“小微企業貸款難，而異地經營的小微企業更是難上加難?！边@是昆山臺贏技術研發有限公司法定代表人吳米富的感慨，也是多位異地經營企業主的苦衷。由于缺抵押、缺擔保，異地經營的小微企業融資經常碰壁，而回家鄉貸款，往往又面臨關鍵經營信息都在異地等問題，“兩不靠”下，企業在資金捉襟見肘之際往往無法獲得資金“輸血”。

吳米富是浙江臺州路橋人，他向《金融時報》記者介紹，自己原在浙江省臺州市溫嶺市澤國鎮經營溫嶺市科澤機電有限公司，后搬至江蘇昆山從事小微園區的建設和租賃業務，經營昆山臺贏技術研發有限公司。隨著業務的發展，他才發現，靠自有資金和親友拆借的方式難以支撐經營，銀行貸款又難以實現。

這個問題正在得到改善?！拔冶е囈辉嚨男膽B向浙江民泰商業銀行提出貸款申請，沒想到居然成功了?！眳敲赘徽f。

浙江民泰商業銀行為何敢啃這塊“硬骨頭”，為異地經營的企業貸款？“‘長三角征信鏈’應用平臺幫了大忙?！闭憬裉┥虡I銀行行長楊小波對記者表示，通過該平臺銀行可以準確了解到客戶經營企業的基本信息，包括資產負債情況、社保公積金繳存情況、信貸記錄、不動產信息、負面信息、資質認證信息、信用評價信息等詳細情況，再結合本地人脈掌握的軟信息，對客戶形成相對完整的“畫像”，順利向客戶發放綜合授信2000萬元，解了客戶的燃眉之急。

深度追蹤企業異地經營情況　互聯互通撬動小微金融服務

像吳米富這樣的例子不勝枚舉，特別是在小微經濟發達的江浙地區，異地經營十分常見?！芭_州具有典型的‘青藤經濟’特點，有120多萬臺州人在長三角以及全國各地創業，創辦企業3萬多家，個體工商戶有25萬戶，年銷售額3000多億元。這些臺州商人在異地由于缺抵押、缺擔保，融資經常碰壁?！睏钚〔▽Α督鹑跁r報》記者表示。

產業集群、用工成本、原材料供應，諸多因素驅動著企業尋找最佳經營地。但是，遇到突發情況或擴大生產經營時，這些異地企業主也需要更充分的金融支持?！耙劳小L三角征信鏈’，我們能夠更好了解臺州商人在異地經營的真實情況，結合本地人脈掌握的軟信息，形成相對完整的客戶畫像，為‘老鄉’提供融資支持，分擔他們異地打拼的艱辛，使金融服務更深一層、更進一步?！睏钚〔ū硎?。

他所說的“長三角征信鏈”，是在中國人民銀行指導下，由蘇州企業征信服務有限公司牽頭，長三角征信機構聯盟成員單位共同參與建設的“長三角征信鏈”平臺，旨在運用區塊鏈技術促進長三角地區在征信領域的互聯互通。

記者了解到，該平臺依托區塊鏈、大數據、云技術應用，能夠支撐地方征信平臺和市場化征信機構實現跨區域、跨系統、多維度企業信用信息共享互通，為監管機構、征信機構、金融機構提供數據上鏈和查詢服務，同時覆蓋非現場監管等多維應用場景，有效實現了征信數據在不同地區、不同征信機構間的信息共享。

蘇州艾麥電子科技有限公司（以下簡稱“艾麥電子科技”）即受惠于該平臺。該公司從事新能源汽車控制器、機電產品、自動化設備控制器、自動化軟件開發等產品的研發、制造、銷售。因考慮到用地成本、原料供應、人力資源等綜合因素，企業于2015年搬遷至浙江臺州，重新注冊為浙江艾麥電子科技有限公司。幾年來，企業的生產經營規模不斷擴大，產品遠銷海外。疫情沖擊下，由于海外市場波動，公司急需資金對產業鏈進行升級，以應對市場的最新需求。

“我們了解到該企業有融資需求后，開始做盡調分析?！?a href="http://www.johngarrisbuilder.com/search/result.shtml?siteID=123&query=招商銀行" target="_blank" title="招商銀行" class="hotLink" >招商銀行臺州分行有關業務負責人對記者介紹說，“艾麥電子科技曾經在蘇州有過經營活動，但我們并不了解。后來，我行抱著試一試的態度通過‘長三角征信鏈’平臺進行了查詢。審批人員登錄平臺并上傳企業的授權書，在輸入了企業統一社會信用代碼后，平臺很快自動匹配出該企業在臺州和蘇州兩地的征信信息?！?/p>

該行業務人員通過對兩地多維度數據（包括工商信息、財務信息、納稅信息、社保公積金信息、信貸信息、評價信息等）的比對，發現艾麥電子科技搬遷前后經營情況連續性、一致性較高，經營情況較為穩定。通過兩地數據共同增信，招行認為該企業經營情況良好，將其納入該行信貸“白名單”中。

