案例名稱

青島銀行線上交易監控平臺

案例簡介

為有效保障客戶信息和資金安全，提升金融業務風控能力，青島銀行根據自身的整體戰略目標和信息技術發展規劃，結合自身資源現況，啟動建設了線上交易監控平臺項目，項目以滿足監管合規為基礎，保障用戶金融資產為目標，以業務、技術和數據為三大抓手，依托大數據、機器學習等先進技術，在維護客戶隱私和數據安全的前提下，通過多維度的安全認證方式、先進的智能模型計算引擎，實現對金融交易風險的提前預判、精準定位、快速處置、全面防范。

創新技術/模式應用

青島銀行在2021年7月份成功上線了線上交易監控平臺，并依托線上交易監控平臺開展了一系列數字轉型工作，打造數字化風控。

1.在流程變革方面，充分發揮精準決策和自動化處置優勢。

線上交易監控平臺已實現個人網銀、手機銀行、企業網銀等渠道交易的7×24小時全面風險監控，對高風險交易進行生物特征識別、實時阻斷等自動處理。我行結合用戶歷史交易行為習慣，從賬戶、行為、交易關聯、產品偏好、位置、終端等6大維度制定了覆蓋50余個場景的1000多條專家規則。在交易發生的瞬間，系統會將這筆交易的特征與這上千條專家規則進行比對，并作出該交易是否存在欺詐風險的判斷，然后根據風險的等級對交易作出短信驗證、人臉識別，甚至是阻斷等方式，來及時核實或阻斷疑似風險交易，有效保障客戶資金安全。并通過不斷分析用戶習慣、總結欺詐特征，進行規則補充的機器學習模型不斷提高決策的準確度。做到“不干擾一筆正常交易，也不放過一筆風險交易”。

2.在數據創新方面，確定數據愿景、升級風險數據，將經驗驅動轉變為數據驅動。

隨著項目的實施和沉淀，搭建并積累穩定、動態的風險規則模型庫，可逐步基于歷史數據優化風控規則與策略，進一步利用機器學習技術，將前期經驗與規則構建成為特征庫，最終實現由經驗驅動向數據驅動的過渡。有效識別交易風險，提升風控模型的準確性、提高交易攔截成功率。此外監控規則可靈活配置、可擴充監控渠道、可實現由線上渠道向全渠道過渡。

3.在組織模式創新方面，有效打破部門“豎井”，促進風險大數據與業務經營的高度融合。

麥肯錫經驗表明，數字化風控可以提高風險管理的效率效能，使風險活動運營成本降低20-30%。之前我行的交易監控風險流程不僅占用大量資源，且效果欠佳。線上交易監控平臺風險管理采取用戶角色分級授權機制，支持配置總-分-支機構多層級流程鏈來處置風險，對風險事件分級定性評估，并觸發不同流程，多部門協作，線上線下聯動，實現風險預警到處置的閉環管理，做到對識別的預警風險及時處置，提高風險監控的針對性、有效性和時效性，促進風險大數據與業務經營的高度融合。

項目效果評估

· 青島銀行線上監控平臺實現了業務風險由單一渠道事后監督向多渠道實時監測與事后分析相結合的模式轉變，保障客戶資金安全。將業務風險由單一渠道事后監督向多渠道實時監測與事后分析相結合的模式轉變，同時做到對識別的預警風險及時處置，實現全面監督與重點監督、集中監督與分級監督有機結合，以達到保障銀行內部和客戶的資金安全、提高監管威懾力、防范案件發生的目的。

· 項目上線后可支撐1000萬級用戶總量和200萬級日活用戶量，7*24小時穩定運行，可實時監控手機銀行、網上銀行、開放服務等6個渠道的交易，可防控風險類型包括盜轉盜刷、暴力破解、賬號盜用、賬戶信息竊取、洗錢欺詐、偽卡/盜卡欺詐、商戶欺詐、套現欺詐、薅羊毛、批量機器操作等10類欺詐風險。已覆蓋注冊、登錄、轉賬、綁卡、取現、消費等50余個業務場景，并可針對全渠道交易數據進行事后監測分析，在加強賬戶管理、防范電信詐騙等風險防控方面成效突出。

· 線上交易監控項目自2021年8月份開始運行，在保護客戶資金安全和發現高風險客戶方面取得了良好的效果。線上交易監控上線后篩查交易超過6500萬筆，通過對3000多筆高風險交易增加短信驗證、人臉識別等加強認證后，及時阻斷異常交易，為超過140萬客戶提供了實時的安全保護，做到了“精準判斷欺詐交易，降低客戶安全壓力”；截至2022年3月份已在手機銀行、個人網銀等渠道累計識別并控制具有出租出借及涉賭涉詐嫌疑的重大風險的高風險客戶330余戶，有效支持了全行“斷卡”行動的開展。

項目牽頭人

苗旭東 青島銀行零售銀行部副總經理

責任編輯：韓希宇