放眼海外，一些商業銀行也對“元宇宙”領域躍躍欲試。美國銀行宣布4300個金融服務中心5萬名員工展開VR技術培訓完成日常工作；韓國國民銀行在“元宇宙”平臺Gather上創建了“虛擬城鎮”，可供客戶完成業務咨詢和各類互動。

作為“元宇宙”的核心交互載體，虛擬人技術發展迅速?！短摂M數字人深度產業報告》披露，預計到2030年我國虛擬人整體市場規模將達到2700億元。

“在推出約半年時間里，陽光小智人工智能機器人在線進件高峰期服務占比達到96%以上，累計服務超過3000萬客戶?！惫獯筱y行副行長楊兵兵說。

浦發銀行數據顯示，機器人可每天接待8萬通電話，提供客戶賬戶管理等服務，同時就風險提示、業務通知等場景每天呼出50萬通電話等。

“元宇宙”與銀行業務結合具有巨大想象空間。深圳銀保監局劉陽表示，越來越多的用戶與銀行接觸不是通過實體網點，而是各類銀行APP，未來更可能是沉浸式的“元宇宙”應用，因此銀行順應產業數字化和“元宇宙”的方向去做場景金融的延伸，或能連接更廣泛的客戶群體。

多位銀行機構負責人表示，數字化是銀行發展方向之一，虛擬數字員工將成為未來銀行與年輕用戶進行品牌心智對話、打造沉浸式服務體驗的重要形式。

是噱頭還是趨勢？

不少人認為，銀行業與“元宇宙”的有效結合，是金融行業擁抱新事物、適應數字化轉型需要的有益嘗試。

業內專家表示，“元宇宙”涉及的VR、AR軟硬件應用有利于銀行向客戶提供沉浸式的服務體驗，提高其營銷和獲客效率，將促進金融機構數字化轉型進程。

浦發銀行數字員工“小浦”

“‘元宇宙’有助于打造無感體驗、游戲化的金融產品，能夠提供沉浸式的金融客戶陪伴方式，并輔以先進的計算方式，讓金融產品實現實時創造?！碧K寧金融研究院高級研究員孫揚表示。

“暢想一下，‘元宇宙’中客戶經理像玩游戲一樣和客戶在互動。比如在虛擬世界中，陪客戶去墨西哥海邊去看夕陽，去登頂珠穆朗瑪峰，去西藏看布達拉宮，和客戶聽虛擬歌手音樂會。時間長了，客戶會認可你的?！睂O揚說。

而部分人卻認為，“元宇宙”對金融領域來說，目前更多只是一個概念，金融機構此時布局，是一種營銷噱頭。

清華大學《2020—2021年元宇宙發展研究報告》顯示，“元宇宙”產業還處于初期發展階段，具有新興產業的不成熟、不穩定等特征，存在諸多風險點。

技術局限性是“元宇宙”目前發展的最大瓶頸之一。中信證券研報認為，AI、圖形引擎、高速無線通信等各方面技術都有可能影響“元宇宙”發展進程，相關技術進程具有不確定性；從平臺向基礎設施發展，也將為互聯網平臺帶來諸多挑戰；“元宇宙”和數字世界對于電力能源的消耗，需要更多可持續能源和儲能基礎設施。

在業內專家看來，目前金融業的虛擬數字員工多數處于探索、嘗試階段，距離大規模商業化推廣仍有一定距離，需要確立更多具有強匹配度的應用場景，未來在“元宇宙”中或能實現更廣泛的推廣應用。

專家提醒，“元宇宙”是銀行業數字化轉型應該關注的方向，但是不能以此為噱頭進行炒作，更不能對消費者形成誤導。

從“智能員工”到“虛擬員工”

不可否認，“元宇宙”概念的興起，為商業銀行的發展提供了一種新的思路?！霸钪妗钡某霈F，為人們提供了一種未來社會的生態圖景，將成為數字經濟創新和產業鏈拓展的新領域。

寫實的仿真虛擬人、多元的卡通虛擬人、年輕用戶偏愛的二次元形象等，都在各自的場景下都在扮演著他們的角色。

“不同于虛擬客服，AIYA作為‘AI虛擬品牌官’，擔負著銀行探索者和品牌理念傳播者的角色，未來會不斷學習進化，提升AI算力和財商智慧，活躍在短視頻、虛擬直播、APP等場景，與用戶進行更有溫度、更沉浸式的交流互動?！卑傩陪y行首席戰略官陳龍強表示。

新華智云虛擬主播

商業價值、資本力量成為推動虛擬人快速發展的重要原因?！癦世代”群體規模約2.5億人，已成為互聯網的中堅力量，該群體的消費與審美需求直接影響虛擬人的研發與應用。這部分人群的成長經歷和環境，也使得他們對虛擬人接受度更高。

作為業內第一家在商用場景下落地虛擬人實時交互功能的新華智云科技有限公司，已通過組建虛擬人家族與金融機構展開合作。新華智云金融業務線負責人唐志偉說，由于金融行業旺盛的個性化信息需求，通過虛擬人的批量短視頻生產技術，新華智云可在幾分鐘內生產覆蓋萬條級別的虛擬人短視頻內容，包括基金介紹、股票介紹、金融資訊介紹等，為用戶提供“既輕又能”的智能數字化虛擬人平臺。

“未來銀行的商業模式和服務形態已經在悄然變化，尤其是年輕人的交互方式已然不同。金融科技、虛擬數字員工和數字資產將成為銀行數字化轉型新的重要抓手?！标慅垙娬J為，處于“元宇宙”社交概念下的海量年輕群體或將成為商業銀行金融業務的未來增長源。

放眼未來，業內專家認為，具有更加鮮明人物形象和特點的數字員工，將成為銀行業未來可以繼續探索的方向。銀行業從線下實體向實體與虛擬互補模式轉型，發展金融科技、加快數字賦能，逐步邁向智慧銀行、數據銀行，將成為數字經濟時代金融機構的必要選擇。

責任編輯：方杰