元宇宙已成為各路資本眼中的“香餑餑”。在資本的熱捧下，相關概念板塊也持續走強，并吸引很多科技巨頭積極布局?！蹲C券日報》記者對相關信息梳理后發現，截至目前，已有百信銀行、江蘇銀行、浙商銀行等多家銀行開始初探元宇宙。其中，虛擬數字人與數字藏品成為銀行業較為關注的兩大細分賽道。

當銀行“撞上”元宇宙，到底能撞出多大的火花，迸發出多大的想象空間？

業內人士普遍認為，元宇宙是銀行業數字化轉型應該關注的方向，銀行應當以此為契機，將虛擬數字人和以數字藏品為代表的數字資產視為深化數字化轉型的兩大抓手，持續進行數字化探索和迭代創新，打造更加便捷的沉浸式金融服務體驗。未來，銀行與客戶的交互方式、產品服務方式乃至銀行形態將發生重大變化。

銀行初探元宇宙兩大賽道

虛擬數字人和數字藏品

《證券日報》記者梳理后發現，虛擬數字人和數字藏品已成為銀行初探元宇宙的兩大主要賽道。

中國通信工業協會區塊鏈專委會新任輪值主席朱幼平對《證券日報》記者表示，銀行與元宇宙的結合，擁有廣闊的創新想象空間和海量業務應用前景。隨著元宇宙創新的內涵和外延不斷擴大，更多銀行的元宇宙創新應用正在途中。

記者發現，在數字藏品賽道，百信銀行布局較為積極。2021年11月份，百信銀行發行國內銀行業首個數字藏品，并表態要“迎接元宇宙”；12月份，百信銀行發行的數字藏品正式入駐百度搭建的元宇宙平臺“希壤”數字藝術品展區，這也是百信銀行面向元宇宙數字資產領域的一次創造性嘗試。

在虛擬數字人領域，百信銀行在2021年12月30日推出虛擬數字員工“AIYA”，同時推出業內首個數字資產管理平臺“百信銀行小鯨喜微信小程序”，面向金融機構提供數字資產發行和流通等服務。當月，江南農商銀行與京東云合作，推出VTM數字員工。該數字員工擁有仿真人的面容，可以獨立、準確地完成銀行交易場景的自助應答、業務辦理、主動服務、風控合規等全流程服務。在更早之前，浦發銀行發布了AI驅動的3D金融數字人“小浦”。

還有個別銀行通過打造沉浸式服務體驗的方式觸碰元宇宙。2021年，江蘇銀行嘗試全新的金融服務模式，打造“無需到金融網點、無需安裝金融App、無需消耗手機流量”的便捷金融體驗，將元宇宙概念與金融行業有機結合。平安銀行曾將2021年年度賬單展示與元宇宙結合，讓用戶以角色扮演的形式，通過一幕幕虛擬現實場景，回顧2021年平安銀行的數字金融生活。

2022年1月6日，江蘇銀行宣布，將結合自身優勢積極布局金融“元宇宙”。1月11日，中國移動通信聯合會元宇宙產業委員會公布首批成員接納名單，浙商銀行位列其中，啟動探索元宇宙之旅。

“截至目前，銀行業探索元宇宙的兩大賽道主要是虛擬數字人和數字藏品?！瘪R上消費人工智能研究院相關負責人對《證券日報》記者表示，虛擬數字人將改變銀行的服務方式和客戶體驗；數字藏品更傾向于年輕群體，這部分客群更具消費意愿，且對新生事物接受度高，是銀行的優質客戶。

易寶支付聯合創始人余晨在接受《證券日報》記者采訪時表示，“短期來看，未來隨著元宇宙的發展，銀行將更多推出虛擬代言人來提升用戶的交互體驗。在數字藏品方面，銀行或將參與其中的發售和交易通道。從長遠發展來看，金融領域不存在物理負擔，且用戶的金融需求是持久的，現有傳統業務全部移植到元宇宙里都是有可能的?！?/p>

“率先布局元宇宙及細分賽道，是商業銀行在元宇宙時代進行數字化轉型的必然需求?！敝袊苿油ㄐ怕摵蠒钪娈a業委員會執行主任、火大教育校長于佳寧對《證券日報》記者表示，元宇宙的形態是數字化的，數字化轉型并非僅把線下場景搬到線上，而是從業務、服務、流程、資產等方面進行全方位的數字化轉型，這意味著，轉型要符合數字金融的核心特征。比如，用基于人工智能的數字人代替人工結算，來處理海量數據，可進一步提高效率、降低風險。

