近年來，我國加大對國民經濟和社會發展的重點領域和薄弱環節金融服務，小微金融獲得長足發展，小微企業融資可得性和便利性顯著提升。但作為“小微中的小微”，個體工商戶金融服務仍然是“薄弱中的薄弱”。2022年10月，國務院公布《促進個體工商戶發展條例》，明確提出“鼓勵金融機構開發和提供適合個體工商戶發展特點的金融產品和服務，擴大個體工商戶貸款規模和覆蓋面”。應深入學習貫徹黨的二十大精神，堅持“科技是第一生產力”，用金融科技賦能個體工商戶金融服務，持續提高個體工商戶融資的精準性和便利度。

個體工商戶是我國市場主體的重要部分。截至目前，全國個體工商戶約1.1億戶，占各類市場主體三分之二，帶動就業近三億人，是點亮萬家燈火、托起社會韌性的主要力量。近年來，受經濟下行壓力和新冠肺炎疫情雙重沖擊，部分個體工商戶生存和發展存在著較大困難。改進和提升個體工商戶金融服務，不僅是金融服務實體經濟的重要著力點，是金融業堅持以人民為中心、落實“金融為民”的具體體現，還有助于促進新發展格局構建、推動共同富裕實現。

小微企業融資難、融資貴是一個世界性難題，個體工商戶融資更是難上加難。要緩解這個難題，首先要剖析問題的癥結所在。在我國，造成個體工商戶金融服務缺位特別是融資困局的原因多方面的：一是與個體工商戶自身不足和問題有關。個體工商戶存續時間短，資產規模較小，抵質押物少，這些因素導致其信用風險相對較高。相比一般企業，個體工商戶金融服務單位成本更高。二是與當前的經濟周期和金融環境有關。特別是在嚴控疫情的過程中，部分行業和個體工商戶受到的影響較大。而近年來中小金融機構發展面臨挑戰，在一定程度上加劇對個體工商戶金融服務供給不足。三是與現行的財稅金融政策不完善有關。政府性融資擔保機構，往往未將個體工商戶納入服務對象；部分有意愿的金融機構，在服務個體工商戶方面存在政策障礙。四是與金融機構業務模式不健全有關。金融機構尚未建立針對個體工商戶行之有效的風險管理模式，滿足個體工商戶需求的金融機構體系和產品服務體系有待完善。簡而言之，個體工商戶融資難，主要在于“兩高兩缺”，即風控成本高、服務成本高以及缺乏抵質押物、缺乏政策支持。

要改變上述局面，緩解個體工商戶融資難題，需要形成財稅、金融、產業的政策合力。除加大政府資金投入和政策支持、完善基礎設施及信用環境建設外，還需要金融科技的深度應用和創新，大力發展數字普惠金融，創新商業模式和產品服務，增加對個體工商戶金融供給，提高服務的質量和效率。具體而言，金融科技將有助于提升個體工商金融服務的可能性、可得性和可控性。

首先，金融科技可提升個體工商戶金融服務的可得性。如部分銀行積極借助人工智能、虛擬現實等領先技術，推動網點服務上云，助力客戶經理下鄉，以O2O方式讓個體工商戶可以隨時隨地獲取融資服務。一些銀行還開發小微金融專屬APP，創新業務新模式，打通個體工商戶服務“最先一公里”和“最后一公里”，提高“首貸戶”比例。

其次，金融科技可提升個體工商戶金融服務的可能性。目前，我國征信服務與擔保體系等尚不完善，金融機構與個體工商戶之間難以有效互動，特別是難以收集和甄別個體工商戶有效信息并據此進行信貸決策。發展金融科技，通過獲取多方數據和信息等方式進行精準畫像，創新信用評價方式，可以提高個體工商戶獲取金融服務的可能性。

最后，金融科技可提升個體工商戶金融服務的可控性。運用金融科技加強風險監測、預警以及反欺詐，加強貸款全流程管理，一定程度上有助于提高風控能力，提升服務個體工商戶的意愿。如部分銀行結合機器學習、專家規則等構建數字化貸后管理體系，不但降低風控等運營成本，還賦能客戶關系維護等場景和業務，取得顯著成效。

當然，加強個體工商戶金融服務，金融機構在用好金融科技的同時，要在觀念理念、資源配置、產品創新等進行全面安排。第一，金融機構應轉變觀念理念，把個體工商戶作為重要服務對象，把服務個體工商戶納入發展戰略，作為普惠金融發展的“第二曲線”，避免拋“小”追“大”、脫“實”入“虛”。第二，優化內部資源分配，通過設立專項額度、加大考核激勵等措施，完善內部盡職免責和容錯糾錯機制，支持和鼓勵分支機構和一線工作人員做好個體工商戶金融服務。第三，依法合規用好內外部資源，加大產品創新力度，面向個體工商戶等新市民群體，針對創業、消費等不同需求，推出期限靈活、額度和費率適中的產品。第四，對個體工商戶開戶、結算、擔保等方面的費用，能免則免，能降則降，在商業可持續的基礎上加大對個體工商戶“減費讓利”。同時，完善制度安排，優化業務流程和環節，更加契合個體工商戶金融服務需求“短頻快急”等特點。尤其是中小銀行、消費金融公司要發揮機構層級較少、響應速度快、創新活力強等優勢，在服務個體工商戶中發揮主力軍作用。

相關部門和地方政府要進一步完善信用基礎設施，為金融機構服務新市民創造更好的條件。如加快建設全國性信用信息共享平臺和區域性大數據平臺，免費向金融機構開放；充分發揮市場化個人征信機構如百行征信、樸道征信的作用，探索推出個體工商戶信用報告，降低服務個體工商戶的成本。地方政府要完善個體工商戶金融服務風險分擔和補償機制，政府性融資擔保機構要將個體工商戶納入到支持服務范圍。消費金融公司運用金融科技在服務個體工商戶方面已有積極探索，應放寬政策限制，鼓勵有能力有意愿的消費金融公司擴大對個體工商戶的服務。

（董希淼系招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

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