業內專家表示，元宇宙在短時間內的爆火，與人工智能（AI）、5G通訊、虛擬現實（VR）、增強現實（AR）、混合現實（MR）等數字技術和互聯網經濟的快速發展密不可分。

分析人士認為，無論商業銀行是否在此時選擇擁抱元宇宙，元宇宙概念的興起，都為商業銀行的數字化轉型提供了新的想象空間。

“大家好，我是AIYA?！?/p>

2021年12月30日，伴隨著一聲輕快的問候，“AI虛擬品牌官”AIYA（艾雅）正式入職百信銀行。百信銀行表示，數字員工AIYA是他們在近期元宇宙浪潮下，對未來銀行的探索實踐成果。

如果盤點2021年最火的新概念，那么元宇宙（Metaverse）一定榜上有名。美國作家尼爾·斯蒂芬森在其1992年出版的科幻小說《雪崩》中創造出元宇宙這一詞匯時，或許也不曾想過，它會在20多年后的某一刻，突然引發關注。

業內專家表示，元宇宙在短時間內的爆火，與人工智能（AI）、5G通訊、虛擬現實（VR）、增強現實（AR）、混合現實（MR）等數字技術和互聯網經濟的快速發展密不可分。并且，由于新冠肺炎疫情在全球范圍內的持續蔓延，催生了更多線上服務的類型和需求，也加快了線上線下一體化的發展進程，這也為元宇宙概念的興起奠定了基礎。

百信銀行推出AIYA，并且宣布要“迎接元宇宙”，將商業銀行是否能夠入局元宇宙這一話題推到了臺前。最近一段時間，圍繞元宇宙而產生的爭論層出不窮。分析人士認為，無論商業銀行是否在此時選擇擁抱元宇宙，元宇宙概念的興起，都為商業銀行的數字化轉型提供了新的想象空間。

數字員工探路提升服務質效新途徑

“在當前這個時代大背景下，我能強烈地感受到因為數字經濟跟數字金融的耦合性所帶來的推背感。如果說數字經濟是軀體，那數字金融就是血脈，科技則是基因?！卑傩陪y行首席戰略官陳龍強在接受《金融時報》記者采訪時表示，希望通過人工智能、大數據、云計算這些新的技術去改變傳統的金融供給方式。

陳龍強的一席話點出了目前銀行業數字化轉型進程不斷加快的重要原因。

在AIYA的入職儀式上，百信銀行對這位數字員工進行了詳細的介紹。百信銀行表示，不同于虛擬客服的定位，AIYA作為百信銀行“AI虛擬品牌官”，擔負著未來銀行探索者和品牌理念傳播者的角色，未來會不斷學習進化，提升AI算力和財商智慧，活躍在短視頻、虛擬直播、App等場景，與用戶進行更有溫度、更沉浸式的交流互動。

不難看出，百信銀行希望將AIYA打造成為能夠與客戶進行品牌心智對話、打造沉浸式服務體驗的重要載體。

值得一提的是，數字員工并不是新概念?！捌职l銀行在前幾年便推出過‘數字人’，應用于智能客服等領域，而具有更加鮮明人物形象和特點的數字員工，是銀行業未來可以繼續探索的方向?！闭新摻鹑谑紫芯繂T、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示。

然而，形象只是載體，服務才是根基。董希淼認為，就目前來說，很多銀行的客服中心都有機器人座席，在某種程度上，這些智能客服也是數字員工的一種。而隨著數字技術的不斷發展，銀行會給這部分數字員工賦予一個更貼近銀行員工的形象，但最為重要的，還是這些數字員工提供的服務，是否能夠為銀行帶來提質增效的改變。

記者了解到，數字員工的出現，為銀行提升服務效率作出了不小貢獻?！澳壳?，數字員工‘小浦’在智能客服、網點引導、財富規劃、信貸審核、合同檢查等多個崗位發揮作用，直接賦能對客服務和內部經營。此外，圖像識別、文本識別、語義理解等智能技術還被深度應用于在線營銷、反洗錢、合規等場景。人工智能技術創造的‘數字勞動力’，大幅提高了服務效率和準確率?！逼职l銀行行長潘衛東表示。

數字化轉型要跳出封閉圈擁抱新天地

從數字經濟著眼，未來銀行的發展方向和業務拓展具有很大的想象空間。發展金融科技、加快數字賦能，也逐漸成為數字經濟時代金融機構的一道“必答題”。

在過去數年間，智能銀行、大數據銀行、區塊鏈銀行等新概念此起彼伏，為銀行業轉型發展提供了多種思路。

“對金融機構而言，制約金融科技發展的真正問題不在于技術和人才，而是僵化封閉的組織和體制?！倍ｍ当硎?，如果要在這場時不我待的“大考”中交出滿意的答卷，金融機構必須破除制約金融科技發展的體制藩籬。

業內專家認為，對直線職能制組織結構進行優化甚至重構，打造跨部門、跨層級的科技與業務協同組織，提高產品和服務創新迭代的效率，提升對市場和客戶需求響應的速度，是大型銀行沖出封閉圈的重要方式。

