年初以來，大模型引發的業務流程重塑等問題持續受到關注。在數字化轉型大趨勢下，作為一個對風控要求極高的行業，銀行業如何看待大模型對業務的影響，不同類型的商業銀行在應用大模型上會有哪些不同的考量，針對當前算力不足的問題應該如何解決？
帶著這些問題，近日《21世紀經濟報道》記者對新網銀行副行長李秀生進行了專訪。作為新一代數字原生銀行，自成立之初起，新網銀行各類業務就在線上進行，數字化能力已經具備一定的基礎。
“隨著這幾年大數據和人工智能的發展，尤其是今年大模型概念的出現，我覺得銀行的信息化進入了一個新的階段?！崩钚闵J為，大模型會給銀行業帶來一些新的產品、新的客戶交互方式，替代的不只是體力，更是革命性地替代了很多的腦力。
目前新網銀行已經在知識庫、客服等領域進行了探索和嘗試?！爱斍般y行業對于大模型的發展趨勢已經有了共識，問題的關鍵是如何落到具體業務，并以何種方式落地?！崩钚闵硎?。
新網銀行副行長李秀生，受訪者供圖
談應用：大模型將推動金融科技工作發生質變
《21世紀》：怎么看目前新網銀行的數字化發展階段？
李秀生：近期我們對大模型應用進行了多次研究和部署，大模型的出現，對于新網銀行的科技來講，是一個比較新的階段的開端。
新網銀行自成立以來就是圍繞著純線上的模式來進行系統搭建，幾年來不斷改進優化，仍屬于量變層級。我認為大模型的出現，將推動新網銀行的金融科技工作（發生）一次質變。
我工作的第一個階段主要做電子銀行研發，就是包括網銀和呼叫中心。對于銀行的信息化來講，銀行的電子化階段是一個非常重要的階段，但它改變的是渠道，主要是業務流程上的改變。隨著這幾年大數據和人工智能的發展，尤其是今年大模型的出現，我覺得銀行的信息化又進入了一個新的發展階段。
大數據和人工智能所帶來的變化，在前幾年主要是零售信貸的革新，風險評估的智能化和處理流程的自動化。后來出現的RPA（機器人流程自動化）是將不同的流程或不同的系統處理串接組合起來，提升自動化處理的能力。而大模型帶來的不只是判斷和流程組合的自動化，它會產生一套全新的金融作業模式、新的產品、新的客戶交互方式，替代的不只是體力，更是替代了更多的腦力。
今年開始，我們也把大模型的研發作為非常重要的工作方向，成立了一個專門的小組。當然，大模型還在發展階段，沒有完全穩定、成型，變化非?？?，或者說進步非?？?。
《21世紀》：你們目前在哪些領域應用了大模型？
李秀生：一是知識庫領域。銀行合規性要求比較強，有各種各樣的制度文件，新員工入職之后有各類涉及諸多范疇的問題咨詢，以往要么提供制度給員工參考，要么建立條目式問答庫，問題答案通常呈一條一條，較為固定?，F在有大模型之后，通過數字技術可以根據已有的制度，提供綜合性回答，而不是機械性匹配，目前知識庫現已上線。
二是客服領域。在客服坐席與客戶的交互過程結束后，有一項工作叫客服小結。具體來說，就是客戶溝通結束之后進行簡要總結，便于后續對客戶的問題進行統一整理和分析?？头〗Y自動化這個應用現在已經上線，每個溝通結束之后可以通過大模型技術自動生成小結，降低了員工的工作量，提升了工作效率。
三是還在探索的編程助手。隨著數據重要性的提升，我們提出了一個目標——“人人都是數據分析師”，但很多業務人員沒有技術背景，那他如何成為數據分析師？一方面他們經常用的數據，可以為他提供固定報表，但有些數據的要求比較靈活、隨機，我們要做的就是使業務人員通過自然語言提問或獲得。再下一步就是應用系統的編程替代，但這還有一定的路要走。
我覺得未來大模型還可能帶來銀行產品形態的變化。隨著大模型不斷地進化，銀行可以為客戶提供更加個性化的產品，帶來基于自然語言的交互式服務體驗，而不是固定的產品功能。
《21世紀》：反詐、反洗錢這些能應用到大模型嗎？
李秀生：大模型是人工智能能力的一個躍升，有一個特點是具備通用智能能力，而反詐、反洗錢，尤其是反詐，可以基于多模態數據和通用知識做出綜合判斷，大模型是有其具體的應用場景的。
《21世紀》：我們在講銀行信息科技的時候，會說它非常智能，但我們也會考慮到金融服務需要溫度，大模型能否解決個性化的服務問題？
李秀生：對于金融機構來講，希望能夠節約成本、提高效率，個性化的部分往往通過人來解決。所以，主流銀行在不斷提升金融科技水平的同時，仍然保持人工服務、網點服務。對我們來說，因為沒有網點，做的是標準化的服務。我們希望通過產品更加科技化，進一步提升服務體驗。
大模型的出現和不斷進步，會降低個性化服務的成本，可以做到人人都是VIP，更多客戶可以得到定制化和更為個性化的服務。
《21世紀》：在大模型應用具體路徑上，國有大行與中小銀行有哪些區別？
李秀生：第一，我覺得大行無論是人員還是算力，投入會更大一些。但不管是國有大行還是中小銀行，要做的可能都是在商業大模型或者開源大模型的基礎上，建設行業或本行的應用，涉及基礎模型能力建設的地方相對來說較少。
