中國證券報記者調研發現，近日，部分銀行在存款、理財產品等方面開啟“拼團”模式，即多人組隊購買存款、理財產品時，可獲得優惠利率或額外禮品。此外，也有銀行推出存款滿額、存款額度提升等優惠活動，力度較大。

業內人士表示，在低利率背景下，銀行推出優惠活動主要是為了攬儲、獲客，提高收入，但“拼團”的合規性可能存疑。未來金融機構還是應把工作重心和營銷重心拉回到主業上來，做好投資管理、風控管理，提升金融服務質量。

存款理財開啟“拼團”

日前，廣州銀行推出“拼團存款”活動，即在廣州銀行個人大額存單或整存整取定期存款的基礎上嵌入多人購買享受利率優惠的存款拼團服務。具體流程方面，客戶發起拼團，選擇產品，分享拼團信息邀請好友參團，參團客戶均可獲得優惠利率。 

“目前拼團存款只有3年期的定期存款以及大額存單，1萬元起存、20萬元起存的定期存款利率分別是3.15%、3.20%，大額存單20萬元起的利率為3.25%?！睆V州銀行某支行客戶經理向記者表示，一旦成團，提前支取則按活期利率計算，但他人提前支取不影響其他團友已享受到的優惠利率。

客戶經理表示，拼團存款較普遍定期存款而言，同利率下的起存金額更低。例如，5萬元起存的3年期普通定期存款利率為3.15%，拼團存款則只需1萬元起存則可達到3.15%的利率。

此外，拼團模式也應用在了銀行理財產品領域。南京銀行上海分行日前推出“拼團理財”活動，活動期間，團長邀請好友參團。團內客戶需要在活動期內，使用該行電子I類賬戶成功認購符合條件的優質理財產品（僅限南銀理財非現金管理類產品且單筆金額在3萬元以上）并起息，成為南京銀行投資客戶后，才可享受對應拼團成功達標人數的活動福利。

冠苕咨詢創始人周毅欽表示，部分銀行采取的“拼團理財”活動采用的是直接券卡獎勵方式，這種做法在合規性上仍然存在問題?！独碡敼纠碡敭a品銷售管理暫行辦法》對理財銷售活動有明確規定。根據規定，理財產品銷售機構從事理財產品銷售不得提供抽獎、回扣、饋贈實物、代金權益及金融產品等?！拔磥?，金融機構應持續加強主業管理，做好投資能力、風控能力管理等?！?/p>

優惠活動多

此外，記者注意到，部分銀行通過送禮、返積分等“花式”攬儲形式進一步招攬客戶，優惠力度較大。

“我們銀行目前金融資產達標至相應等級，可獲得一定積分激勵，憑借積分可領取相應禮品?！蹦彻煞菪欣碡斀浝碚f，目前，小袋大米是10積分兌換（新增5萬元），大袋大米是50積分兌換（新增25萬元）。

此外，部分地方性銀行攬儲送禮模式更是各式各樣。例如，江蘇徐州一儲戶表示，日前，將不到80萬元資金存入江蘇銀行，3年期利率3.1%，送了10000積分，換成100元話費，附贈了一個電壓力鍋，月初也會送一些大米、掛面等禮品。

“每次收到銀行送來的禮品，都會覺得很滿足，也更愿意把錢存在他們銀行?！鄙鲜鰞舴Q。有業內人士表示，存款贈送禮品、返積分等優惠方式，能在一定程度增強客戶黏性，實現持久獲客。

攬儲壓力增大

業內人士表示，較高利率產品、拼團存、贈積分、送禮……存款模式“花式”翻新一定程度上反映了部分銀行背后的攬儲壓力。記者調研發現，僅從利率方面看，部分中小銀行存款利率較國有行、股份行略高，3年期、5年期定期存款產品利率多在3%之上。

江蘇地區某農商行工作人員向記者分析，攬儲壓力較大的原因更多是因為地方性銀行經營地域受限，再加上其他銀行持續下沉，本地銀行的發展空間進一步被擠占，拉存款難度較大。

業內人士認為，銀行攬儲壓力大與利率持續下行有一定關系。近日，澄海農商行、上海浦東江南村鎮銀行等部分銀行又在調降存款利率。以澄海農商行為例，與今年3月調整后的利率相比，8月1日調整后，該行1年期、5年期定期存款利率均下調5個基點，至1.9%、2.72%；3年期定期存款利率下調了10個基點，至2.65%。

在此背景下，不少銀行理財經理會建議投資者將一定資金放到保險產品里。比如分紅險、萬能險，合同規定保底收益為2%，在此基礎上很可能實現更高收益。某國有大行理財經理向記者表示，萬能險一次性存入，期限五年，預定年利率為3.6%。另一國有行理財經理向記者推薦了分紅險，5年期預定年利率約為4.6%。

責任編輯：方杰