“蘇浙兩地企業產業結構互惠互補，功能相近，類似艾麥電子科技這樣在兩地間搬遷的企業不在少數?！庇浾邚恼行辛私獾?，過去，由于異地授權和歷史征信信息查詢的難題，該行往往對此類企業在原遷出地的實際經營情況不甚了解，也很難查證，造成了信息不對稱。如今，有了“長三角征信鏈”平臺，可以充分發揮各地區征信大數據的互補優勢，諸如“蘇州+臺州”模式雙重賦能的應用場景能在各地區、各金融機構中得到更廣泛的應用和推廣。

夯實數據基座　異地標準亟待統一

已上鏈的先行者們都實實在在感受到了“長三角征信鏈”的好處。蘇州銀行風險管理部副總范駿斌對記者表示，“長三角征信鏈”平臺收集了企業各個維度的全面信息，包括工商、司法、稅務、社保公積金、水電氣繳費、海關、查封、專利、小貸等數據，這大大填補了人民銀行征信與金融機構的數據空白，塑造了更為全面的企業風險畫像。

相較傳統的銀行內外部數據，征信鏈平臺數據也有明顯優勢?！耙皇瞧脚_覆蓋度較高，基本覆蓋長三角地區大中小微企業客戶；二是平臺數據大多來自各政府部門，能夠真實地反映企業經營情況，具有較高的真實性?！狈厄E斌說。

據他介紹，通過對歷史授信客戶的長三角征信鏈數據進行回溯分析，長三角征信鏈數據表現良好，稅務、司法、電費指標均有較強的區分能力；評分預測能力顯著，可直接予以應用；原有內部評級模型中加入長三角征信鏈數據，模型表現可提升30%以上。

在成為“長三角征信鏈”平臺試點銀行后，蘇州銀行敏銳地意識到了該平臺的價值，并積極培訓行內員工，大力推廣平臺授權采集，在短期內取得了近200戶企業的授權。截至2022年5月6日，僅蘇州銀行通過平臺查詢企業相關情況約3.9萬筆，其中，成功查詢異地征信報告1000多筆，涉及上鏈機構包括人民銀行南京分行、人行宿遷中支、江蘇省聯合征信、蘇州企業征信等，實現了從貸前審批、關聯查詢、貸后風控等業務場景的全覆蓋。蘇州銀行風控部門負責人表示，該平臺不僅操作簡便，系統響應迅速，而且授權流程方便，讓企業“無感”，打消了客戶的顧慮。雖然蘇州銀行使用該平臺的時間不長，但是，目前該行的查詢量和授權量已經名列前茅，充分體現出對該平臺的高度認可。在目前的應用模式基礎上，蘇州銀行將進一步深化發掘應用場景，完成征信鏈平臺與行內信貸全流程的深度融合，形成該行長三角信貸業務一盤棋的格局，通過建立跨區域的統一化風險預警體系，實現征信數據對總行及各地分行的多重賦能。

不過，范駿斌也表示，上鏈之后發現，不同地區提供的數據維度和數據質量存在明顯差異?！疤K州、杭州等地提供的信息維度比較豐富，質量相對較高，但也存在個別地區只能提供一、兩個公共部門的信息，且經過模型驗證發現這些信息和信貸風險相關度很低，這也影響了異地查詢的實用性和效率?！彼嬖V記者。

此外，數據標準不統一也讓上鏈查詢存在一定障礙?！澳壳?，各地數據統計標準存在差異。相似的內容以及統計的字段、標準都不相同，這給我們調用、查詢、進行模型演算造成了極大困難?！边@是多家金融機構共同的感慨。

專家表示，征信鏈平臺的信息由各節點征信機構和數據信息單位單獨提供，每家機構數據標準及取數邏輯存在差異，導致征信報告上對同一類數據展示格式存在差異且各機構提供的數據不統一，部分數據在一定程度上存在更新不及時的問題。建議后期上鏈機構能夠根據標準采用統一的接口規范進行開發，同時增加數據報送的及時性。

“這需要協調多地多部門的關系?！币晃粯I內人士表示，制定標準需要協調多方關系，而且對存量數據的標準化更是一項浩大工程。

值得關注的是，標準正在穩步推進的過程中。2021年12月4日，在由上海金融科技產業聯盟主辦的“第三屆上海金融科技國際論壇暨首屆長三角金融科技大會”上，《長三角征信鏈征信一體化服務規范》團體標準正式發布。這是首個長三角地區聯合發布的金融團體標準，也是長三角地區金融標準互認互通的開端。長三角征信鏈正是該標準的適用平臺。

記者了解到，該標準進一步厘清了征信提供方、服務使用方、業務監管方和建設運營方的職責義務，并對長三角征信鏈征信一體化服務的一般要求、服務質量、服務內容、服務流程、服務安全、機構接入等內容作出明確規定，有利于征信機構按照合適的安全要求進行系統部署和維護，避免出現安全短板，為區塊鏈技術大規模應用提供業務和安全保障。

在業內人士看來，該標準的實施將有利于金融機構進一步規范采集授權流程，完善查詢服務，對長三角征信一體化形成良性的推動作用。

“這一標準將進一步打通長三角各地的數據壁壘和行政壁壘，實現長三角征信機構的數據共享互通，為中小微企業提供更加高效的金融服務?！比嗣胥y行上?？偛扛敝魅渭嫔虾７中行虚L金鵬輝表示，未來，將繼續發展金融標準的支撐和引領作用，完善標準建設。

責任編輯：王超