第二，大行應用商業大模型可以考慮私有化部署，中小銀行可能采用SaaS服務，或者一部分采用開源大模型。SaaS服務成本相對低一些，按需調用，但用這個方式，在交互過程中難免涉及客戶信息數據和銀行自身的商業秘密，這個問題需要有比較好的方案來解決。
談行業：共識之后落地技術路徑
《21世紀》：你剛剛講了大模型在三個方面的應用，能節約多少成本有估算嗎？
李秀生：不太好量化估算，但節約成本是肯定的。以客服小結為例，原來客服需要自己手工寫每一通電話的總結，我認為時間成本大概能節省20%左右。
再比如合規領域，制度的編寫，合同、產品方案的合規檢查，都可以用大模型技術提升效率。
《21世紀》：關于大模型，你們業內人士討論時主要聚焦在哪些方面？
李秀生：主要以下四個方面：
第一，關于共識的討論。大家對大模型的趨勢和前景已經達成共識，不像前幾年出現的一些熱點技術，大家還是有些問題，在大模型的應用上，大家基本沒有分歧。
第二，如何落地？我們更多談的是從哪里切入、從哪個點切入。目前行業較多的是從客服來切入，比如像我們這樣的銀行得有幾百個客服，主流銀行可能有幾千個，甚至是上萬個，從客服領域切入效果可以較快顯現。
第三，選什么樣的技術路徑。目前來看，有開源方向、有商業方向。商業大模型模式，對于大型銀行來說，可以走商業本地化部署，對于中小銀行來說，走SaaS模式可能更為合適，因為本地化模式成本比較高。大模型應用，尤其SaaS模式，面臨的客戶信息保護問題，也是大家討論的焦點之一。
第四，算力如何構建。大模型的應用需要大算力，算力成本比較高，中小機構應該如何搭建自己的算力，這個問題可能需要多方協同，才能有解決方案。
《21世紀》：那算力的問題如何解決？
李秀生：我們覺得從頂層設計上，應該有個行業解決方案，尤其對于我們中小金融機構來講，需要借助行業級的算力基礎設施。
談投入：現在不跟進可能會落后
《21世紀》：現在不談大模型，會不會覺得很落伍？
李秀生：我覺得大模型不只是形式上的火熱，是真的有實際應用場景。如果說現在還不進行跟進，可能會落后。
因為任何一個技術的應用都需要一個沉淀過程，不可能等著都已經完全成熟之后，再來接受新結果，站在別人的肩膀上。比如，新網銀行2016年就開始發展線上消費貸款，后來又推出線上經營貸，這是一個慢慢積累的過程。大模型也一樣，要等到兩三年之后行業整體都已經發展到一定水平了，自身再去切入的話，那一定會比其他機構滯后一些。
《21世紀》：你剛說新網銀行成立了專門的大模型工作小組，投入有多大？
李秀生：目前我們在具體研發、探索應用落地方面進行了一定布局。相對而言，大行應該投入更多，一些大行公開介紹說在大模型的應用方面，涉及智能客服、智能風控、智能編程、智能合規等，和我們思路差不多，國有大行的布局可能更為基礎。因為大行業務范圍更寬，體量也有所差異，細分領域較多。
《21世紀》：現在有關大模型這方面的人才好招嗎，有沒有現成的？
李秀生：從已有的科技人員轉型就可以，比如原先從事大數據、人工智能領域的人員轉型為大模型領域的人員。
談效率：業務與科技正相關
《21世紀》：銀行在金融科技方面，有個感覺，就是之前大家都比拼得很厲害，看誰投入多感覺誰就好像特別好、特別強，現在是不是有一些理性回歸，也開始注重效率？
李秀生：首先，銀行的科技投入量化的回報測算有一定難度，但是不投入肯定不行。第二，銀行科技的投入，個人覺得仍然需要重視和加大力度。整體來看，銀行在這方面很重視，而且一直也是比較理性的。
《21世紀》：銀行管理層有沒有意識需要理性回歸？
李秀生：銀行科技的投入，無論是基礎設施，還是應用系統建設，銀行都需要進行效益評估和成本核算，應該說整體上是理性的。投入的多少，和銀行的體量和戰略選擇緊密相關。
《21世紀》：在你們業內人士看來，評價一家銀行金融科技能力不錯，除了每年的投入，還關注哪些方面的指標？
李秀生：評價一家銀行的科技能力，一個很重要或者說最重要的一點是看這家銀行的經營情況如何。如果這家銀行業務不行，沒有人會說他科技能力強，科技能力主要或者說只能通過業務證明，較難自證。
所以，評價一家銀行的科技行不行，第一看業務行不行，業務強，科技必然強，如果業務不行，科技肯定不會太好。
第二，評價一家銀行的科技能力，還要看這家銀行有沒有比較突出的應用系統，有沒有技術上的典型代表作，有多大的行業影響力和引領能力，對行業的貢獻怎樣。比如建行把金融科技作為幾大重要戰略之一，工行的D-ICBC戰略，這些都對行業有重大和方向性的影響。
責任編輯：王超
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