數據，還是數據。

在《金融時報》記者采訪的多家金融機構和征信機構中，大家普遍認為，做好征信業務，更好助力普惠金融業務落地，數據是關鍵的生命線。

然而，在具體實踐中，數據共享與應用仍面臨重重挑戰。一方面，共享時代下的數據安全和隱私問題備受外界關注，從采集、獲取到流轉、應用的每一個環節都尚未有一套成熟的制度安排；另一方面，市場化機構出于自身利益考量，對于數據共享也心存遲疑。

在業內專家看來，現階段“政府+市場”雙輪驅動，同時借助技術來確保數據安全及合理共享是一個解決方案?！叭绻茉谡闹С窒陆ㄔO一個有公信力的平臺，通過區塊鏈等新技術實現征信信息的互聯互通，幫助小微企業群體及時獲得征信服務，將是一個很大的貢獻?！鄙鲜鰧＜冶硎?。記者了解到，當前，人民銀行正在以長三角為基地率先試行，推動區域一體化征信聯盟鏈落地。

借力區塊鏈 平衡安全與發展

與傳統征信多以借貸信息為主不同，“長三角征信鏈”主要是利用替代數據刻畫企業的信用狀況。按照世界銀行的定義，借貸信息以外的數據統稱為替代數據。近幾年的實踐證明，作為借貸征信數據的補充，替代數據能夠很好地刻畫企業信用狀況，潛在的商業價值正逐步體現。

參照《長三角征信鏈征信一體化服務規范》團體標準，信用報告主要包含工商基本信息、股東信息、董事監事及高管信息、社保公積金繳存信息、資產負債表主要信息、利潤表主要信息、主要財務指標信息、納稅信息、海關進出口信息、水電氣繳費信息等29項信息。有了這些替代數據，銀行可以更清晰、全面地了解企業，再作出授信與否的判斷，尤其對于缺乏借貸信息的首貸戶、信用“白戶”，多維度的替代數據能夠更好提升銀行的風控能力。

替代數據是作為傳統借貸數據的補充而存在的。蘇州企業征信服務有限公司董事長姚康在接受《金融時報》記者采訪時表示，僅僅依靠傳統的模型、線下營銷等方式，銀行難以找到適合放款的小微企業。他表示：“傳統模式并不適合面對大量分散的小微企業，單純依靠信貸、失信、懲戒數據是遠遠不夠的，特別是市場上還存在大量的缺乏信貸記錄甚至沒有信貸記錄的‘白戶’，這就需要能夠歸集到反映小微企業經營行為的先導性數據，形成客戶營銷指標，為金融機構普惠金融等提供營銷獲客支撐?！?/p>

相比傳統借貸信息，多維度替代數據可以反映企業持續經營行為以及法人、實際控制人等相關內容，刻畫小微企業畫像維度更多，也更為完整和清晰，通過對違約先導性標簽、行業指標、經營異動、法人、高管等深度刻畫，幫助金融機構提前預警，降低風險和成本。

當然，讓相關部門拿出自己的數據并不容易?！坝行祿磫挝豢偸怯X得數據共享至企業征信公司，有著各種數據安全及泄露的風險，因此共享意愿較低?！比嗣胥y行蘇州中支征信管理科科長殷貴梅告訴記者。

“數字經濟時代，技術對征信業創造的機遇令人興奮，但一些技術的有效性和可靠性仍需進一步評估，應采取哪些措施控制負面影響需要業界在試用驗證中逐步明確?！币晃唤咏O管人士對記者表示，新技術應用帶來的網絡安全風險、數據泄露風險等必須謹慎對待。

那么，如何保障上鏈數據安全？殷貴梅介紹，區塊鏈技術作為一種純數字加密技術，各數據源單位可以僅將數據摘要值存儲至鏈上，原始數據仍保留在數據源單位，使得查詢者既能查詢所需數據又無需訪問原始數據，解決信息源單位的顧慮，降低信息采集難度。

對于這一問題，幾乎所有受訪者都表示，如何讓數據合規安全地在“鏈”上流通、確保數據信息安全是“長三角征信鏈”平臺存亡的生命線?！白鳛椤L三角征信鏈’的主要籌建機構，蘇州企業征信在2020年1月接到了人民銀行（總行）關于利用區塊鏈技術開展征信領域應用試點的工作任務，在人民銀行以及地方政府的指導幫助下，籌建了長三角征信鏈研發實驗室?！币当硎?，“長三角征信鏈”將提供這些信息的單位作為業務節點上鏈管理，在充分保障數據安全、可靠的基礎上實現互聯互通，拓展征信數據維度，為小微企業完整畫像，進一步為提升普惠金融創新發展提供更好基礎條件。

同樣作為上鏈的征信機構，杭州征信有限公司董事長、總經理趙磊也對記者表示，對數據安全問題不必過度擔憂?！罢餍沛湷浞掷昧藚^塊鏈的不可篡改技術特性和將數據哈希摘要上鏈，有效保障數據共享全程透明可審計，確保數據使用的合法合規，可以說對征信鏈在數據采集、存儲、傳輸、使用等過程中潛在的數據安全隱患采取了多方面措施?！?/p>

