“要讓中國絕大部分農戶都有郵儲銀行的授信，能隨時隨地拿到郵儲銀行的信貸?！苯?，郵儲銀行副行長、董事會秘書杜春野在“了解我的上市公司——走進藍籌”系列活動中國郵政儲蓄銀行專場活動上如是說。

民族要復興,鄉村必振興。鄉村振興戰略是關系全面建設社會主義現代化國家的全局性、歷史性任務。在此次活動上，杜春野及郵儲銀行普惠金融事業部總經理耿黎、三農金融事業部總監黃小東、資產負債管理部副總經理張祖華等有關負責人介紹了服務鄉村振興的有關工作，并回答了媒體和投資者的提問。

讓絕大部分農戶都有郵儲銀行的授信

郵儲銀行的戰略定位是服務“三農”、城鄉居民和中小企業。數據顯示，截至去年三季度末，郵儲銀行的涉農貸款結余1.77萬億元，較上年末新增1,524億元；個人小額貸款結余1.13萬億元，較上年末增加2,105億元。

據介紹，在助力鄉村振興的過程中，郵儲銀行持續深耕“三農”領域，這既符合其自身的資源稟賦，更與國家戰略要求高度契合。通過多年的探索與實踐，郵儲銀行積累了不少經驗，也取得了一些成績。

杜春野認為，廣大的農村地區有很強的信貸需求，讓更多人獲得信貸服務非常重要，我們提出一句口號，“要讓中國絕大部分農戶都有郵儲銀行的授信，能隨時隨地拿到郵儲銀行的信貸”。

黃小東介紹說，郵儲銀行適應農村金融發展的新形勢新要求，在充分發揮線下網絡優勢的基礎上，高度重視科技賦能，加快推進三農金融數字化轉型，著力打造線上線下有機融合的新模式，建設服務鄉村振興數字生態銀行，為農村地區提供更加穩健高效可持續的金融服務。

一方面，針對存量老客戶，以主動授信項目為抓手發展全流程線上化信用貸款。郵儲銀行成立了由三農金融事業部、風險管理部、授信管理部、信息科技部、總行軟件研發中心等多部門參與的主動授信項目組，通過跨部門聯合辦公、業技融合，打造“存量客群挖掘+總分聯動+線上線下營銷”的主動授信營銷項目。通過挖掘有歷史征信客群，形成主動授信白名單，匹配預授信額度；通過手機銀行彈窗、短信、人工外呼、智能外呼等渠道開展總行線上直客運營，通過CRM名單下發、營銷地圖名單部署等支撐營銷人員線下營銷，以實現對客戶營銷的高觸達高轉化，為客戶提供3分鐘申請，系統10分鐘處理，全流程線上化的信用貸款。截至2022年末，已累計為1000多萬農戶、個體工商戶測算了主動授信額度。

另一方面，圍繞農村市場，以農村信用體系建設為基礎開展農戶普遍授信。發揮線下資源優勢，充分依托村兩委和鄉賢能人等的作用，客戶經理下村入戶采集村戶基本信息，開展信用村建設、信用戶評定，提供隨用隨支隨還的線上信用貸款。同時，基于信用村建設，在線下獲取數據的基礎上，綜合運用外部農業農村大數據，探索建立高效精準的“小額度、廣覆蓋、純信用”農戶普遍授信機制，讓更多的農戶能夠享受更加便利的享受郵儲銀行的授信。

精耕細作農村金融市場

中央提出全面推進鄉村振興、加快建設農業強國。目前，很多商業銀行都在開拓農村市場，市場競爭日趨激烈。黃小東表示，服務“三農”是郵儲銀行的戰略定位之一，我們精耕細作農村金融市場，在服務“三農”方面形成了自身的特色，也為未來抓住全面推進鄉村振興機遇打下了堅實基礎。

一是有深入城鄉的網絡。郵儲銀行近4萬個網點中，約70%分布在縣及縣以下農村地區。二是有豐厚的客戶基礎。我行6.5億個人客戶中4億多分布在縣及縣以下農村地區。三是有特色的服務模式。我行構建了具有郵儲特色的專業化為農服務體系，打造了線上線下有機融合的服務模式。四是有專業的服務基礎。我們具有豐富的小額貸款專營經驗，培育了一支4萬人的信貸隊伍。五是有郵銀協同特色優勢。

中國郵政集團是郵儲銀行的控股股東，這些年來，郵政集團依托“商流、物流、資金流、信息流”四流合一，在破解農業農村面臨的融資難、銷售難、物流難“三難”問題方面進行了大量探索實踐。郵儲銀行持續加強與控股股東郵政集團的協同合作，稱之為“郵銀協同”，依托一系列具體項目，打造郵銀協同服務農村商圈、郵銀協同批量開發、電商協同服務郵樂網商戶、郵銀協同開發信用村、郵銀協同推進產業鏈服務等五大服務模式，為廣大農村客戶提供寄遞、電商、金融等一攬子綜合服務，構建更加豐富的場景和多元化綜合化服務能力。

