案例名稱

上門開立企業銀行結算賬戶

案例簡介

隨著當前各家銀行的開發客戶的難度加劇，由“廣散網”的流量獲客，向以“客戶為中心”服務質量取勝的趨勢轉變，尤其在疫情持續影響下，各家銀行需順應拓客模式的轉變，因此，我行積極響應人民銀行等監管部門文件精神，順應當下形勢，在行業內率先創新對公賬戶開戶渠道，采用OCR識別、人臉識別、視頻柜員技術等聯動人民銀行企業信息聯網核查功能、外部工商信息，簡單、方便、快捷地通過PAD端為對公客戶辦理開戶業務，為此我行實施了“上門開立企業銀行結算賬戶項目”。

上門開立企業銀行結算賬戶，是指客戶經理攜帶PAD至企業經營所在地，現場采集影像信息，聯動視頻柜員進行客戶身份識別、校驗開戶資料、客戶經營環境真實性、法定代表人開戶意愿等，并由后援作業人員完成預開戶及網銀預開立工作，最后將開戶資料提交支行前臺人員后，由支行前臺人員確認并完成人行報備等后續工作的企業銀行結算賬戶開戶的業務。

一、行業痛點問題分析

1.企業賬戶開戶流程較為繁雜，監管要求高，辦理時間長，客戶經理業務熟悉度低，操作難度大。

2.遠程開立賬戶，客戶經理的道德風險防控難度較大。

3.企業賬戶開戶報備時間要求較高，客戶經理若外出較遠，無法及時報備。

4.遠程開立企業賬戶的合規性問題需要解決。

5.大部分銀行機構開立企業結算賬戶，必須要求法定代表人或法定代表人授權的他人攜帶企業的整套開戶資料柜面辦理，服務渠道單一。

6.單位印鑒卡的采集存在被替換的風險。

7.為了防范電信網絡新型違法犯罪，嚴控賬戶風險，營銷人員原則上要完成企業的上門走訪盡職調查工作，即營銷人員上門盡職調查變成了必須的環節，如果是異地客戶，營銷人員可能要花幾天的時間在盡職調查上，服務環節的增加，也導致了開戶效率的下降。

二、項目目標

通過以“客戶為中心，心中裝滿客戶”的經營理念，建立前后臺聯動的業務聯動流程，打造上門開立企業銀行結算賬戶風險防控體系，形成以營銷人員收集開戶資料為主，視頻柜員、后臺作業等人員為輔聯動機制，優化開戶環節，提升開戶效率，豐富疫情環境下的業務拓展場景，讓企業客戶感受一次都不用跑的貼心體驗。

創新技術/模式應用

一、增設對公開戶渠道，減少服務環節，提升開戶效率

1.增設對公開戶渠道適應疫環境。隨著疫情的持續影響，我行通過“數據驅動”，篩選核心客戶，營銷人員上門開戶，提供一條“新渠道”，適應疫情下，客戶無法親臨網點等情況。

2.減少服務環節，提升開戶效率，解決客戶支付結算需求。我行率先實現營銷人員開戶前準備好對應開戶資料，攜帶PAD上門盡職調查流程和開戶流程并行，讓客戶一次都不用跑銀行網點即可開立單位銀行結算賬戶，同時，為企業客戶辦理網銀業務，滿足對公客戶開戶及支付結算的需求。

3.設計預開戶，靈活報備，做好基礎工作。各地人民銀行對于企業賬戶開戶報備原則上要求當天下午5點前完成報備。我行在核對相關信息后，設計企業戶進行預開戶方式，真正開立賬戶時間由客戶經理攜帶資料回網點，經前臺人員核對后提交開立，報備時間較為靈活，解決營銷人員積極上門開戶的時間煩惱。

二、多系統多部門聯動，建立信息審查機制，為風控提供保障

1.前后臺部門聯動。行領導牽頭，組織臺州銀行總行層級賬戶管理部門、后臺中心、信息科技部門人員、分行層級賬戶管理人員以及支行實務操作人員，三級聯動，從業務流程、風險控制等多個維度進行流程疏通，風險規避。

2.打造風險防控開戶流程。臺州銀行打造“客戶經理→移動pad→視頻柜員→后臺作業平臺→綜合前端”，五個環節的流程，客戶經理利用OCR識別技術快速收集開戶信息后，通過多個系統聯動流轉，流程化審核，完成客戶身份識別、校驗開戶資料、客戶經營環境真實性、法定代表人開戶意愿等多個風控環節。

3.引入視頻柜員，管控開戶過程，規避道德風險

我行基于視頻柜員現有能力情況，將企業遠程面簽嵌入視頻柜員系統，客戶經理使用PAD發起視頻連線，向視頻柜員展示客戶經營環境，并由視頻柜員核驗客戶身份、開戶環境、法定代表人開戶意愿等。一站式解決客戶經營環境真實性、人臉識別、遠程面簽的問題，提升對營銷人員道德風險的把控力。

4.打造聯網核查機制，確保開戶信息真實有效

我行后臺集中作業系統，通過聯動浙江金融服務平臺、企查查等平臺，對pad收集的開戶基本信息進行系統比對分析，再與工商管理系統、人行賬管系統開展三方信息比對，最后外加一道“人工”審核，建立系統+人工，三重復驗，確保開戶信息的準確、真實。

項目效果評估

上門開立企業銀行結算賬戶拓寬了商業銀行在疫情時代獲客渠道、是基于當前環境變化，在原有業務辦理模式的創新，最大程度的便利了企業客戶，讓企業客戶一次都無需到銀行網點即可完成企業賬戶開戶業務；同時，減少開戶時長，相對行業內，柜面企業開戶1小時以上（異地企業開戶，現場調研時長，所需幾天情況），我行僅需半小時，大大提升開戶效率，也大大提升企業客戶滿意度。上門開立企業銀行結算賬戶，亦做為新營銷工具，2022年一季度，開立800多個企業銀行結算賬戶，在疫情期間，幫助企業解決因網點關閉無法開立賬戶、無法辦理交易業務、急需貸款等情況。除此之外，臺州銀行上門開立企業銀行結算賬戶已獲得“2021年第二屆城市商業銀行數字金融與支付創新優秀案例”評選的“服務優化創新優秀案例獎”。

項目牽頭人

謝友亮，臺州銀行渠道管理部互聯網條線主管。

責任編輯：韓希宇