初探市場化 深挖數據資源潛力

“我們愿意為此付費?！币患疑虡I銀行在接受采訪時對記者反復強調，他們愿意以付費的方式享受優質的征信服務。

這也是大多數業內機構的共同態度?！案哔|量的征信服務能夠幫助企業降風險、降成本、提效率、優服務?！碧K州銀行風險管理部副總經理范駿斌對記者表示，“加入征信鏈后，我行在授信審批時可以參考更豐富的征信鏈信息，形成企業初步畫像，降低了小微企業授信審批的難度，提高了審批效率。如果征信產品符合我們的需求，即便收費也是筆好生意?！?/p>

征信機構也看好這片業務藍海?！澳壳啊L三角征信鏈’的服務是一項金融基礎設施，這些基礎服務應該是公益的?！鄙虾Ｐl誠企業征信有限公司副總經理鄧中偉表示，“但將來我們一定會探索市場化發展路徑，找到可持續發展模式?，F階段 ‘長三角征信鏈’還處于起步階段，包括數據積累、共享模式等都還在探索中?！?/p>

鄧中偉介紹，作為金融基礎設施，“長三角征信鏈”已經構建完成并發揮了積極的作用，但在上鏈數據的豐富度、質量和應用方面還面臨挑戰。他表示，目前各家上鏈的數據內容重復度較高，稅務、公積金和社保等核心數據歸集和清洗存在差異。在應用層面，目前還主要是征信報告查詢方式，多是輔助決策作用，但在諸如支撐商業銀行線上“秒批秒貸”產品開發、貸后管理等深度應用場景，需要突破數據線上授權、數據線上調用、數據質量管控方面的不少瓶頸。

“‘長三角征信鏈’的應用服務質量取決于上鏈的數據?！碧煲碚餍庞邢薰荆ㄒ韵潞喎Q“天翼征信”）副總經理謝杰告訴記者，與此同時，數據要素作為生產資料，要合理合規地流通和共享才能發揮價值。

以標準規范數據源，幾乎是所有受訪機構的迫切呼吁。記者了解到，當前，不同源數據質量參差不齊，時效性、覆蓋率也不盡相同。盡管這些數據給銀行提供了多角度參考和數據補充，但由于缺乏對各機構數據的詳細說明，銀行對鏈上數據所覆蓋地區、數據覆蓋率、數據包含維度以及數據來源缺乏了解，向下推廣業務存在困難，數據的時效性和數據質量也有待提升。多數機構都表示，需要通過“長三角征信鏈”的探索，形成統一的數據規范，系統地進行數據治理，實現高效可靠的應用。

展望下一步市場化發展路徑，謝杰從數據、產品和服務方面提出了對“長三角征信鏈”發展的建議。例如，數據層面，建議逐步推動市場化運作的方式，讓更多擁有合規數據的企業愿意加入，滿足鏈上金融機構實際場景需求，快速建立起服務生態；產品層面，建議供需雙方“結對子”，加強方案研討和加快應用落地，鼓勵先行先試，探索適合“長三角征信鏈”的模式，開發有征信鏈特色的征信產品。

“可以在征信鏈中增加運營商特色數據，幫助金融機構全方位、多維度掌握企業的信用信息?！敝x杰建議。據他介紹，天翼征信可依托母公司中國電信對運營商自身供應鏈數據進行挖掘和應用?！拔覀兪状翁岢龉溦餍诺母拍?，與現有公開數據整合互補，形成新的能力，未來通過與鏈上金融機構合作從而更好為中小企業提供普惠的金融服務?！彼硎?。

當然，除了安全考量，各家機構也坦言，在數據共享時還有其他顧慮?！霸绞谴笮蜋C構，數據共享難度越大，直接原因是初期很難提供行之有效的對價機制。一般的市場化征信機構商業對價能力相對較弱，這背后主要是各數據擁有人對數據出庫的利益、合法合規性的認識不一致?！币患沂袌龌餍艡C構對記者表示。

“技術能在很大程度上解決這一問題?！敝x杰對記者表示，采用安全多方計算和聯邦學習為核心的隱私計算技術，可以在保護數據本身不對外泄露的基礎上實現多方參與的計算任務，解決數據流通中兼顧“可用性”與“隱私性”的難題，進而為數據孤島間價值流通搭建合規橋梁。

“平臺在人民銀行的支持和監督、在各征信機構公益性定位下已經取得了不錯的成績。下一步，可結合征信鏈平臺的運營現狀，進行有效、合理的市場化運作，使平臺可持續良性發展?！编囍袀ケ硎?，“銀行在實際業務開展中各條線、各部門都已接觸了大量數據服務商。下一步，要進行市場化探索，在已有數據基礎上加強探索，強調數據的真實性、準確性、時效性和專項特色，提高數據挖掘和模型加工的附加價值?！?/p>

此外，也有機構建議，利用區塊鏈智能合約對隱私計算任務進行調度，滿足應用層服務的智能化、可信性與穩定性，最終形成征信鏈參與方之間可持續的商業生態。

責任編輯：王超