作者單位：中國建設銀行平臺運營中心

隨著移動互聯網技術的快速發展，大健康產業移動化需求飛速增長，催生了更加廣闊多樣的新形態。疫情爆發以來，人工智能、大數據、5G技術在醫療健康方面的應用愈加深入，新的技術異軍突起。商業銀行應主動依托金融科技賦能，圍繞健康和養老新業態，構建屬于自身的大健康場景金融生態圈。

一、大健康產業發展背景及趨勢

大健康產業，是指圍繞國民健康相關的一系列產業，涉及的行業多、范圍廣，從不同的角度來看有不同的闡釋，從以人為本的角度理解，可以闡釋為圍繞著醫治疾病、預防健康問題、提升保健水平的完整產業鏈。它包含醫療服務、醫藥器械、醫學科研等疾病相關產業，也包含運動養生服務、康養旅游、咨詢科普服務行業，以及近些年國內熱度不斷提升的醫療美容服務。

由于我國人口總量較大、老齡化社會逐漸來臨、民眾的健康醫療需求持續攀升等因素，進一步提高大健康產業發展的潛在需求逐漸迫切。一方面，居民的生活環境、生活方式、生活水平均發生巨大變化，慢性病、老年病和亞健康等問題趨于嚴重。另一方面，消費升級迅猛來襲，人們對生活尤其是健康生活的質量要求不斷提升。黨中央提出“健康中國”戰略后，全民健康管理成為重要發展方向，大健康產業被視為未來拉動經濟發展、保障人民生活、完善公共服務體系的一大支柱。前瞻產業研究院發布的《中國大健康產業戰略規劃和企業戰略咨詢報告》統計數據顯示，2023年大健康產業市場規模將超過16萬億元。綜上，智慧醫療、居民防養等大健康產業未來將具有廣泛的發展市場。

目前，大健康產業鏈中存在的痛點主要集中在以下兩個方面：1、用戶不斷增長的健康需求和獲得相關健康服務成本較高的沖突。雖然居民對于健康的重視程度不斷提升，但是去三甲醫院就診、獲得良好的就醫機會，仍要付出不少的時間、資金成本。而醫美、保健行業，目前仍存在一些不規范現象，民眾想要獲得優質的商品及服務，往往需要花費較大的精力辨別。2、企業方面，生產制造行業如醫療器械廠商，面對的是后疫情時期資金鏈的壓力，急需降低資金成本、尋求更合適的融資。而輕資產性質的公司如問診、醫美、康養相關平臺除了資金需求外，提升客戶黏性、占據客戶市場尤其是中老年客群，也是發展中需要面對的問題。

移動互聯網發展正加速改變傳統大健康行業模式，移動化、人性化、差異化未來將成為大健康行業發展的歷史趨勢。尤其是2020年疫情的爆發以及后疫情時代的社會發展，大數據技術以及移動互聯網技術在監測疫情、行程檢測、整合資源、線上就診等多個環節都發揮了巨大的作用?？梢灶A見，未來我國居民對移動化大健康的需求急劇增長。在此背景下，解決健康服務消費者的痛點并搭建大健康產業服務平臺，成為當前業界普遍關注的重點問題。

二、銀行探索大健康場景金融必要性

隨著醫藥衛生體制改革的不斷深化、醫療健康大數據的挖掘和應用，大健康產業鏈中的上中下游產業及健康醫療模式將發生變革，健康服務需求日益旺盛。在此條件下，商業銀行如何借助政策紅利，參與并助力大健康產業的發展，并逐步圍繞自身優勢打造良性運轉的大健康金融生態圈，在新興產業中占據先機，成為自身發展升級的重要契機。

目前，現有的銀醫服務還是主要集中于布設物理設備、借助電話銀行、發行聯名卡等線下模式服務醫院及客戶，雖然正逐步通過網上銀行、移動客戶端等線上渠道，向廣大消費者提供購買藥品、醫療咨詢等服務，但場景建設還較為單一。

而生態場景的搭建與經營是引客、活客、黏客、留客的必經路徑?，F在的銀行競爭更多的是場景以及各類場景整合能力的競爭，占有入口才能有流量資源，才能占有消費需求與服務供給。傳統以金融為核心的單一維度商業模式已難以吸引年輕客戶，必須尋求新的業態，從低頻、非場景化服務向高頻、場景化服務突圍。隨著5G、區塊鏈、大數據、云計算等數字科技的發展，金融服務正逐步嵌入生態場景中。銀行可以打造大健康內容生態圈，通過連接各類健康醫療場景，融入更多金融與非金融需求，提供高頻次服務。因此，構建大健康金融生態圈，可以幫助商業銀行突破自身APP 場景非高頻的瓶頸，順應產業數字化發展并進行場景延伸。同時探索大健康場景與商業銀行業務聯動的新模式，也可推進大健康服務的供給端和需求端的有機鏈接。

三、銀行構建大健康場景金融方向

商業銀行應充分運用大數據、云計算、人工智能等數字科技，積極引入并自建多樣化的健康場景應用，打造商業銀行特有的“互聯網+健康”平臺，實現金融服務的場景化，構建起適應自身發展、有特色的大健康金融生態圈。連接客戶、醫生、醫院、醫藥醫療器材廠商、互聯網平臺公司、保險公司等多方，打通從B端到C端之間的路徑。通過向客戶提供一攬子互聯網大健康服務，打通并覆蓋大健康領域全場景，實現互聯網大健康場景與商業銀行大健康金融業務聯動，逐步構建“一站式”的綜合大健康服務版圖。