銀行用戶體驗

將發生革命性變化

業內人士普遍認為，銀行等金融機構對元宇宙的初步探索及有效結合，是金融行業擁抱新事物、進行數字化轉型做出的有益嘗試。

余晨告訴記者，“金融業天然具有虛擬化、數字化特質，在理論上傳統社會中的金融活動幾乎都可以移植到元宇宙中。元宇宙是繼互聯網之后為銀行業提供的又一個巨大發展機會，虛擬數字人中的‘數字員工’或成為銀行業提供沉浸式服務的重要入口和載體?！?/p>

《證券日報》記者在采訪中了解到，作為虛擬數字人的細分領域，數字員工正在為銀行業帶來各種益處。例如，在處理大批量文件與數據時，數字員工可以在避免人為誤差的同時，減少機械化的重復性工作，并大幅縮短反饋時間，為企業財務管理工作帶來更優化的服務。另外，有別于個人銀行，對公銀行在產品個性化方面往往需要更久的實施周期，并對產品進行可行性論證，數字化員工的引入使得模塊化、個性化、快速實施快速部署的運營方針成為可能。隨著數字化員工更加深入地和客戶的內部產品、平臺及系統進行有機整合，可進一步提升客戶的數字化體驗及產品滿意度。

馬上消費人工智能研究院相關負責人對記者表示，銀行布局虛擬數字人的優勢主要體現在兩個方面：一是“智能客服”方面，可提供7×24小時的可視化虛擬客服，能更大規模的傳遞信息；二是“銀行商城”和“藏品銷售”方面，可提供沉浸式購物體驗，提升成單率元宇宙將會給銀行服務體系帶來全面升級，更多的人工智能、人機協作、虛擬現實等技術將讓銀行客戶的體驗發生徹底改變，讓銀行真人員工擁有更強大的決策和服務能力。

《證券日報》記者深入調查后了解到，目前已有多家銀行在積極布局虛擬數字人賽道中的數字員工。北京一家科技企業相關負責人對《證券日報》記者透露，“目前公司正在幫助兩家金融機構打造數字人項目，主要針對的場景是理財產品、股評或研報播報。通常，這些場景需要快速、高頻地產生視頻，以數字員工替代真人的方式可以更好地滿足這類場景的需求?！?/p>

另外，銀行推出的虛擬數字人，可在直播、短視頻等場景中應用，助力銀行品牌傳播，取得年輕客群的關注。

銀行探索元宇宙

不能脫離用戶需求

元宇宙目前尚處于初級階段，但隨著數字科技在各領域的深度滲透，對于銀行而言，“親近用戶”將不再是一句空話。元宇宙在帶來“沉浸式”體驗的同時，也將為銀行經營提供降本增效的動能，新技術場景下的數字化產品及應用正在為銀行承擔更多工作。對于用戶來說，每一次觸達所得到的反饋，都將直接影響其產品使用的體驗。

朱幼平對《證券日報》記者表示，銀行與元宇宙結合，擁有廣闊的創新想象空間。例如，銀行可通過VR技術開設分支機構，開辦虛擬金融中心，客戶可憑數字身份通過視頻通話等手段與客服交談，咨詢銀行旗下的各項業務；通過數字孿生技術，將投資項目的生產車間、供應物流和銷售場景在3D網上投射數字分身，隨時監控協調，進行信貸管理。

于佳寧表示，商業銀行在布局元宇宙時，將面臨技術、生態等方面的挑戰。在元宇宙中，銀行服務的對象不僅僅是自然人和法人，還可能包括數字人和智能化物品，勢必要用到一系列前沿新技術。目前元宇宙仍處于早期發展階段，很多技術和生態并不成熟，難以支持大范圍落地應用。因此，在布局元宇宙時，一定要從自身需求出發，不能盲目追趕元宇宙的風口。

中國（上海）自貿區研究院金融研究室主任劉斌則對《證券日報》記者表示，目前銀行對元宇宙的探索主要以數字藏品、數字員工等應用為主，基礎設施仍不完善，技術也有待突破。銀行需要厘清哪些業務領域適合元宇宙應用，所有的創新都應圍繞客戶需求來開展，脫離用戶需求的創新都是不切實際的。

責任編輯：方杰