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【中國金融案例中心 編譯：謝彬彬 李錫雯】

近日，全球市場研究和咨詢公司Omdia首席金融科技分析師Philip Benton發表了一篇關于核心銀行系統的文章。文章探討了核心銀行系統的現狀，分析了銀行面臨的幾大趨勢及相關的應對措施，并強調了持續升級核心銀行系統的重要性。

什么是核心銀行系統？

核心銀行系統，即Core Banking System，是銀行業務處理和管理的基礎系統，負責銀行的各類交易、客戶信息管理、風險控制等。該系統集中了支持銀行業務運營的所有組件，并作為客戶信息的基本記錄系統，系統功能包括但不限于賬戶管理、存貸款業務處理、支付結算、流程管理、報表分析等，是銀行業務運營的關鍵。

核心銀行系統的發展也從手工操作為主的初級階段，演變到今天的互聯網階段。期間通過電子化應用、集中化管理到融合互聯網技術，核心銀行系統已實現純線上的業務辦理和客戶服務。隨著云計算、大數據分析技術以及人工智能技術的發展，銀行的核心系統面臨著更高層級的要求，升級的需求迫在眉睫。

核心銀行系統現狀

出于對成本、風險以及復雜性的考慮，許多銀行一直未進行其核心系統的整體升級。銀行業務的發展使其在不同產品線（如存款、貸款等）上部署了多個核心系統，導致信息分散，無法實現真正的集中管理。此外，許多銀行在應對新的監管變化或服務加強時，往往只通過更新或修補的方式進行系統調整，這種做法積累了技術債務，限制了銀行的創新能力和服務效率。傳統的核心系統已不再適應當前的業務需求。

根據Omdia的一項調查，全球銀行系統里超過64%的技術預算被用于維護現有的遺留技術，只有36%的預算被用于技術的升級；同時有45%的銀行將"客戶管理"列為最關心的業務問題之一。然而，銀行也有投資核心系統的愿望，有38%的受訪銀行表示"創建統一的客戶視圖"是其決定升級核心系統的主要因素。

圖：銀行升級其核心系統的三大驅動因素

云基礎設施是推動銀行升級核心系統的重要因素

金融服務業向基于云的應用程序的轉變來得迅速，尤其是在核心銀行領域。這些升級后核心系統見證了許多新的云原生數字銀行的誕生，這迫使傳統銀行加快其核心銀行系統升級的計劃。Omdia的數據分析顯示，核心銀行系統是銀行業2023年選擇技術升級的最主要的系統，共發生了187筆交易，占整體銀行軟件合同活動的28%。

過去五年，為了更好地滿足新型銀行的個性化需求及大型傳統銀行的復雜需求，新一代核心銀行系統就此出現。這些系統利用云原生功能、開源語言和現代編碼標準構建，以實現持續集成和持續部署，最終加速新產品上市的便利性和速度。這些平臺的架構以微服務為主導，以事件為驅動，使金融機構能夠擁抱"可組合銀行"的新世界?？山M合銀行是指賦予銀行獨立部署模塊的自由，不受供應商鎖定，可通過API輕松集成多個外部系統。

系統遷移方式及供應商格局的轉變

Omdia研究表明，整體遷移到新平臺的"大遷徙"方式已不再是常態，許多銀行更傾向于分階段的"小步遷移"，即遷移特定的產品或業務線。后者雖可能需要更長的時間才能完成核心系統的測試及遷移，但被認為風險較小。

一些基于云的核心銀行系統的新興供應商（如Thought Machine、10x、Pismo等）采用了通過"薄核心"實現可組合銀行的方法，這可以更容易地通過合作伙伴生態系統集成更廣泛的功能。具體來說，"薄核心"系統的主要特征包括高度的參數化和單元結構的模塊化，這種架構可以提供標準化的交易處理，滿足各種銀行的賬務處理要求。同時，"薄核心"系統與靈活的外圍系統共同組成銀行的運營系統，使銀行能夠隨業務需求的變化快速響應市場，創新金融產品。

此外，供應商市場的格局也在不斷發展。一些傳統供應商通過并購、融資或合作伙伴關系來加強自身地位，例如Fiserv在2022年收購了Finxact、Visa在2024年初收購了Pismo。越來越多的銀行也在投資核心銀行系統供應商，以期塑造核心銀行軟件和創新的整體方向。一些銀行甚至將自己的核心銀行技術分拆出來，作為一個新的部門出售給其他銀行，如Starling的Engine和Monese的XYB。

"軟件即服務"需求的增加促使核心銀行系統的升級

隨著軟件即服務（SaaS）的需求日益增長，核心銀行系統需要持續的升級。高標準的客戶預期、金融科技公司日益激烈的競爭以及不斷增加的監管壓力（如數據隱私和開放銀行等領域）將持續在金融服務的轉型中發揮作用。盡管存在宏觀經濟不確定性和成本削減壓力，但對技術的投資仍將是行業的首要任務，銀行希望增加對核心銀行系統的IT支出。

行業轉向軟件即服務（SaaS）和云原生模型的趨勢將促進創新，同時消除與更廣泛的金融科技生態系統集成的障礙。由于前期需要投入大量的時間和資本，一些銀行仍對改造核心銀行系統持謹慎態度。許多供應商希望運用"小步遷移"的方法來克服這一障礙，通過遷移某些產品或業務線使新核心系統與現有核心系統并行運作。

然而，每家銀行的需求各有不同。銀行應評估其現有能力、客戶需求和運營風險，并結合市場趨勢，選擇與其業務發展和技術目標最相關的供應商。對于所有金融機構來說，最大的挑戰之一是跟上不斷變化的市場。為了抓住新機遇并預防風險，銀行需要有適當的系統來支持靈活敏捷的產品開發，從而加快上市速度，核心銀行系統則是這一切的"核心"。

責任編輯：方杰