江蘇蘇寧銀行成立于金融科技飛速發展的2017年，從誕生之初就融入了科技創新的基因。該行摒棄了業務盲目擴張的重復路徑，轉而打造差異化突圍優勢，將自身定位為銀行業市場的“補位者”。

歷經五年的發展，江蘇蘇寧銀行整體經營穩健，服務超過5070萬用戶，多項指標表現亮眼，并通過國家高新技術企業認定，入選穆迪“全球20家新銳銀行”和《亞洲銀行家》雜志“全球前100名數字銀行”。江蘇蘇寧銀行正沿著“普惠金融精品銀行”的道路堅定前行，成為新型銀行差異化發展的一個生動案例。

業務定位差異化

普惠金融屬于銀行難點業務，一方面普惠金融業務單筆金額小，業務收益難以覆蓋銀行觸達客戶、服務客戶的高成本；另一方面，普惠金融客群征信數據缺失，且缺乏抵押物，以傳統業務模式做風控審核的難度更高。但這個市場卻蘊藏了巨大潛力，中國有2000萬小微企業以及上億個人用戶，小微企業及居民消費對中國經濟的支撐作用在持續走強，近年來國家也鼓勵中小銀行扎根基層，聚焦于 “小微”“三農”等普惠客群。

基于此，江蘇蘇寧銀行將普惠金融服務作為核心業務，這與傳統銀行的業務定位截然不同，傳統銀行鮮少將普惠金融業務作為資產、利潤的主要來源。而江蘇蘇寧銀行集中自身在科技、人才等方面的資源能力，持續以技術力量攻克普惠金融業務中存在的種種難點問題。

目標客群差異化

業務定位的差異化決定了目標客群的差異化，江蘇蘇寧銀行將目標客群定位為小微企業、個體戶、農戶、年輕人、中低收入者等群體。這部分客群規模龐大，在生產經營、日常生活消費中有融資、理財等金融需求，但卻苦于缺少金融渠道。江蘇蘇寧銀行提供的普惠金融服務恰好滿足了這些長尾客群必要的金融需求。

江蘇蘇寧銀行將長尾客戶定位為目標客群，意味著不再簡單地依靠高價值客戶，而是花費更多精力、培育更多能力、創新更多有價值的產品與服務，將資源更加平等地分配給每位有金融需求的客戶。在這樣的差異化目標客群定位下，江蘇蘇寧銀行通過擴大客戶規模實現了規模收益，同時以金融服務為客戶帶來更多美好生活可能。

展業模式差異化

如何以有限的銀行人力服務規模龐大的普惠金融客群？江蘇蘇寧銀行基于自身的科技創新基因，對金融業務的傳統服務模式進行優化升級。該行采用O2O展業模式，大規模采用線上化服務模式，基于金融云，將遠程中心、金融APP、小程序等線上渠道作為觸達客戶、服務客戶的主渠道，該行99%以上的客戶來自線上，99%以上的業務在線辦理。江蘇蘇寧銀行以集中化作業中心服務分散各地的龐大客群，既解決了資源過度分散問題，又可為用戶提供全天候、隨時隨地可得的金融服務支持。

江蘇蘇寧銀行將人工智能技術嵌入客戶服務全流程，能夠精準識別客戶需求，并智能化匹配合適的產品與服務；時時承接客戶疑難問題，并提供系統化解決方案；以生物識別技術、大數據風控技術完善風控決策模型，有效控制展業風險。這極大節約了客戶的時間成本，并實現了更優質的服務體驗，同時節約了人力成本。

產品服務差異化

作為聚焦服務普惠金融客戶的一家數字銀行，江蘇蘇寧銀行秉承“不熟悉的業務不做，看不懂的業務不做”的思路，聚焦微商金融、產業鏈金融、科創金融、支付金融、消費金融、財富管理六大核心業務，同時堅持“金融科技+場景金融=普惠金融”的經營邏輯，深入研究用戶場景，不斷打磨優質的金融產品服務，打造差異化的產品服務體驗。以針對小微企業的“微商貸”產品為例，“微商貸”包含信用、發票、商戶、場景等多類產品，積極提升平臺化獲客、場景化獲客、大數據獲客水平，強化客戶體驗管理，全面提高對互聯網客戶的需求洞察能力，推動營銷、交易、服務、風控線上化和智能化。