（一）打造智慧醫療生態場景，提供在線醫療服務

商業銀行可以發揮已有的數據、信息交互等優勢，在自有生態場景基礎上，通過豐富場景建設或接入第三方平臺接口，培養客戶使用銀行APP獲得醫療服務的習慣，為商業銀行大健康金融服務，乃至商業銀行其他各條線業務引流、蓄流、促活。

一方面，商業銀行應深入場景嵌入、優化客戶體驗。商業銀行通過自建場景，深度切入醫療服務。智慧醫療建設可以為銀行用戶提供集預約掛號、遠程會診、遠程治療、醫藥服務、電子健康檔案等多種形式的健康管家服務，提高用戶就醫便利性，并且讓商業銀行在拓展自身業務服務范圍外，通過銀企合作進一步提升了獲客能力和客戶黏性。目前，已經有部分地方性銀行和第三方支付App和當地醫院合作，客戶可通過銀行場景進行預約掛號、支付繳費、報告查詢等，這種場景有效的提升了客戶對App的忠誠度。而接下來，銀行如果能夠借助自身優勢，構建連接醫保平臺、醫院、客戶之間的場景，讓客戶更便捷的看病、報銷，就能進一步深化銀行和客戶之間的業務發展，如資金增值服務、在線金融業務等。

另一方面，商業銀行應在平臺上做好接口聚合，通過與互聯網大健康企業開展跨平臺、跨行業的戰略合作，豐富生態場景。鑒于銀行并非互聯網醫院本身，故銀行的定位應該是醫療健康資源的整合端和推介端。各家商業銀行基本都開發了自己的移動銀行APP，但是能與醫療健康生活圈平臺互聯互通的還比較少，能夠為客戶提供醫療附加服務的也很少。手機銀行APP通過開放API接口、提供SDK嵌入、接入公共H5等方式接入第三方入口，在手機銀行APP里部署第三方的大健康APP微應用場景，實現手機銀行APP 與醫療健康生活圈平臺互聯互通，為客戶提供一站式、全方位的移動問診、在線醫療等服務，提升用戶體驗。

（二）豐富低碳健康生活場景，撮合健康生活服務

近年來，低碳出行、健康運動、康養旅游等健康生活方式正逐漸流行起來，商業銀行可以圍繞健康生活方式完善低碳健康生活場景建設，為相關信息、產品、服務提供組織撮合入口。

一是搭建低碳健康場景，配置權益設計相關活動。利用互聯網大數據等技術，打造融合多種低碳行為的場景，結合權益兌換，引導客戶從出行、消費、生活等方面踐行低碳環保理念。例如，商業銀行可以與綠色出行企業合作，增加其支付場景入口，通過讀取記錄，結合相關數據及日常步行等行為，計算碳減排量情況。用戶可以根據碳減排量，兌換相關權益。通過搭建這種門檻低、操作簡單、權益豐富的健康生活場景，深度融合用戶日常行為，可以增強銀行App用戶使用粘性。建設銀行為倡導綠色出行，策劃的“酷跑尋寶之旅”活動，用戶通過在建設銀行App里完成簽到、累計行走等行為，獲得抽獎機會，得到個人碳減排量，可以兌換豐富的權益。

二是與康養服務平臺合作，構建康養體驗集合場景。市場的擴大和轉型為康養旅游企業帶來了新的機遇，銀行可以通過搭建平臺，接入各地康養項目入口，進一步豐富場景建設，以場景為抓手，提供康養景區宣傳介紹，包含當地、住宿、景點、購物、休閑、養老服務等內容，讓客戶能夠在場景中了解康養項目，線上預定康養服務。

（三）創新大健康增值服務產品，提供健康金融服務

通過智慧醫療生態場景及健康綜合服務平臺能夠收集到用戶數據，建立起用戶健康檔案。將建立的用戶健康檔案與我行現有數據進行整合，可以進一步賦能行內金融業務，細化形成一個個具體產品。

一是與相關公司機構合作推出嵌入場景的消費貸款服務。如近幾年發展迅猛的醫美市場，市場規模已達兩千多億元，單筆交易往往客單價較高，前期市場上有很多不合規的第三方機構介入，導致醫美分期市場亂象頻發，商業銀行構建大健康生態圈，可以推出針對醫美消費的貸款產品，構建合規產業生態環境。

二是商業銀行可以合作在線上場景中開展保險業務。目前國內互聯網保險規模達到2900億元，其中壽險占到約70%以上，隨著國家監管部門出臺行業規則文件后，市場上目前預計只剩二十余家機構可以完成主流產品險種的業務。商業銀行可以契合線上就醫等場景，聯合保險公司推出線上保險業務，以銀行信譽背書提高區分度，將有效擴展市場，增強用戶黏性。

三是商業銀行可以通過大健康場景開展大數據精確營銷。基于和多方合作搭建的生態場景下，商業銀行能夠獲得多角度的信息數據，通過對數據的分析解讀，能夠進一步解析客戶需求痛點。洞察用戶需求后，可以通過手機銀行、微信等渠道推進數字化精準營銷，對C端和B端實現精準營銷，降低服務成本。對用戶而言，通過分析消費行為習慣、信用情況、提供精準化貸款產品、分期優惠等大健康增值服務。對企業而言，融入大健康場景，能夠讓銀行深入評估綜合信用，便于讓銀行提供相關生產、采購、經銷的相關金融產品。

面對疫情帶來的沖擊和日新月異的互聯網技術革新，商業銀行迫切需要面對挑戰，加大金融科技力量建設，圍繞大健康產業搭建生態場景，進一步通過互聯網移動金融獲客、活客，獲取新的業務利潤增長點，實現傳統大健康行業與商業銀行業務戰略性協同、跨越式發展的雙重使命。

責任編輯：王超