在我國，12家股份制商業銀行是市場化程度最高、創新活力最強的銀行群體。從2023年年報看，以10家上市股份制銀行為代表的股份制銀行，憑借靈活的體制與機制、豐富的產品和服務，大力發展金融科技，繼續加快數字化轉型，努力做好數字金融這篇大文章，開拓了新模式、取得了新進展。

發展數字金融，對金融機構而言不是一道“選擇題”，而是數字經濟時代的“必答題”和“搶答題”?？傮w而言，股份制銀行高度重視數字金融，普遍加大金融科技投入，加強專業人才引進和隊伍建設，繼續領先于銀行同業（詳見表1），表現出勇于爭先、舍我其誰的決心和氣勢。

表1：上市股份制商業銀行2023年金融科技投入、研發人員占比

數據來源：各上市股份制銀行2023年年報（不同銀行統計口徑存在差異）

從金融科技投入總量看，在披露數據的9家股份制銀行中，金融科技投入超過100億元的有2家，分別是招商銀行和中信銀行，中信銀行投入第一次超過100億元；投入在50—100億元之間的有興業銀行、浦發銀行、平安銀行、民生銀行、光大銀行等5家，華夏銀行、渤海銀行等2家投入低于50億元。從金融科技投入占營業收入比重看，在披露數據的9家股份制銀行中，投入占比超過5%的有中信銀行和渤海銀行等2家，招商銀行、華夏銀行、民生銀行、浦發銀行等4家的投入占比在4-5%之間，光大銀行、興業銀行、平安銀行等3家的投入占比接近4%。

從研發人員總數看，在披露數據的8家股份制銀行中，招商銀行研發人員超過1萬人，興業銀行、浦發銀行、平安銀行、中信銀行等4家研發人員超過5000人，民生銀行、光大銀行、渤海銀行等3家研發人員在5000人以下。從研發人員占全體員工的比重看，在披露數據的8家股份制銀行中，占比超過10%有興業銀行、平安銀行、渤海銀行、浦發銀行等4家，其余4家銀行占比均在7%以上，其中招商銀行占比接近10%。

從橫向比較看，大型商業銀行同樣繼續加大金融科技投入。但從表2看，6家大型銀行雖然金融科技投入每家均超過100億元，但占比普遍低于4%；大型銀行研發人員數量均超過5000人，但占比均低于10%，其中農業銀行占比僅為2.92%。由此可見，與大型銀行相比，股份制銀行發展數字金融的決心更大，以更大力度強化科技投入和人才隊伍建設，并取得了豐碩成果，主要表現在：

表2：大型商業銀行2023年金融科技投入、研發人員占比

數據來源：各大型銀行2023年年報（不同銀行統計口徑存在差異）

第一，從戰略層面校準發展方向。如招商銀行制定數字化轉型三年規劃，以“線上化、數據化、智能化、平臺化、生態化”為演進方向，加快推進數字金融建設，努力從“線上招行”邁向“智慧招行”。中信銀行提出實施“五個領先”銀行戰略，其中之一是“領先的數字化銀行”。

第二，繼續強化數字技術硬實力。如浙商銀行成立金融科技研究院，完善企業級基礎技術框架，在云計算、分布式數據庫、微服務能力提升等方面持續發力，建設實時計算、隱私計算、數據建模、AI基礎能力等基礎平臺。民生銀行持續推進基礎設施云架構轉型，混部技術實現投產。

第三，創新數字金融產品與服務。如浦發銀行圍繞財富、貸款、結算等核心金融服務加快創新步伐，升級手機銀行APP，推出循環額度、線上線下融合的“浦閃貸”等數字零貸產品，消費貸款較上年末凈增357億元。光大銀行挖掘數據要素價值，開展數據資產增信融資業務實踐。

第四，強化數字化人才隊伍建設。如浙商銀行等聘任了首席信息官。華夏銀行優化人才分布版圖，建立涵蓋62個能力項、172個能力要素的數字化人才能力標準；健全培訓認證體系，近5000人獲得數字技能認證。光大銀行建立數據分析師認證和聘任機制，聘任近700名數據分析師。

第五，以金融科技服務科技金融。如興業銀行深化科技、數據、業務融合，有效服務數字產業化和產業數字化，加快產業數字金融領域的系統建設、平臺建設、生態建設。浦發銀行全面打響“科技金融”業務品牌，加快打造全渠道、多產品、高效率的數智化“供應鏈金融”平臺。

不過還應該看到，即便在股份制銀行內部，金融科技投入和數字金融發展也開始顯現“馬太效應”。從投入總量看，2023年招商銀行金融科技投入為141.26億元，而渤海銀行僅投入14億元，前者為后者的10倍。從投入增速看，部分股份制銀行2023年金融科技投入在連續多年高度增長之后，同比增速有所下滑。部分股份制銀行數字化人才隊伍建設面臨挑戰，隊伍穩定性下降。因此，一方面應支持和鼓勵領先的股份制銀行向同業輸出科技系統、產品和人才等服務，以市場化機制賦能金融業發展數字金融；另一方面，規模小、實力弱的股份制銀行應強化“業技融合”，基于自身發展戰略和重點客群需求優化投入，將錢花在刀刃上。

同時，應堅持內部評估和外部評價相結合的原則，探索開展數字轉型評價工作，將“數字化營收”等作為評價的重要指標，重檢數字化轉型新階段的關鍵不足和差距，提高金融科技投入的合理性、科學性和持續性。

（董希淼系招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

責任編輯：王超