截至目前，江蘇蘇寧銀行服務各類金融客戶超過5070萬，該行普惠小微企業貸款余額181.55億元，較年初增幅16.83%，累計服務55.62萬戶小微客戶，普惠小微企業貸款占全部貸款的比例超過35%。

技術創新差異化

江蘇蘇寧銀行將技術創新作為發展的核心驅動力，持續加大科技方面的投入，其科技投入占營業收入的比例超過8.04%，科技人員占比達到51%；建立了高標準的金融科技實驗室；累計申請專利110件，在江蘇省金融機構中位列第一。該行先后獲得中國人民銀行金融科技應用試點單位、工信部大數據試點項目、江蘇省博士后創新實踐基地、江蘇省研究生工作基地、南京市企業專家工作室等榮譽。近期通過國家高新技術企業認定，成為江蘇省首家獲此認定的商業銀行。

通過四年來的數字化創新發展，江蘇蘇寧銀行有力地降低企業經營成本，提高了企業經營效率，讓利消費者，為客戶提供更加普惠、便捷、簡單的金融服務。

人才結構差異化

江蘇蘇寧銀行高度重視金融科技對業務的驅動作用，在人員結構方面，該行科技人員、大數據風控人員占比超過62%，而傳統銀行科技人員平均占比在3%至5%之間。

江蘇蘇寧銀行建立“專家+客戶經理+工匠”的人才結構，并全面建立了覆蓋組織和全員的績效評估體系，和以市場為導向、以崗位價值為核心、以員工履職能力為依據的定薪機制，定薪策略體現差異化，讓能者高薪，打破年資定薪，吸引了大量精英員工、專家員工。截至目前，江蘇蘇寧銀行員工中碩士及以上學歷的員工占比42.6%，有海外學歷背景和工作背景的員工占比達到7.4%。

經營結果的差異化

江蘇蘇寧銀行堅持走差異化發展路線，致力于打造 “普惠金融精品銀行”，其經營結果也表現出差異化特征。

在成本控制方面，基于科技創新基因，江蘇蘇寧銀行以技術進步有效降低各項經營成本，促使成本收入比逐年下降，由2018年初創時的58.65%大幅降至2022年5月末的20.94%，顯著低于27.72%的銀行業平均水平。

在風險控制方面，由于普惠金融客群抗風險能力更弱，江蘇蘇寧銀行十分重視風險管理，2022年5月末，該行風險撥備覆蓋率達到180.05%，不良貸款率1.03%，顯著低于1.69%的行業平均水平。

在流動性管理方面，聚焦于小額分散的普惠金融業務讓江蘇蘇寧銀行在資產端具有更高的靈活性。在負債端，江蘇蘇寧銀行以線上服務平臺彌補缺少線下網點所帶來的吸存壓力。截至2022年6月末，江蘇蘇寧銀行流動性比率106.14%，遠高于61.22%的行業平均水平。

在盈利能力方面，江蘇蘇寧銀行的單戶價值貢獻低。但基于自身的技術能力和在成本控制、風險管理、流動性管理等方面的審慎態度，截至2022年5月，江蘇蘇寧銀行凈利潤同比增長15.07%。這為該行持續、穩健地執行差異化發展策略、打造“普惠金融精品銀行”提供了有力保障。

在品牌影響力方面，江蘇蘇寧銀行以“小銀行”實現“大影響”。2022年2月，穆迪公司發布《新銳銀行的快速增長為傳統銀行體系注入新活力》報告，評定出全球最大的20家新銳銀行，江蘇蘇寧銀行排名全球第五。2022年5月，《亞洲銀行家》雜志評選全球前100名數字銀行，江蘇蘇寧銀行排名全球第7位、亞太第3位。秉承“科技使金融更簡單”的理念，江蘇蘇寧銀行經營穩健，品牌影響力不斷提升。

責任編輯：韓希宇