在涉農小微企業方面， 截至2022年三季度末，小企業涉農貸款較年初增速超過23%。

在具體做法方面，耿黎介紹說，主要從以下兩方面發力，一是全力支持糧食和重要農產品供給。將種子、谷物種植等行業列為鼓勵進入的重點行業，從授信政策方面給予支持；將全國優勢農產品區域、糧食生產大縣作為重點授信區域；以商品糧大省、常規產糧大縣、超級產糧大縣等為重點，加強與社會化服務組織合作，持續探索“信貸+保險”、“信貸+保證”有效服務模式。二是積極助力鄉村建設行動。依托民生領域貸款，重點加大對供水、供熱、燃氣等項目的中長期信貸支持力度，支持新能源、光伏發電和生物質發電等清潔能源建設，持續加強對縣域學校、醫院等公共服務領域的支持力度。

黃小東表示，“金融服務鄉村振興，國家有要求，政策有支持，市場有空間，郵儲有稟賦。隨著郵儲銀行持續推進三農金融服務模式變革、發展轉型，我們將會在農村市場釋放出更大潛力，創造更大價值?！?/p>

打造特色鮮明的國有大型零售商業銀行

“目前中國有超過4,000家的銀行業金融機構，A股上市銀行達到42家，可以說，中國不缺銀行，市場呼喚的是有特色的銀行?！倍糯阂叭缡钦J為。

他表示，作為最年輕、最具成長性的國有大型商業銀行，郵儲銀行不僅擁有獨一無二的“自營+代理”模式，更是將“差異化、特色化和高成長”性作為郵儲銀行始終堅持的方向，我們的目標是將郵儲銀行打造成一家特色鮮明的國有大型零售商業銀行。

在杜春野看來，這個目標是有著現實的支撐的：

首先，郵儲銀行天生自帶零售基因，擁有近4萬個網點，服務超6.5億的個人客戶，遍布城鄉的網絡和廣泛的個人客戶基礎，為零售銀行的發展提供了重要支撐。截至去年三季度末，郵儲銀行個人存款占總存款比重達88%，是最重要的負債來源；個人貸款占總貸款比重56%，為資產端提供了重要支撐；從收入貢獻來看，個人銀行業務收入占營收比重在7成左右。

其次，優異的資產質量一直是郵儲銀行的靚麗名片。商業銀行經營的是信用，在風險表現上具有滯后性，這也是大家對銀行股擔憂的一個方面。我們一直堅持審慎穩健的風險偏好，持續完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系建設，資產質量保持良好。

數據顯示，截至去年三季度末，不良率0.83%，為行業平均水平的一半；關注類貸款占比（0.55%）不到行業平均水平（2.27%）的四分之一；逾期貸款占比也僅為0.94%。風險的源頭其實是客戶選擇，我行新增信貸主要投向三農、綠色以及零售等領域，信用風險整體可控，不良生成率處于較低水平。

杜春野表示，“總體來看，無論是當前表現，還是未來發展趨勢，我們非常有信心繼續保持行業領先的資產質量?！?/p>

良好的成長性體現在未來的發展潛力

企業未來的成長空間，是投資者最為關注的話題之一。杜春野認為，良好的成長性是郵儲銀行的發展潛力。郵局辦儲蓄的歷史悠久，但成立一家全功能商業銀行，至今是16年時間，正是朝氣蓬勃的成長期。

數據顯示，2019至2021年這三年，郵儲銀行的資產復合增長率是11%，增速高于可比同業；存貸比已從H股上市時的不到40%（39.38%）提升至去年三季度末的58.31%，但仍低于行業平均水平（78.65%）20個百分點，仍有較大提升空間。

此外，息差經濟與金融是共生共榮的關系，支持實體經濟是金融的初心和使命，助力經濟高質量發展，推動降低實體經濟綜合融資成本，是商業銀行義不容辭的責任。同時，作為一家商業銀行，要追求健康可持續發展，實現金融與實體經濟的良性循環，這就對銀行的息差管理提出了非常高的要求。

張祖華介紹，去年LPR多次下調，尤其是5年期LPR累計下調35BP，整個銀行業息差都在收窄，面對這一形勢，郵儲銀行在扎實做好對實體經濟讓利的前提下，積極主動作為，大力優化資產負債結構，基本保持了息差與行業同頻共振，優勢沒有收窄，應該說這個成績來之不易。今年，積極的因素在增多，我們會繼續通過結構調整做好主動管理，有信心繼續保持息差在行業中的領先優勢。

“良好的成長性最終一定要體現在對股東的回報，ROE是體現股東回報的重要指標?！倍糯阂氨硎?，近年來，郵儲銀行ROE一直保持在行業較高水平，持續為股東創造良好回報。此外，持續為股東提供可觀的現金分紅，2018年以來分紅比例一直保持在30%的水平，H股上市以來累計分紅超940億元。

責任編輯：王超