以工商銀行為例，工商銀行堅持以技術變革引領銀行再造，從大機延伸、數據集中到智慧銀行轉型工程（ECOS），工商銀行始終與時俱進，探索轉型發展的步伐從未停歇。并且，在雄安新區成立后，工商銀行第一時間投身新區建設，將河北雄安分行作為橋頭堡，先后為新區搭建了多個資金管理區塊鏈平臺、智慧社保系統、工商注冊平臺等創新平臺，踐行“在未來城市建設未來銀行”戰略。

值得關注的是，工商銀行也在其數字化探索中，將元宇宙概念加入其中。2021年12月27日，百度公司在百度AI開發者大會上正式發布元宇宙產品——希壤，工商銀行河北雄安分行作為首批金融機構“入駐”希壤。

工商銀行河北雄安分行相關負責人對《金融時報》記者表示，引入元宇宙的概念，能夠為數字化轉型探索提供新角度和新思路?！拔磥?，我們會依托工商銀行在區塊鏈、人工智能、大數據等前沿技術領域的多年積淀，在符合監管要求的前提下，為客戶打造沉浸式體驗、提供智能化服務、開展數字化營銷、推出定制化產品?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?。

而對于中小銀行而言，雖然沒有大型銀行龐大的號召力和資金實力，但是機構層級少、決策鏈條短等特點，也使其更容易打破僵化封閉的組織和體制，在數字化轉型過程中發揮比較優勢?！爸行〗鹑跈C構要推動全組織敏捷轉型，增強持續的創新力、快速的響應力、強大的執行力?！倍ｍ到ㄗh。

事實上，最近一段時間，中小銀行紛紛加快了數字化轉型的步伐。江蘇銀行表示，在過去一年里，該行嘗試了全新的金融服務模式，打造了無須到金融網點、無須安裝金融APP、無須消耗手機流量的便捷金融體驗。江蘇銀行為客戶搭建了電信詐騙阻斷、普惠金融產品推廣、老年人關懷等場景，讓客戶真切感受到金融科技帶來的改變。

“無論是大型金融機構還是中小金融機構，都應開展一場所有組織、全部員工深度參與的組織變革，通過全面的變革與再造，培養形成以敏捷、開放、包容、創新為底色的組織模式和數字文化，以此來‘適配’金融科技發展和數字化轉型?！倍ｍ嫡f。

擁抱元宇宙銀行是否做好準備

對于目前銀行業在元宇宙領域的一些探索和實踐，分析人士認為，這是銀行業積極擁抱新事物、適應數字化轉型的有益嘗試。

“銀行探路元宇宙，一方面是出于數字化轉型的考量——銀行的轉型發展需要推出與之適應的新產品，也需要新思路來破局或實現彎道超車；另一方面，充滿現代感的新概念和更具創造性的新體驗，是銀行抓住年輕客群、特別是Z世代客群的重要方式?！睒I內專家表示。

然而，元宇宙一詞，到底是銀行業打破桎梏的“秘寶”還是出現在金融領域的“不速之客”，目前仍存在一定爭議。有專家直言，在元宇宙的世界里，虛擬與現實的界限將被模糊，而銀行業作為有真實貨幣流通的金融行業，是一個不能輕易被模糊的行業。

“元宇宙是虛擬世界的，并不能解決現實世界的問題。它從虛擬世界延伸，未來可能觸及現實世界，但目前元宇宙對現實世界的排斥問題，并沒有完全得到技術上的解決?！惫ば挪啃畔⑼ㄐ沤洕鷮＜椅瘑T會委員、中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林認為。

“當前，受制于技術、產業和商業模式的不成熟，元宇宙僅在很小范圍內得到應用，仍處在初期發展階段?！睙o錫數字經濟研究院執行院長吳琦在接受《金融時報》記者采訪時表示，技術局限性是元宇宙目前發展的最大瓶頸，擴展現實（XR）、區塊鏈、AI等相應底層技術距離元宇宙落地應用的需求仍有較大差距。此外，現階段，元宇宙僅在游戲和社交領域應用相對較多，還沒有廣泛應用到經濟社會生活的其他領域，也沒有探索出相對成熟的商業路徑和商業模式。

此外有專家提醒，元宇宙對金融領域來說，目前更多的只是一個概念，考慮到客戶的需求，元宇宙是銀行業可以關注的方向，但是不能以此為噱頭進行炒作，對消費者形成誤導。

但不可否認的是，元宇宙的爆火，為商業銀行的發展提供了一種新的思路。受訪專家普遍認為，放眼未來，整個銀行業從線下轉型線上，逐步邁向智慧銀行、開放銀行、數據銀行的趨勢是不可逆的，數字化與“互聯網+”將賦予金融新的生命力，幫助銀行提升客戶體驗。

元宇宙世界有一句很火的話：“我們或許注定成為舊時代的殘黨，不過總會有人乘上新世界的方舟?！?/p>

已經迎著越來越洶涌的數字化浪潮揚帆啟航，那么，銀行業準備好乘風破浪了嗎？

責任編輯：陳愛